Страхование от несчастных случаев и болезней

Договор может быть заключен в пользу самого Страхователя или другого лица, названного в Договоре (далее по тексту - Застрахованный). Если такое лицо в Договоре не названо, то Застрахованным считается сам Страхователь.

По Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении в жизни Застрахованного обусловленного Договором страхового случая выплатить страховое обеспечение Застрахованному, если в Договоре не названо другое лицо в качестве получателя страхового обеспечения (далее по тексту – Выгодоприобретатель). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

Не может быть заключен Договор о страховании лиц, которые на момент заключения Договора старше 80 лет.

Основные понятия, используемые в рамках страхования от несчастных случаев и болезней:

Страховое обеспечение – денежная сумма, в пределах установленной Договором страховой суммы, которую Страховщик в соответствии с Договором страхования должен выплатить Застрахованному (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Несчастный случай - необычное, непредвиденное, специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (взрыва; действия электрического тока; удара молнии; нападения злоумышленников или животных; падения предметов на Застрахованного; падения самого Застрахованного; попадания в дыхательные пути инородного тела; острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевой токсикоинфекции; движения средств транспорта или их крушения; пользования движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; неправильных медицинских манипуляций; воздействия высоких или низких температур, химических веществ, укуса животных или насекомых), заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, внематочная беременность или патологические роды.

Болезнь - заболевание, впервые диагностированное у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, либо обострение имеющегося заболевания.

Временная нетрудоспособность - неспособность Застрахованного вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом).

Ребенок-инвалид – лицо, которому установлена категория «ребенок-инвалид», в возрасте от 6 месяцев до 18 лет.

Объ­ек­та­ми стра­хо­ва­ния яв­ля­ют­ся не про­ти­во­ре­ча­щие за­ко­но­да­тель­ст­ву Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции иму­ще­ст­вен­ные ин­те­ре­сы, свя­зан­ные с причинением вреда жиз­ни и здо­ровь­ю Застрахован­но­го.

Страховыми случаями признаются следующие события (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разд. 4), имевшие место в период действия Договора:

1) вред, причиненный здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования, и приведший к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

2) установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

3) смерть Застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с Застрахованным в период страхования;

4) вред, причиненный здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования, и приведшим к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного (пенсионера, ребенка, студента и т.д.), сопровождавшихся регулярным осмотром по назначению врача;

5) установление Застрахованному инвалидности или категории «ребенок-инвалид» в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

6) смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай, происшедшим с Застрахованным в период страхования;

7) временная нетрудоспособность Застрахованного или установление ему инвалидности вследствие профессионального заболевания, а также смерть Застрахованного вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия Договора;

8) острое заболевание Застрахованного в период страхования, повлекшее оказание неотложной медицинской помощи и экстренную госпитализацию Застрахованного в связи с наличием угрозы для его жизни на момент обращения.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если ущерб, причиненный здоровью Застрахованного, или его смерть наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):

а) самоубийство, попытка самоубийства (за исключением доведения до самоубийства в соответствии со ст.110 УК РФ, что должно быть подтверждено решением суда) или членовредительство Застрахованного в возрасте 16 лет и старше, в том числе, если Застрахованный находился в невменяемом состоянии, или иные умышленные действия Застрахованного, Страхователя, Выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения;

в) СПИД, психическое заболевание.

Договором устанавливается порядок определения размера страхового обеспечения в связи с временной нетрудоспособностью (временным нарушением здоровья) Застрахованного вследствие несчастного случая:

- по «Таблице размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате в связи со страховыми случаями»;

- по «Шкале компенсаций в связи с возникновением ущерба здоровью в результате несчастного случая».

Страхование граждан, выезжающих за рубеж — сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию о несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и страхование неотложной помощи.

Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в загра­ничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчаст­ного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжаю­щих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подле­жат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновен­ного страхования от несчастного случая заключается в террито­рии действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страхова­нии от несчастного случая или медицинском страховании, ответ­ственность страховщика здесь, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованно­го. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, по­крытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граж­дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факульта­тивный характер, сам факт их наличия придает страхованию граж­дан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Но самая яркая характерная черта страхования граждан, выез­жающих за рубеж — включение в него так называемого страхова­ния неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в страховании, заслуживающее отдельного рассмотрения.