Потребительские кредиты

Важное место в современной системе кредитования занимает потребительский кредит В литературе нет пока единого понимания и определения потребительского кредита. Одни авторы рассматривают потребительский кредит только как особую форму кредита, заключающуюся в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Возможно, такое определение и оправдывало бы себя лет 30—40 назад, когда не было ни компьютеров, ни кредитных карточек. Но сегодня, когда в США, например, число кредитных карточек намного превышает число покупателей товаров, такое определение вряд ли можно считать корректным. Другие авторы, напротив, ограничивают круг потребительского кредитования только кредитами на текущие нужды населения. И все же большинство отечественных и зарубежных авторов рассматривают потребительский кредит в более широком понимании и включают в его состав кредиты на покупку населением товаров как текущего, так и длительного пользования. Поэтому мы определим потребительский кредит как предоставление населению в долг денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга, понимая под потребительскими нуждами удовлетворение потребностей в товарах не только краткосрочного, но и длительного пользования.

В зависимости от экономического содержания все банковские потребительские ссуды можно разделить на четыре группы.

Первую группу банковских потребительских ссуд составляют ссуды на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств (ссуды в оборотные непроизводственные фонды), которые отличаются от традиционных банковских потребительских ссуд по своему характеру, формам, срокам, технике предоставления и сфере приложения. По своему характеру эти ссуды являются револьверными (от англ. revolve — возвращаться, периодически сменять), или возобновляемыми ссудами. Первоначально этот возобновляемый кредит оформлялся договором, аналогичным открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство предоставлять кредит заемщику в пределах лимита задолженности, устанавливаемым этим договором.

В дальнейшем револьверный кредит выдается банком заемщику в пределах действующего лимита задолженности автоматически, без заключения дополнительного соглашения между заемщиком и кредитором. По мере поступления средств от заемщика в погашение ранее полученных ссуд объем кредита постоянно снижается. Но одновременно происходит возобновление кредитной линии, установленной договором между банком и заемщиком.

Револьверный кредит, предоставляемый банками населению на потребительские расходы, принимает различные формы. Классическим примером такого потребительского банковского кредита является кредит по открытому счету (charge account, credit account), функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет или текущий карточный счет.Для открытия текущего счета с возможностями овердрафта, контокоррентного счета или карточного текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизированную форму или формуляр). На основе анализа информации, содержащейся в этом заявлении, сотрудники банка делают заключение об уровне платеже- и кредитоспособности клиента и целесообразности открытия ему одного из названных счетов. Получив подписанный клиентом договор, банк открывает заемщику счет вместе с соответствующей кредитной линией. После этого клиент получает возможность использовать выделенный кредит по открытому счету в пределах установленного лимита кредитования без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Для индивидуальных заемщиков это простая и удобная форма банковского кредитования.

В США, Великобритании, Канаде банки чаще предоставляют револьверный кредит частным лицам по их обычным текущим (чековым) счетам в виде овердрафта, т.е. списания средств с текущего счета сверх остатка средств на счете, в результате чего на счете образуется дебетовое сальдо (т.е. задолженность клиента банку). Право пользования овердрафтом дается лишь наиболее надежным клиентам банков. До недавнего времени в США овердрафт был запрещен. Но в связи с усилением конкуренции со стороны других кредитных учреждений происходит либерализация банковских операций. Соглашением между банком и клиентом устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок и срок его погашения. При овердрафте в погашение ссудной задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента-заемщика. Проценты за пользование таким кредитом взимаются по существующим или согласованным с клиентом ставкам.

В других странах (Бельгия, Германия, Франция) для предоставления кредита частным лицам банки широко используют контокоррентные счета. Контокоррентный счет — единый банковский счет, на котором учитываются все операции данного клиента. Он служит как для депозитов, так и для расчетов клиентов и представляет собой сочетание текущего счета со ссудным, иными словами, единый дебетово-кредитовый расчетный счет. По дебету счета отражаются все платежи клиента и ссуды банка, по кредиту — все поступающие клиенту средства. Сальдо контокоррентного счета, как и по текущему счету с правом овердрафта, может быть и кредитовым и дебетовым. При контокоррентном кредите клиент заключает с банком кредитный договор с обычными для традиционной банковской ссуды условиями. Возникающие на контокоррентном счете дебетовые сальдо погашаются очередными поступлениями в кредит клиентского счета.

