Понятие и основные категории страхования

Согласно закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями) страхованием признаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора, а обязательное, осуществляется в силу закона (но тоже заключается договор страхователя со страховщиком).

Основные категории страхования (ст. 9 закона):

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой интерес представляет собой меру материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Любое лицо, которое заключает договор страхования в отношении объектов, в которых оно не имеет страхового интереса, или содействовало этому, считается виновным и несет ответственность по закону.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам[60].

Под страховым случаем также понимается событие, при наступлении которого в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

По большинству видов имущественного страхования страховым случаем считается любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийных бедствий, пожара, аварии, кражи и т.п.).

Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

В личном страховании страховым случаем признается дожитие до обусловленного договором срока, гибель или несчастный случай, повлекший утрату трудоспособности, потерю здоровья.

Страховая сумма (ст. 10 закона) – это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

Под страховой суммой также понимают сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховое возмещение – страховая выплата при страховом случае с имуществом. Возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В случае, если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое ими от всех страховщиков по страхованию этого имущества не может превышать его страховой стоимости.

Страховое обеспечение - страховая выплата при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Суброгация. Когда застрахованное лицо несет убытки вследствие повреждения или утраты застрахованного имущества, страховщик возмещает ему эти убытки в соответствии с договором страхования. Таким образом, ущерб фактически возмещает не тот, кто его причинил, а страховщик. Но обязанность причинившего ущерб возместить его этим не прекращается. Поэтому право требовать возмещения ущерба переходит к страховщику. Суброгация означает переход права требования возмещения ущерба от застрахованного лица или выгодоприобретателя к страховщику.

Страховой полис – 1) Документ, определяющий условия страхового контракта, в котором указываются размеры уплачиваемого пособия и необходимых страховых взносов (страхование жизни). 2) Документ, выдаваемый страховщиком в удостоверение договора страхования и содержащий его условия. В зависимости от срока действия, объема и пределов ответственности, специальных условий и т.д. выделяются несколько видов страховых полисов.