Карточные платежные системы

Платежные системы

Понятие платежной системы различается в международных документах и законодательстве различных государств. Банк международных расчетов считает, что платежная система – это совокупность инструментов банковских процедур и систем межбанковского перевода денежных средств, с целью оборота денег. В РФ принят Закон «О национальной платежной системе», он дает понятие платежной системы, как совокупности субъектов, включая оператора платежной системы, участников платежной системы,оператора услуг платежной инфраструктуры и операторов по переводу денежных средств. Закон оговаривает, что в платежной системе должно быть как минимум три оператора по переводу денежных средств. Закон Украины в числе субъектов платежной системы называет платежную организацию и участников платежной системы, он также включает в платежную систему отношения между ними. По законодательству Эстонии – платежная система понимается как совокупность операций по переводу денежных средств и обособленных стандартизированных правил платежной системы.

Если взять платежную систему в целом, то она включает следующие элементы:

1) Участники платежной системы

2) Правила платежной системы

3) Соглашение между участниками

4) Платежные инструменты (чеки, векселя, банковские карты)

Если брать международные платежные системы, то их основная особенность заключается в том, что они имеют трансграничный характер, то есть участники этой платежной системы - лица из разных государств.

Сама идея банковских карт появилась в 19 веке, ее приписывают Джеймсу Белони, который говорил о кредитных картах в своей книге «Взгляд в прошлое». В 1914 г. компания Western Union выпустила первую расчетную карту (картонную).Аналог современных карт появился 1949 г. компания Диннерс клаб выпустила карточки, которые принимались в магазинах на всей территории США. В 1951 г. компания Диннерс клаб получила лицензию на реализацию карт на территории Великобритании.

Visa/Master Card/American Express/

Visa

Современное название компания Visa

Получила в 1966 г. ПО своей сути она является транснациональной корпорацией. Visa ведет деятельность более чем в 200-х государствах. Сама компания Visa карточки не выпускает,она заключает соглашения с банками(банки-эмитенты) и разрешает им выпуск банковских карт под товарным знаком - Visa. В корпорации действуют шесть операторов платежной системы. Европейское отделение компании получило статус отдельного юр. лица. Компания получает доход от банковских комиссий, то есть банки, получая средства от клиента, перечисляют часть корпорации Visa. В 2011 г. корпорация выпустила операционные регламенты, это по существу акт транснациональной корпорации, который распространяется на всех участников системы Visa. Он содержит требования к участникам системы,содержание контрактов между ними, порядок разрешения споров, порядок проведения платежных операций и др. вопросы функционирования системы.

Платежные операции в рамках системы Visa представляет собой цепочку уступок требования. То есть, допустим, есть у нас счет в банке ВТБ-24,а вы рассчитываетесь в Германии вашей картой - изначально у вас возникают отношения с торговой или сервисной организацией, в момент расчета вы уступаете торговой организации свое требование к банку-эмитенту, то есть вы в Германии торговой организации уступили требование банку ВТБ-24. Торговая организация ваше требование к банку-эмитенту уступает банку-экваеру – это обслуживающий банк торговой организации. Но у банка-экваера может не быть корреспондентских отношений с банком ФТБ-24, если есть – он требование предъявляет к банку ВТБ-24 непосредственно, если отношений нет, он уступает требование расчетному банку, а далее расчетный банк предъявляет это требование банку –эмитенту. То есть в цепочке отношений по банковской карте существует как минимум 4 субъекта: держатель карты, торговая или сервисная организация, банк-эмитент и банк-экваер.

Какого рода, постоянно действующие контракты и внутренние сделки возникают в этой системе? Во-первых, для того, чтобы получить право выпуска банковских карт, банк-эмитент заключает соглашение с оператором платежной системы. На основании этого соглашения он получает право использования товарного знака Visa и право на выпуск банковских карт. Все карты во всем мире по оформлению сходны между собой, так как их оформление урегулировано операционными регламентами. Для системы виза обязательно: проставление товарного знака и идентификация пользователя, а также определенная расцветка.

Характер соглашения между оператором платежной системы и банком-эмитентов – это смешанный контракт, с элементами лицензионного контракта и контракта оказания услуг. Оператор платежной системы не просто предоставляет право на выпуск банковских карт, он осуществляет маршрутизацию, идентификацию, клиринг, разрешение споров. Маршрутизация – направление уступок требования. Идентификация – оператор осуществляет идентификацию пользователей по их кодам. Клиринг – в результате клиринга погашаются взаимные требования банков между собой.

Банк-эмитент выдает банковскую карту – он заключает с держателем карты договор банковского счета, который регулируется внутренними национальными нормами гражданского права (в РФ – по ГК РФ). То есть это внутренняя сделка – договор банковского счета. Между клиентом и торговой или сервисной организацией заключается внутренний договор купли-продажи или оказания услуг. Далее, торговая организация с банком-экваером заключает договор банковского счета, но этот договор несколько сложнее, чем просто договор банковского счета, он содержит элементы оказания услуг, так как торговая организация не просто принимает и списывает банковские средства, она еще оказывает услуги по идентификации пользователей, по обслуживанию банковских карт.

Между банком-экваером и оператором платежной системы заключается договор коммерческой концессии, или договор франчайзинга, по которому они приобретают право пользоваться товарным знаком Visa и осуществлять функции по расчетам банковскими картами. Расчетный банк также заключает договор коммерческой концессии, так как он, по сути, действует как банк-посредник между банком-экваером и банком-эмитентом.

Расчетная сделка представляет собой самостоятельный вид сделки, которая обособлена от основного контракта и от иных договорных отношений между субъектами сделки. То есть, по сути, когда вы по карте приобретаете товар – у вас с магазином отношения по купле-продаже, но вместе с те. Вы вступаете в ряд отношений по расчетом в корпорацией Visa. То есть расчетная сделка имеет сложный субъектный состав и представляет собой единую расчетную сделку. По сути, все названные выше договоры – обеспечивают совершение расчетных сделок.

В операционных правилах компании Visa есть особый порядок разрешения споров – этот порядок состоит из двух этапов:

- доарбитражные процедуры

- арбитражная процедура,которой занимается специальная комиссия по разрешению споров.

Если с карточки необоснованно списаны денежные средства – обязательным этапом является подача претензии банку-эмитенту, и только если в течение 30-ти дней этот вопрос не урегулирован можно обращаться в арбитраж корпорации Visa. У нас предпочитают обращаться в национальные суды. Но, как показывает практика, очень сложно доказать что транзакция была совершена без вашего согласия.