Третьей разновидностью револьверного потребительского кредита является банковский кредит по текущим карточным счетам, открываемым банками владельцам кредитных карточек. В системе безналичных расчетов, осуществляемых с использованием кредитных карточек, такой кредит предоставляется банком покупателю товаров или услуг автоматически, без его специального обращения в банк. Для покупки товаров заемщиком используется кредитная линия, открытая банком владельцу кредитной карточки. Лимит ее может быть изменен банком в зависимости от того, насколько осмотрительно владелец карточного счета пользуется выделенной кредитной линией. Если погашение карточного кредита производится неаккуратно и по нему возникает просроченная задолженность, банк может изъять у клиента выданную ему карточку или снизить лимит до уровня, соответствующего возможностям владельца кредитной карточки.

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, т.е. выставляет торговые счета магазинов на владельца кредитной карточки, высылая ему специальную выписку из его текущего карточного счета с указанием всех проведенных по счету операций, а также сумм и сроков погашения образовавшейся ссудной задолженности.

После этого у владельца кредитной карточки имеется два варианта расчетов по полученному карточному кредиту: погасить долг банку без выплаты процентов в течение льготного периода — 25—30 дней, начиная со дня платежа, указанного в полученной выписке из карточного счета; или продлить погашение задолженности банку за продление льготного периода с начислением 1,5—2% в месяц на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

В зарубежной банковской практике потребительский кредит по открытому текущему счету используется для приобретения мелких текущих покупок в розничной торговле. Для покупки дорогостоящих товаров длительного пользования кредитные карточки банков не приспособлены, поскольку их кредитный лимит, как правило, ниже стоимости этих товаров.

Вторую обширную группу банковских потребительских ссуд составляют ссуды в основные непроизводственные фонды домашних хозяйств. Сюда относятся ссуды на приобретение жилья, легковых автомобилей, гаражей, передвижных жилых домов, яхт, катеров, моторных лодок, мебели, домашних кинотеатров, телевизоров, музыкальных центров, кухонного оборудования, персональных компьютеров, аудио-, видео-, кино-, фототехники и другой сложной бытовой электротехники.

За рубежом ссуды, выдаваемые банками домашним хозяйствам на приобретение товаров длительного пользования, относятся к среднесрочным кредитным активам. Так, в Великобритании потребительский кредит выдается частным клиентам для покупки практически любого товара или оплаты услуг. Максимальный срок пользования такой ссудой 5 лет, в Германии — 6 лет, в США — 5 лет, во Франции — 4 года.

Третья группа банковских потребительских ссуд – это кредитование расходов на расширенное воспроизводство рабочей силы, человеческого потенциала. Наиболее распространенными видами такого кредитования являются ссуды на лечение, профессиональное образование, приобретение туристических путевок и др. За рубежом эти потребительские ссуды нередко называются сервисными ссудами. По своему характеру сервисные ссуды близки к ссудам, выдаваемым на покупку потребительских товаров длительного пользования.

В условиях современной инновационной экономики особенно важное значение имеют образовательные кредиты. Эта форма кредитования получила наиболее широкое развитие в США. Заемщиками по образовательным кредитам могут выступать родители школьников, студентов колледжей и университетов либо непосредственно сами студенты.

В Великобритании родители могут получать банковские ссуды в банках в течение 10 лет и использовать их для оплаты последовательного обучения детей в школах, колледжах и университетах. Максимальный срок погашения такой ссуды может достигать 30 лет.

В Германии малообеспеченные студенты университетов и приравненных к ним вузов могут получать льготные беспроцентные займы в течение 5 лет после окончания максимального срока получения пособия, предоставляемого государством для оплаты обучения в этих вузах.

Во Франции банки выдают ссуды студентам на весь период их обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет.

Ссуды на оплату образовательных и туристических услуг, как и ссуды на покупку товаров длительного пользования, выдаются банками с отдельных ссудных счетов. Ссуды на оплату счетов за медицинские услуги погашаются, как правило, разовыми выплатами.

Сервисным кредитам предрекают большое будущее. Как правило, это объясняется, определенным насыщением спроса основных слоев населения на товары длительного пользования и ростом сферы услуг и роли человеческого фактора в современной экономике[127].

В четвертую группу банковских потребительских ссуд входят ссуды частным лицам на формирование собственного денежного имущества, основными элементами которого являются различные денежные активы домашних хозяйств в виде ценных бумаг, средств на персональных текущих счетах, счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов, депозитные и сберегательные сертификаты и страховые полисы, инвестиции в драгоценные металлы и камни и в форме денежной наличности, хранящейся дома. Некоторые из этих кассовых активов могут формироваться за счет банковского кредита.

Сегодня на Западе очень распространены банковские ссуды частным лицам на приобретение таких ценных бумаг, как государственные корпоративные и муниципальные ценные бумаги. Обычно эти ссуды выдаются банками частным клиентам с отдельных ссудных счетов. Затем приобретенные с помощью кредита государственные, корпоративные и муниципальные ценные бумаги могут закладываться их владельцами в банках с целью получения каких-либо потребительских ссуд, например на строительство и ремонт жилья, приобретение товаров длительного пользования и др.

