Формы кредита. 1. Банковский кредит. Коммерческий кредит

1. Банковский кредит. Коммерческий кредит. Государственный кредит. Потребительский кредит.

2. Ипотечный кредит. Лизинговый кредит. Международный кредит.

-1-

Формы кредита можно классифицировать по субъектам кредитных отношений: банковский кредит, государственный, коммерческий, потребительский, международный.

Банковское кредитование - предоставление банком денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора.

Бывают:

Овердрафтное кредитование – предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя.

Возобновляемая кредитная линия – кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств;

Кредиты классифицируются на краткосрочные (до 1го года) и долгосрочные (все остальные).

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются:

¾ кредиты на финансирование недвижимости

¾ кредиты на потребительские нужды.

Микрокредит — кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя по этим кредитам (далее - ПЗК) не превышает 15000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Пролонгированный кредит — кредит, по которому продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока.

Государственный кредит — привлечение государством временно-свободных денежных средств физических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности, платности с целью покрытия бюджетного дефицита и для дополнительного финансирования потребностей общества. Один из участников — государство (заемщик), другой — население или субъекты хозяйствования (кредиторы).

Потребительский кредит — потребность в нем всегда остается острой, выравнивает уровень жизни лиц с неодинаковыми доходами. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. Посредствующим звеном может являться торговая организация, продающая товары в кредит.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные связи и создают платежные средства в виде векселей — оформленных письменных обязательств должника кредитору (или приказов кредитора должнику) уплатить указанную сумму в определенный срок. В данном случае предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар (услуги), а предприятие-покупатель передает кредитору вексель как долговое свидетельство обязательства платежа.

-2-

Лизинговый кредит — финансовая операция по передаче права пользования на длительный срок движимого или недвижимого имущества, остающегося собственностью арендодателя на весь срок действия договора лизинга.

2 формы лизинга:

1) Оперативный — в течение 1 года должно быть возмещено менее 75 % стоимости лизингового имущества. По истечении срока действия договора имущество возвращается к лизингодателю.

2) Финансовый — в течение 1 года должно быть возмещено не менее 75 % стоимости лизингового имущества. Расходы по страхованию, тех, обслуживанию и ремонту возлагаются на лизингополучателя. По истечении срока действия договора лизингополучатель выкупает объект лизинга по остаточной стоимости.

Ипотечный кредит — предоставление ссуды под залог недвижимого имущества. Заемщиками выступают юридические и физические лица, имеющие в собственности объект ипотеки. Объектом залога может выступать недвижимое имущество, т.е. жилые дома и квартиры, производственные здания, сооружения, магазины, склады, земельные участки.

Кредитодателями выступают банки и спец. ипотечные компании. Кредитополучателями могут быть организации и физ. лица, которые имеют в собственности объекты ипотеки.

Кредит оформляется договором ипотеки или закладной.

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, предоставлении ссуд государствами, международными валютно-финансовыми организациями, банками, корпорациями и фирмами на принципах банковского кредитования. Бывают краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5), долгосрочные (свыше 5 лет). Посредством международного кредита происходит перераспределение капиталов между странами в целях обеспечения расширенного воспроизводства, экономии издержек обращения в сфере международных расчетов посредством развития форм безналичных платежей в различных валютах, а также усиление концентрации централизации капитала.

Кредитная система.

1. Понятие кредитной системы, ее звенья.

2. Банковская система Республики Беларусь. Банковская система, модели ее построения.Государственное регулирование деятельности банковской системы.

-1-

Кредитная система — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита.

Основа функционирования кредитной системы — товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации.

Кредитная система РБ включает банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования — банковская деятельность.

Банковская деятельность — совокупность осуществляемых банковскими и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Банк — юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), размещение привлеченных денежных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитно-финансовая организация (или специализированная) — юр. лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением осуществления в совокупности вышеперечисленных банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

-2-

Банковская система — совокупность различных видов банков и их взаимосвязи, существующая в стране в определенный исторический период.

В РБ сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь). Второй уровень — коммерческие банки.

Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь, действует исключительно в интересах республики. Его статус, функции, определены в Банковском кодексе Республики Беларусь.

Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции.

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется посредством:

¾ государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

¾ лицензирования банковской деятельности;

¾ установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

¾ установления нормативов безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

¾ надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия;

¾ выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности;