Страховой тариф

Классификация объектов страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование – принципиально платная услуга. Страхование может быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование, является случайным. Тогда по статистике страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался с прибылью. Отсюда видно, что цена страхования имеет нижний предел, который рассчитывается независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике. Верхний предел цены страховых услуг формирует конъюнктура рынка.

Страховой тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф – это процент от страховой суммы), и поэтому страховая премия определяется путем умножения тарифа на страховую сумму.

Тарифная ставка (тариф) состоит из двух частей:

- части, предназначенной для будущих страховых выплат (нетто-ставка);

- части, которая обеспечивает страховщику расходы на ведение дел плюс небольшую прибыль страховщика, а также проведение пред­упредительных мероприятий, уменьшающих вероятность страхо­вых случаев (нагрузка). Нетто-ставка+нагрузка=брутто-ставка.

В нагрузку включаются: резерв предупредительных мероприятий, расходы на ведение дела и прибыль страховщика.

Страховые тарифы рассчитываются в соответствии с принципом эквивалентности. Если представить себе, что все страхователи собрались вместе и сложили в одну кассу все свои платежи страховщикам без учета нагрузки (нетто-премия), а все страховщики собрались вместе и сложили в другую кассу все свои выплаты страхователям, то в обеих кассах должно оказаться примерно одинаковое количество денег. Вот смысл принципа эквивалентности. Нельзя произвольно завышать или занижать нетто-ставку. Завышая ее, страховщики собирают больше, чем выплачивают страхователям, а занижая – выплачивают больше, чем собирают. Идеально, собранная сумма должна быть на примерно на 15 % больше выплаченной. Контроль за расчетом и установлением тарифов осуществляют государственные контролирующие органы. Контроль за нетто-ставкой обеспечивает деятельность страховщика как перераспределителя ресурсов. Контроль за нагрузкой обеспечивает инвестиционную функцию страховщиков. Страховщик стремится увеличить прибыль, а нагрузка контролируется государственными органами, и увеличить ее нельзя. Но можно помещать временно свободные ресурсы под процент[61].

Страховой взнос - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом[62].Иногда страховой взнос понимают как сумму, уплачиваемую страховщику страхователем, за принятое страховщиком обязательство возместить потери при наступлении страхового случая. В литературе страховой взнос может называться страховой премией, или страховым платежом. Страховой взнос исчисляется из размера страховой суммы и установленных страховых тарифов и уплачивается сразу за весь срок страхования либо периодически.