Таким образом, банковский потребительский кредит, занимая свое особое место среди других функциональных форм банковского кредитования, играет специфическую и очень важную роль в общественном воспроизводстве и прежде всего в воспроизводстве главной производительной силы — человека, роль которого всегда была первостепенной, а в условиях инновационной экономики возрастает еще больше.

Зарубежные банки накопили богатый опыт кредитования населения. Во многих странах широкое развитие получил мелкий персональный кредит на текущие нужды для постоянных клиентов. В англосаксонских странах больше развит кредит, предоставляемый частным клиентам по их персональным чековым счетам в форме овердрафта. В странах континентальной Европы шире практикуется кредитование физлиц по их индивидуальным контокоррентным счетам.

Кредитованием населения активно занимаются различные небанковские финансово-кредитные институты — сберегательные кассы, страховые компании, кредитные союзы, ломбарды, оказывающие серьезную конкуренцию коммерческим банкам. Создается разветвленная инфраструктура потребительского кредитования. В частности, созданы национальные системы кредитных бюро, которые постоянно собирают и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении физических лиц — потенциальных заемщиков, и представляют ее за соответствующую плату коммерческим банкам. Например, в США насчитывается свыше 3 тыс. таких агентств, имеющих специальный штат наемных агентов и объединенных в Национальную ассоциацию кредитных бюро Америки. Электронно-вычислительный центр данной ассоциации располагает досье на 120 млн. человек[128]. Кредитные агентства совместно с коммерческими банками постоянно ведут специальные картотеки, в которых содержатся сведения о всех случаях неплатежей частных лиц по полученным ссудам, обобщаемые в масштабах определенного региона страны.

В информационных центрах содержатся подробные сведения об индивидуальных заемщиках. Необходимый ответ на запрос банка сообщается в считанные минуты. Банк или его дочерняя структура дают согласие на выдачу кредита частному клиенту, либо просят сообщить дополнительные сведения для более детальной проработки поступившей кредитной заявки. Только по результатам такого финансово-экономического анализа банком или его дочерней финансовой компанией принимается решение о возможности предоставления потребительского кредита тому или иному частному клиенту.

В развитых странах потребительское кредитование базируется на прочной нормативно-правовой основе. Там давно приняты специальные национальные законы о потребительском кредите, об ипотечном жилищном кредите, ипотечных банках и ипотечных ценных бумагах, кредитной кооперации и кредитных союзах населения, ростовщичестве, электронных переводах денежных средств и электронной подписи, кредитных бюро (агентствах), кредитных досье (историях) юридических и физических лиц, банкротстве граждан. В странах — членах Евросоюза специальные законы о потребительском кредитовании принимались и уточнялись в результате принятия нескольких директив ЕС о потребительском кредите.

Потребительское кредитование в развитых странах имеет как общие черты, так и свои особенности.

В Великобритании банки предлагают частным лицам широкий набор кредитных услуг в виде: овердрафта по персональным текущим (чековым) счетам; традиционных ссуд; персональных ссуд с фиксированными ежемесячными взносами; срочных ссуд; ипотечных жилищных ссуд.

Для получения многих ссуд заемщики должны предоставить банку обеспечение в виде акций, облигаций, других ценных бумаг, полисов страхования жизни и т.д.

Счета семейного бюджета, или бюджетные счета, открываемые английскими банками исключительно частным лицам в дополнение к их обычным текущим (чековым) и иным депозитным счетам, предназначаются для осуществления регулярных платежей, например за коммунальные и др. услуги. По своему экономическому назначению счета семейного бюджета являются формализованным вариантом персональных текущих счетов с правом овердрафта. Основная цель счета семейного бюджета — дать возможность частному клиенту банка оперативно управлять своими домашними доходами и расходами на протяжении всего года, а также систематически пользоваться банковским кредитом в форме овердрафта независимо от внутригодовых колебаний доходов и расходов семьи, не обращаясь при этом каждый раз за соответствующим разрешением к управляющему банком. Поэтому в английской банковской практике бюджетные счета нередко называются также личными ссудными счетами. Основанием для открытия бюджетного счета является заявление клиента банка и его согласие на ежемесячное перечисление по приказу о регулярных платежах определенной фиксированной суммы на этот счет. Одновременно клиенту предлагается заполнить бланк «бюджетного плана» с указанием планируемых взносов средств на весь предстоящий год с равномерным распределением их по месяцам. Для этого клиенту банка необходимо приблизительно определить общую сумму всех возможных перечислений средств со всех своих депозитных счетов на бюджетный счет в течение предстоящего года и разделить полученную сумму на 12.

