Страховой рынок

Страховой рынок - это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на нее.

Обязательным условием страхового рынка является общественная потребность на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить потребность в них.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании (страховщики).

Страховщики - юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности.

Поскольку страховая деятельность требует наличия специальных знаний, то государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этим видом деятельности - её лицензирование. Лицензируется не вся страховая деятельность, а только деятельность, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

В качестве покупателей выступают страхователи - юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиками в силу закона или на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Посредниками между страхователями и страховщиками выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - это физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по кого поручению в соответствии

со своими полномочиями.

Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Товаром на страховом рынке выступает страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Страховой портфель -это совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Договор страхования - юридический документ, по которому одна сторона - страховщик, обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убытки или выплатить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.

Для равномерного распределения рисков, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страхования операций используется перестрахование, при котором страховщик (перестрахователь) часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику (перестраховщику) на согласованных с ним условиях.

Так как страхование несет в себе очень высокую степень риска для страховщиков, то для распределения и выравнивания рисков применяется сострахование, т.е. объект страхования страхуется по одному договору страхования несколькими страховщиками.

Основные звенья сферы страхования создаются по функциональному назначению и видам деятельности:

1. Социальное страхование предусматривает защиту семейного достатка в случае потери трудоспособности (различного рода пенсионные фонды, фонды социальной защиты и т.п.).

2. Имущественное страхование предусматривает сберегательную функцию и возмещение ущерба в случае порчи имущества (различные страховые компании, начиная от АСКО и до системы Госстраха).

3. Личное страхование предусматривает сберегательную.функцию и в основном охватывает страховые случаи с полной или частичной потерей трудоспособности, а также при наступлении смерти (страховые компании).

4. Страхование ответственности предусматривает перераспределение ущерба и обуславливает возврат средств при наступлении страховых случаев.

5. Страхование риска, как правило, предусматривает покрытие ущерба, превентивность и сберегательную функцию при наступлении коммерческих рисков (неполучение прибыли, дохода) возврата денежных средств.