Банковская система РФ по основным признакам соответствует системам стран континентальной Европы и характеризуется следующими свойствами:
1) иерархичность – включает неравноправные субъекты, а именно ЦБ; коммерческие банки, имеющие лицензии на проведение различных банковских операций; небанковские организации; филиалы иностранных банков;
2) наличие системообразующих связей – взаимодействие субъектов в процессе проведения банковских операций и использование единых информационных каналов и других элементов банковской инфраструктуры;
3) упорядоченность элементов и связей – возможность выделения подсистем по различным признакам, в том числе по организационно-правовой форме, размеру, наличию филиалов, региону обслуживания и т.п.;
4) взаимодействие с внешней средой – влияние состояния экономики и социальной сферы и обратное влияние банковской системы на денежно-кредитную сферу и другие звенья экономики;
5) управляемость – применение комплекса методов и процедур банковского надзора, а также саморегулирование через банковские ассоциации.
|
|
В широком смысле банковская система включает элементы, представленные на рисунке 12.4.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА |
ЦБ и коммерческие банки |
небанковские кредитные организации |
союзы и ассоциации кредитных организаций |
банковские группы и холдинги |
учреждения банковской инфраструктуры |
технические средства связи |
образовательные учреждения |
законодательно-правовое обеспечение |
Рис. 12.4. Структура банковской системы РФ
Назначение банковской системы в рыночной экономике – выполнение банковских операций и тем самым предоставление услуг клиентам в области распоряжения и привлечения ссудного капитала.
Согласно федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 17.05.2007 г.) к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
|
|
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии – и в иностранной валюте.
Кредитным организациям запрещено осуществление производственной, торговой или страховой деятельности.
Основные виды банков представлены на рисунке 12.5.
Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по проведению операций и других задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
БАНКИ |
по форме собственности |
по функциональному назначению |
по характеру операций |
по масштабам деятельности |
- государственные; - акционерные; - частные; - смешанные. |
- эмиссионные; - депозитные; - коммерческие. |
- универсальные; - специализированные. |
- бесфилиальные; - многофилиальные. |
по сфере обслуживания |
по числу филиалов |
- региональные; - межрегиональные; - национальные; - международные. |
- малые; - средние; - крупные; - банковские группы. |
Рис. 12.5. Классификация банков
Банковская группа – объединение кредитных организаций, не являющееся юридическим лицом, в котором одна головная КО оказывает существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковский холдинг – не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации, в котором головная организация имеет возможность оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций). При этом головная организация не является кредитной организацией.
Группы и холдинги не лицензируются, их образование происходит в уведомительном порядке.
Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени банка, его создавшего.
Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.
|
|
К учреждениям банковской инфраструктуры относятся:
- расчетные палаты и расчетно-кассовые центры, оказывающие услуги в области межбанковских расчетов и кассовых;
- бюро кредитных историй – организации, которые в соответствии с законом занимаются формированием и предоставлением информации о заемщиках и заключенным ими сделках кредитования;
- кредитные брокеры – по договору с клиентом занимаются заключением кредитных договоров на наилучших для клиента условиях;
- АРКО (агентство по реструктуризации кредитных организаций) – государственная организация, занимающаяся урегулированием вопросов, связанных с финансовой несостоятельностью кредитных организаций;
- страховые организации, предоставляющие услуги по страхованию вкладов и кредитов;
- аудиторские компании, осуществляющие аудит банков и др.
Среди образовательных учреждений следует выделить учреждения высшего и среднего профессионального образования, а также систему повышения квалификации и аттестации банковских сотрудников.
К законодательно-правовому обеспечению банковской системы относятся нормативные акты:
1) общего действия (Гражданский, Налоговый кодексы, Кодекс об административных правонарушениях);
2) прямого действия (закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395-1, закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ);
3) регулирующие другие сферы, касающиеся деятельности банков (законодательство о рынке ценных бумаг, об акционерных обществах, о валютном регулировании и др.);
4) регулирующие отдельные банковские операции (указания, письма, распоряжения, положения и другие документы Банка России).