По лицевому ссудному счету банка автоматически устанавливается лимит кредитования, размер которого непосредственно зависит от суммы ежемесячных взносов клиента на его личный счет. Характер операций по бюджетному счету полностью определяется самим клиентом банка. Если взносы на бюджетный счет перечисляются клиентом по плану, то персональный кредит, предоставляемый по нему, считается самопогашающимся. Банк следит только за тем, чтобы общая сумма денежных расходов клиента не превышала кредитный лимит, установленный по бюджетному счету. Это — разновидность возобновляемого (револьверного) кредита.

За операции, проводимые по бюджетному счету, банк взимает с клиентов комиссионную плату. На любое дебетовое сальдо, образовавшееся по бюджетному счету клиента, банк ежеквартально начисляет проценты сверх установленной базовой кредитной ставки. Эти дополнительные проценты одинаковы для всей частной клиентуры. И наоборот, по кредитовому сальдо данного счета (банк кредитуется клиентом) банк выплачивает проценты клиенту по фиксированной не очень высокой ставке.

Обычная или традиционная ссуда предоставляется банками частным лицам в виде персональных срочных займов. Для выдачи такой ссуды банк открывает клиенту отдельный (простой) ссудный счет, по дебету которого учитывается вся сумма займа, а по кредиту — все погашения, производимые заемщиком.

При таком способе кредитования вся сумма выдаваемой ссуды сразу перечисляется на текущий счет индивидуального заемщика и может использоваться им полностью или по частям посредством выписки чеков на свой текущий счет. Проценты начисляются на непогашенный остаток ссуды.

Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносами на их погашение выдаются банками частным лицам на приобретение товаров длительного пользования (автомобиля и др.), реконструкцию жилого дома и т.д. Размер ссуды от 500 ф.ст и выше, предельный срок — 5 лет. Погашение производится ежемесячными фиксированными взносами, включающими соответствующую часть долга и процентов. Номинальная процентная ставка по персональному кредиту относительно низкая. Но поскольку проценты взимаются со всей полученной суммы за весь период займа, годовая процентная ставка значительно выше обычной ставки по овердрафту.

Тем не менее эти ссуды имеют ряд качественных преимуществ:

1. Проценты по персональным ссудам не выше, чем по договору продажи с рассрочкой платежа.

2. Отсутствует соглашение, дающее возможность кредитору предъявить права на приобретаемый товар.

3. Не требуется обеспечение.

4. Процентная ставка фиксирована на весь срок персонального займа. Поэтому заемщик заранее знает график и суммы причитающихся с него платежей.

В Германии кредитные отношения банков с гражданами регулируются Федеральным Гражданским Уложением, Законом о кредитном деле в редакции от 22 января 1996 г., Законом об ипотечных банках в редакции от 19 декабря 1990 г., Законом о строительных сберегательных кассах в редакции от 15 февраля 1991 г. и Законом о потребительском кредите от 17 декабря 1990 г. Специальное регулирование правоотношений коммерческих банков с корпоративной и частной клиентурой осуществляется также с помощью так называемых Общих условий сделок германских банков и Общих условий сделок немецких сберкасс. Сегодня задолженность по ипотечному жилищному кредиту в ФРГ превышает 1 трлн. евро или более 12 500 евро, т.е. более 437,5 тыс. руб. на душу населения.

Немецкие коммерческие банки предоставляют частным клиентам широкий ассортимент кредитных услуг как на обычных, стандартных, так и на индивидуальных условиях. Под стандартными кредитами понимаются ссуды, выделяемые частным лицам на заранее заданных, прейскурантных условиях. К их числу относятся: диспозиционный, распорядительный кредит; персональный контокоррентный кредит; ломбардный кредит; кредит, погашаемый в рассрочку; мелкий или личный (персональный) кредит; онкольный кредит.

Кредит с правом свободного распоряжения средствами (распорядительный или диспозиционный кредит) является довольно широко распространенной разновидностью персонального контокорректного кредита. По своему характеру распорядительный кредит является стандартизированным видом кредита, предоставляемым частным клиентам в определенных размерах и в одностороннем порядке, т.е. без получения кредитных заявок от потенциальных заемщиков. Условия этого кредита стандартные, они согласуются банками с конкретными заемщиками только в исключительных случаях. Банк готов предоставлять особые условия кредитования только для клиентов, приносящих повышенный доход банку. При такой форме кредитования владелец жиросчета, на который перечисляется его постоянный доход в виде заработной платы или пенсии, может снимать со своего счета необходимые денежные суммы наличными или чеком сверх остатка средств на счете. Для управления таким жиросчетом с правом овердрафта частному клиенту банка выдается чековая книжка. Распорядительный кредит идеально служит для того, чтобы домохозяйства могли без больших усилий преодолеть краткосрочный недостаток ликвидности, возникающий у них внутри календарного года, своеобразный «семейный кассовый разрыв». Поэтому распорядительный кредит предоставляется банками частным лицам, как правило, на очень короткие сроки, не требует материального обеспечения (им является постоянный доход) и погашается равными долями. Лимит кредитования, естественно, зависит от уровня ежемесячных денежных доходов клиента. Как правило, такой кредит выдается банком на сумму двух—трех-месячного дохода.

