2014-02-09
275
Таблица 1. Сравнение электронных кошельков и кошельков электронных жетонов
| Характеристика | Кошельки | |
| Электронный кошелек | Кошелек электронных жетонов | |
| Выражение покупательной способности | Официальное платежное средство | Потребительские единицы |
| Единицы платежа | Универсальные: любой платеж на указанной территории | Зависит от эмитента |
| Гарант покупательной способности | Банк | Поставщик услуг |
| Начисление суммы производится | Банком или его агентом | Не регулируется |
| Тип финансовых операций | Открытые | Закрытые |
Виртуальный кошелек представляет собой счет, на который предначислены единицы официальных денег, учитываемых не-банком (например, виртуальным магазином). Микроплатежи осуществляются при онлайн-доступе к такому виртуальному кошельку при помощи ПО, установленного на персональный компьютер клиента.
Платежная система функционирует следующим образом. Оператор открывает в своем банке несколько субсчетов к своему основному счету. Субсчета затем привязываются к абонентам системы ‑ покупателям или продавцам. Субсчета клиентов-покупателей называют виртуальными кошельками, субсчета продавцов ‑ виртуальными кассовыми аппаратами. Кошелек называется «виртуальным», потому что хранимая в нем сумма физически не ощутима, до нее нельзя дотронуться; тем не менее, хранимая сумма относится к официальному средству платежа.
|
|
|
Покупательная способность клиента отражается в виртуальном кошельке - субсчете к основному счету оператора; на жестком диске своего компьютера клиенты имеют копию баланса субсчета. Там же содержатся файлы, необходимые для криптографических операций. Такая организация хранения информации выигрышна с той точки зрения, что информация не теряется при сбое в компьютере клиента.
При каждом заказе дебетуется виртуальный кошелек покупателя и кредитуется виртуальный кошелек продавца на сумму транзакции за вычетом комиссии оператора. Через некоторые установленные интервалы времени оператор совершает платеж в пользу каждого продавца на общую сумму, аккумулированную в виртуальном кассовом аппарате. Группировка сумм до совершения такого компенсационного платежа позволяет системе быть экономически обоснованной для проведения микроплатежей.
В принципе кошельки виртуальных жетонов могут использоваться для микроплатежей через Интернет - при покупке/продаже информации или других виртуальных продуктов. Покупательная способность будет выражаться в единицах «обещаний» предоставления или потребления услуги определенного поставщика. Это значение, выраженное в жетонах, хранится в памяти и может использоваться ограниченным количеством приложений — только в транзакциях, где поставщики зарегистрированы оператором платежной системы. Однако у оператора может возникнуть проблема с кредитной организацией. Дело в том, что оператор стремится привлечь как можно большее число клиентов своей системы, в то время как кредитная организация может работать только в сфере легальных денежных отношений. Примером таких систем являются Millicent и Payword.
|
|
|
