Права и обязанности страховщика и страхователя в договорах имущественного страхования. Порядок, сроки выплат и взыскание сумм возмещения и обеспечения в имущественном страховании

Права, обязанности и ответственность страховщика и страхователя. Порядок, сроки выплат и взыскание сумм возмещения и обеспечения. Взаимодействие страховщика с судебными органами

Страховое законодательство регулирует не только установление страховых правоотношений при заключении договора страхования, но и вопросы их реализации в процессе действия договоров личного и имущественного страхования. В данной лекции будут рассмотрены основные вопросы обязанностей, прав и ответственности страховщика и страхователя при заключении и выполнении указанных договоров.

Договор имущественного страхования (в т.ч. договор страхования ответственности) вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При определенных условиях действие непосредственной страховой защиты (страхования) может начинаться до уплаты страховой премии или спустя оговоренное время после ее уплаты.

Считается недействительным договор имущественного страхования, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества.

От того, кто несет риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, зависит, в чью пользу (страхователя или выгодоприобретателя) будет заключен договор страхования имущества. Например, если имущество выступает в качестве залога для обеспечение банковского кредита, то его страхование обязан осуществить за свой счет залогодатель.

При обязательном страховании риск утраты или повреждения имущества или наступления ответственности несет собственник имущества, поэтому он осуществляет имущественное страхование за свой счет. Но при обязательном государственном страховании имущества и ответственности риск несет физическое лицо, являющееся в данном случае выгодоприобредателем, а само страхование осуществляется за счет государства (государственного органа).

Ст. 930 ГК РФ устанавливает возможности заключения договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). В этом случае страховой полис выдается на предъявителя, который предъявляет его страховщику при наступлении страхового случая.

В течение действия договора страхования имущества права на застрахованное имущество могут перейти другому лицу. В этом случае договор страхование продолжает действовать при условии, что лицо, к которому перешли права на имущество, обязано незамедлительно (как правило, в трехдневный срок) уведомить об этом страховщика.

Договор страхования ответственности всегда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Даже если договор страхования ответственности заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, или в договоре не сказано, в чью пользу он заключен, договор считается заключенным в пользу третьих лиц.

При двойном страховании страховая сумма может превышать страховую стоимость, что в принципе противоречит законодательству. Поэтому при заключении договоров по двойному страхованию стороны используют оговорку в ч.2.ст.947 ГК РФ «если договором не предусмотрено иное».Поэтому в данных случаях допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам страхования над страховой стоимостью.

Видам страхования ответственности соответствуют категории лиц, являющиеся страхователями. Так, при страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются владельцы этих транспортных средств – физические и юридические лица (автотранспортные предприятия). При этом страхователь может (а в ряде случаев – обязан) заключить договор страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам.

Вред, причиненный третьим лицам в результате взаимодействия источников повышенной опасности (например, столкновения транспортных средств), возмещается потерпевшим виновными лицами солидарно.

Срок страховой выплаты для договоров имущественного страхования устанавливается по разному, в зависимости от вида и условий имущественного страхования. Например, при страховании имущества авиапассажиров, страховщик обязан произвести страховую выплату в течении 30 дней со дня предъявления страхователем (потерпевшим) необходимых документов.

При обязательных видах имущественного страхования сроки выплаты страхового возмещения определены нормативным актом, регулирующим данный вид страхования. При добровольном имущественном страховании, в т. ч. страхования ответственности, сроки выплаты страхового возмещения определяются договором страхования.

Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

В процесс установления страховых правоотношений по имущественному страхованию страховщик и страхователь обязаны достигнуть соглашения не только по предметам (объектам) страхования, но и по страховым рискам, от которых проводится страхование, страховой сумме, сроку страхования и страховой премии.

Если страхователь (выгодоприобретатель) не сообщил страховщику о значительных изменениях обстоятельств, существенно увеличивающих страховой риск. Или возражает против изменения в этом случае условий договора страхования либо увеличения страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков о т расторжения договора.

Лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное имущественное страхование (в т.ч. страхование ответственности), имеет право потребовать осуществления такого страхования, если ему стало известно, что такое страхование не было осуществлено.