Контокоррентный кредит для физических лиц. По своему характеру кредит, предоставляемый банками частным лицам по контокоррентным счетам, очень похож на распорядительный кредит.

И там и здесь обязательным условием предоставления кредита является наличие у заемщика в банке жиросчета, на который регулярно зачисляются доходы владельца в виде зарплаты или пенсии. И там и здесь кредит не имеет строго целевого назначения, полученные в ссуду деньги используются заемщиками по собственному усмотрению. И там и здесь кредит постоянно возобновляется.

Но между распорядительным и контокоррентным кредитом есть существенное различие.

Во-первых, распорядительный кредит выдается в пределах двух—трех-месячного дохода заемщика, размеры же и сроки контокоррентного кредита не ограничены.

Во-вторых, при контокоррентном кредите заемщик предоставляет банку полноценное обеспечение в виде легко реализуемых ценных бумаг, банковских депозитов, сберегательных договоров или страховых полисов. Если контокоррентный кредит необходим заемщику на несколько лет вперед, то обеспечением могут быть также долговые документы под залог недвижимого имущества или поручительства состоятельных третьих лиц.

В-третьих, процентная ставка по контокоррентному кредиту заметно ниже, чем по распорядительному или по ссуде, погашаемой в рассрочку.

Разновидностью индивидуального контокоррентного кредита является ломбардный кредит, который предоставляется банками индивидуальным заемщикам по текущим счетам под залог ценных бумаг, котирующихся на бирже, а также денежных вкладов и драгоценных металлов в различной форме. Ссуда с текущего счета с подобным обеспечением используется клиентом банка свободно, без уведомления банка в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Основное условие ломбардного кредита — обязательство заемщика постоянно поддерживать должное соответствие между размером ссуды и стоимостью залога.

Кредит, погашаемый в рассрочку, предоставляется немецкими банками частным заемщикам на самые разнообразные цели и имеют различные названия: «кредиты на покупку», «универсальные кредиты», «личные кредиты», «мелкие», «немедленные кредиты». Это — не стандартные кредиты. Поэтому все условия их предоставления определяются каждым банком индивидуально. Размеры их невелики, сроки кредитования — от 6 месяцев до 6 лет.

Мелкий кредит на приобретение потребительских товаров. Получателем может быть любой клиент, имеющий твердый источник дохода, прежде всего заработную плату. Обычно ссуда выдается без оформления кредитным договором. Заемщику достаточно предоставить справку о зарплате. Обычная сумма кредита — от 150 евро до 1 тыс. евро максимальная — 10 тыс. евро, срок — от 6 до 24 месяцев.

Онкольный кредит сочетает в себе черты персонального контокоррентного кредита и ссуды, погашаемой в рассрочку. Как и при контокоррентном кредите заемщики вправе по первому запросу получать от банка ссуды и использовать их по собственному усмотрению в пределах установленного кредитного лимита. Такая свобода финансового маневра сближает онкольный кредит с контокоррентным. А погашение онкольного кредита производится аналогично кредиту, выплачиваемому заемщиком в рассрочку, т.е. ежемесячными равными долями. Более того, часть выданного, но уже погашенного клиентом кредита может быть вновь предоставлена банком в распоряжение того же заемщика посредством восстановления на соответствующую сумму ранее установленного лимита кредитования.

США уверенно лидируют среди развитых стран по масштабам и уровню развития потребительского кредитования. Если в Италии и Японии отношение общей суммы долга домашних хозяйств к ВВП этих стран составляет около 10%, в ФРГ, Нидерландах и Франции — 30%, то в США и Великобритании превышает 60%.Основными видами потребительского кредитования являются два: возобновляемый или револьверный кредит, на который приходится примерно 43—44% всех потребительских кредитов, и кредит с погашением в рассрочку (56—57% всех потребительских кредитов).

Револьверный кредит на текущие затраты функционирует в виде традиционного чекового кредита, кредита по текущему карточному счету и в других видах. При этом до 90% всей суммы возобновляемых кредитов приходится на ссуды владельцам кредитных карточек по их текущим карточным счетам.

Предоставление американскими банками традиционного чекового кредита клиенту связано с его персональным чековым счетом (вклад до востребования с правом выписки чека), на который его владелец может выписывать чеки с целью перевода денег в пользу третьих лиц или получения наличных денег.

Кредитование состоит в том, что частным лицам, удовлетворяющим определенным экономическим требованиям, банк разрешает выписывать чеки сверх фактических остатков средств на этих счетах, но до определенного предела. По сути дела это овердрафт по обычным чековым счетам.

Некоторые банки используют овердрафтные линии по текущим счетам частных клиентов в сочетании с гарантийными чековыми книжками, которые применяются для идентификации личности банковских клиентов. Обычно на гарантийных чековых книжках имеется соответствующий идентификационный номер; дата, до которой действительны эти карточки, и подпись самого клиента. Эта система чекового кредитования привлекательна тем, что она способствует расширению сферы применения чеков в безналичных расчетах. Основное преимущество чекового кредитования — оно существенно дешевле других видов кредитования, включая карточное.

Банковский кредит по текущему карточному счету — самый распространенный вид кредитования частных граждан в США (не считая ипотеки). Владельцы кредитных карточек «Visa», «Master Card» и др. могут оплачивать товары, купленные в магазинах, с помощью этих карточек и погасить образующуюся задолженность в течение периода восстановления банками торговых счетов без уплаты процентов или выплачивать стоимость приобретенных товаров постепенно с уплатой банку ежемесячно 12—18% годовых.

Потребительские ссуды выдаются домохозяйствам на приобретение товаров длительного пользования, для консолидации семейных долгов, оплаты расходов, связанных с медицинским лечением, профессиональным образованием, туризмом, уплатой налогов и страховых премий. До 40% от общего объема потребительских ссуд приходится на покупку новых и подержанных автомобилей. Все типы таких кредитов стандартизированы и с ростом размеров займов падает их удельная цена (т.е. норма процента).

По способам погашения эти займы можно разделить на две группы: ссуды, погашаемые в рассрочку, и ссуды с единовременным погашением. Ссуды с единовременным погашением — это более мелкие и краткосрочные ссуды на срок до 6 месяцев, максимум на год. А ссуды с рассрочкой платежа — более крупные и сроки их колеблются от 2 до 3—5 лет. Сегодня в США преобладают ссуды, погашаемые в рассрочку. Из общей суммы потребительских ссуд, выдаваемых банками домохозяйствам, более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа и 20% — на ссуды с единовременным погашением. Потребительский кредит, погашаемый в рассрочку

Этот кредит, как правило, носит среднесрочный характер, а его обеспечением служит приобретаемый товар. Самый типичный случай — автокредит. При выдаче кредита на покупку автомобиля банк составляет договор залога и закладную на движимое имущество, что дает ему право на имущество заемщика в случае, если кредит не будет погашаться по графику. Часто в кредитном договоре предусматривается право выбора для заемщика погасить полученную ссуду полностью либо передать банку автомобиль по остаточной стоимости в оплату непогашенного долга.

Широкое развитие в США получили образовательные кредиты. В соответствии с федеральным законом «О высшем образовании», принятым в 1965 г., в США была утверждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. Максимальный размер одной такой ежегодной ссуды составлял для старшекурсников 2,5 тыс. дол. и 5 тыс. дол. на одного выпускника, а максимально разрешенная процентная ставка по студенческим ссудам — 8% годовых. Вопрос о целесообразности выдачи ссуды каждому студенту рассматривается Отделом финансовой помощи, который функционирует в каждом американском колледже. При решении вопроса о выдаче ссуды учитываются такие факторы как доход в семье студента, число детей в семье и расходы на оплату обучения в данном колледже. Полученные кредиты погашаются после окончания учебы. Студенческие ссуды гарантируются государственной Ассоциацией студенческих кредитов, созданной федеральным правительством в 1972 г. Ассоциация является одним из многих субсидируемых государством федеральных кредитных агентств. Главная ее цель заключается в снижении издержек финансового посредничества и увеличении кредитного финансирования определенных секторов национальной экономики. Ассоциация осуществляет на рынке прямых ссуд продажу собственных долговых обязательств (ценных бумаг федеральных агентств), ставка процента по которым ровна установленной правительством или близка к ней. Вырученные таким образом денежные средства направляются на кредитование студентов. Одновременно ассоциация призвана гарантировать ссуды, выдаваемые частными банками определенным категориям заемщиков, регулировать соответствующие рынки потребительских кредитов, скупать просроченную ссудную задолженность и т.д.

В последние десятилетия рост невозврата образовательных ссуд послужил основанием для критики всей программы кредитования студентов. Некоторые экономисты выступили с предложением корректировки данной системы кредитования с тем, чтобы величина разового взноса в погашение полученной ссуды не превышала заранее определенной в процентах доли индивидуального дохода студента-заемщика после окончания им колледжа.

Разразившийся в США ипотечный кризис, удорожание кредитов ударили и по образовательным ссудам: до 2008г. секьюритизованные учебные кредиты по многу раз перепродавались на специализированных аукционах. Агентство Moody’s в 2008г. оценивало объем этого рынка в 325—360 млрд. дол. Тогда же на сайте агентства штата Мичиган, занимающегося кредитованием студентов (MHESLA), появилось сообщение о том, что «из-за нынешних беспрецедентных потрясений на рынках капитала» оно прекращает выдачу так называемых альтернативных кредитов. Приостановка выдачи кредитов обеспокоила Национальную ассоциацию финансовой помощи студентам. Альтернативные ссуды в первую очередь предназначались для малообеспеченных студентов, и теперь они могут лишиться возможности платить за образование.

Потребительский кредит в России никогда не отличался полнотой развития. Предоставление населению потребительского кредита на приобретение в торговой сети товаров длительного пользования (за исключением «товаров повышенного спроса») позволяло решить целый комплекс социально-экономических задач; способствовало удовлетворению населения в промышленных товарах, предметах культурного и хозяйственного назначения; ускорению реализации совокупного общественного продукта»

С изменением фундаментальных отношений в экономике и государстве в процессе реформ прежняя система потребительского кредитования распалась. Формирование новой системы банковского потребительского кредитования происходит уже в других условиях и на совершенно других принципах, принципах «рыночной экономики», высшим критерием которой, как мы видели, является извлечение прибыли.

Потребительское кредитование по существу начало развиваться 4—5 лет назад. Начиная с 2003—2004 гг., когда пошли в рост мировые цены на энергоресурсы, металлы и некоторые другие сырьевые товары — главные объекты российского экспорта, и в Россию потекла инвалюта, начали расти доходы нефтяников, энергетиков, газовиков, стали восстанавливаться доходы населения и развиваться банковская конкуренция, российские банки начали поворачиваться лицом к рознице. С 2004г. в России начался настоящий бум потребительского кредитования. По указанию Банка России с 1 июля 2007г. банки обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. В расчет эффективной процентной ставки банки обязаны включать выплаты по основному долгу, проценты по нему, все комиссии — исходя из того, что заемщик гасит кредит вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание, а расчет делается исходя из максимальной задолженности в течение всего срока кредитования равномерных платежей. В ставку должны включаться и платежи в пользу третьих лиц: страхование, оценка, госрегистрация имущества, услуги нотариуса.

Опережающими темпами по сравнению с ростом кредитования растет просроченная задолженность. В некоторых случаях невозврат кредитов вызван мошенническими действиями недобросовестных заемщиков, не имеющих намерения возвращать полученный кредит. Мошенничество на рынке потребительских кредитов развивается в условиях неэффективности защиты прав интересов банков как кредиторов. Другой проблемой является предоставление некоторыми банками недостоверной или искаженной информации об условиях кредитования, комиссиях и штрафах.

В целом ряде стран приняты специальные законы о потребительском кредите, направленные на защиту экономических интересов не только кредиторов, но и домохозяйств как конечных потребителей, а в Великобритании, США и Японии существуют также специальные национальные законы о банкротстве граждан.

В США, например, процедура объявления гражданского банкротства может быть начата по инициативе самого должника. В качестве альтернативы может быть применена процедура «мягкого банкротства», предусматривающего заключение мирового соглашения между кредитором и должником о возмещении им своего долга, если речь идет о наемном работнике, имеющем регулярный денежный доход.

В Японии широко распространена процедура «гражданского примирения», при котором примиритель с участием займодавца и должника вырабатывает условия их взаимного компромиссного соглашения по вопросу дальнейшего погашения остатка долга.

В Англии информация обо всех добровольных гражданских банкротствах сосредоточивается в Регистре потребительского кредита (Consumer — credit registоr), который в соответствии с требованием Закона о потребительском кредите 1974 г. и Закона о справедливой торговле 1973 г., ведется аппаратом Генерального директора справедливой торговли и хранится там 6 лет. Английский закон «Об управлении Юстицией» 1970 г. запрещает преследование должника в судебном порядке. В Испании судебное преследование должника также запрещено законом.

Методы и инструменты управления проблемной задолженностью, созданные российскими банками — это прежде всего коллекторские организации, которые занимаются сбором долгов. Потребительские кредиты стали золотым дном для банков и альтернативой нудному и не очень надежному в условиях инфляции накопительству для граждан. Но это еще не все. Они создали новый рынок — рынок долгов, за который сейчас пока еще только начинается борьба. Большинству банков невыгодно заниматься выбиванием просроченной задолженности: для этого нужно держать целый штат работников, юристов, службу собственной безопасности стали более активно продавать «плохие» долги коллекторам».

В принципе основа коллекторской деятельности — сочетание юриспруденции и психологии. Коллектору прежде всего надо понять, кто его клиент — мошенник, разгильдяй или неудачник — и соответственно строить работу с ним. В первом случае — быстрее передать дело в руки судебных приставов; во втором — психологически надавить, напугать серьезными последствиями; в третьем, если заемщик попал в черную полосу поведения (потерял работу и др.), но хочет расплатиться — коллекторы готовы изменить график выплаты долга, сделать его мягче. Коллекторы работают по Гражданскому Кодексу, знают его и вряд ли заинтересованы в обращении в суд, так как для них время — деньги, а суд — это долгое время.

Основными видами потребительских кредитов в России, не считая ипотеки, являются: ссуды на покупку легковых автомобилей; ссуды на неотложные нужды; сервисные ссуды; рынок кредитных карт.

Ссуды на покупку легковых автомобилей выдаются российскими банками гражданам Российской Федерации — покупателям автомобилей в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата автокредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, на приобретение автомобилей, других транспортных средств (мотоциклов, мопедов, велосипедов, трейлеров, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и др.) в сети торговых организаций, заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Условия кредитования коммерческими банками самые разнообразные. Сроки погашения кредита от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос — от 0 до 50%, процентные ставки — от 9% в инвалюте до 12—16% в рублях, и соответственно 11,5% инвалюте и 18,5% в Сбербанке.

Ссуды на неотложные нужды. Выдаются банками на приобретение мебели, холодильников, стиральных машин, телевизоров, персональных компьютеров и иной бытовой электротехники. Максимальный размер кредита составляет 1 млн руб. или 30 тыс. дол., а предельный срок — не более 5 лет. В Сбербанке максимальная сумма кредита не ограничивается и зависит только от платежеспособности клиента и оценки представленного обеспечения. При определении платежеспособности банк может учесть доход заемщика по двум местам работы или совокупный доход супругов по одному месту работы каждого из них. Обеспечение — поручительства не менее двух физических или юридических лиц, или залог ликвидного имущества. До 45 тыс. руб. — без обеспечения, до 300 тыс. руб. — 1 поручитель, до 750 тыс. руб. — 2 поручителя без залога. Погашение основного долга и уплата процентов — ежемесячно.

Сервисные ссуды. Перечень сервисных ссуд в Российской Федерации незначителен. В основном это образовательный кредит и ссуды для оплаты туристических путевок.

Образовательный кредит. Для России — новый вид кредита. До начала 2000-х годов в России не практиковался. Только в начале 2000-х годов Сбербанк РФ начал предлагать подобные кредитные услуги. «Студенческие ссуды» предоставляются Сбербанком РФ абитуриентам, успешно сдавшим вступительные экзамены на платные дневные, вечерние или заочные отделения образовательных учреждений, а также уже обучающимся студентам платных отделений учебных заведений. Кредит предоставляется по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. При временной регистрации — на срок действия регистрации. Срок кредита — до 11 лет, который состоит из срока возврата основного долга — до 5 лет и срока обучения. По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга на весь срок обучения. Процентная ставка по состоянию на март месяц 2008 г. — 12% годовых. Сумма кредита — от 45 000 руб., зависит от платежеспособности заемщика (созаемщиков) и предоставленного обеспечения. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк стандартный пакет документов и договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита — до 18 рабочих дней после предоставления заемщиком полного пакета документов. Порядок погашения кредита — погашение основного долга и уплата процентов дифференцированными либо аннуитетными платежами.

При дифференцированных платежах: погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально; уплата процентов производится ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу.

При аннуитетных платежах: единые (равномерные) аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту, состоящие из платежей по основному долгу и процентов, производятся ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов при аннуитетных платежах производится ежемесячно в составе единого аннуитетного платежа.

Ссуды для оплаты туристических путевок. Размеры ссуды колеблются от 5 до 30 тыс. руб. В отдельных случаях сумма может быть увеличена. Предоставляется также для зарубежных поездок.

При необходимости кредит может быть выдан для нескольких членов семьи. До получения в банке этого кредита потенциальный заемщик должен оплатить в турагентстве 20% стоимости заказанной путевки. Кредит предоставляется на срок до 1 года.

Ссуды по кредитным картам. Одной из популярных форм банковского потребительского кредитования является кредит, предоставляемый банками владельцам кредитных карточек. Сегодня в России существует множество кредитных карт: карты с низкими процентными ставками по кредиту; с платой за годовое обслуживание и без; с начислением бонусов и премий; премиальные карты и др.