Страховые выплаты

При имущественном страховании выплата производится единовре­менно, после того как произошел страховой случай и составлен стра­ховой акт. Она называется возмещением, так как с помощью выплаты возмещается причиненный вред.

Очень часто при больших страховых суммах, когда страховщик зара­нее знает, что он будет не в состоянии самостоятельно справиться с выплатой, он перестраховывает свой интерес у нескольких перестрахов­щиков.

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от имущественного, где она называется возмещением. Ранее отмечалось, что это различие в названиях связано с раз­личиями в характере застрахованного интереса. При имущественном страховании причиненный вред всегда можно оценить в деньгах и, следовательно, его возместить, но при личном страховании вред, как правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмеще­нии, а о том, чтобы обеспечить человека средствами на случай наступ­ления в его жизни определенного события, т.е. об обеспечении. Выплаты при личном страховании бывают двух типов:

- единовременные;

- регулярные в течение определенного периода.

Срок, в который страховщик должен произвести выплату, как прави­ло, устанавливается в договоре страхования. Иногда при некоторых видах обязательного страхования он установлен нормативным актом.

Если срок исполнения не указан в договоре и не установлен норма­тивным актом, то ГК РФ предусматривает специальный механизм опре­деления срока исполнения. Страхователь в таком случае должен по­требовать исполнения, и не позднее чем через семь дней после полу­чения этого требования страховщик должен произвести выплату.

В подавляющем большинстве случаев обязанность страховщика по выплате ограничена определенным пределом — страховой суммой. Иначе и не может быть, так как на этом построена вся экономика страхования. Это называется принципом ограниченной ответствен­ности страховщика, хотя речь здесь идет не об ограничении ответст­венности, а об ограничении размера выплат. Этот принцип настолько важен, что он закреплен в нескольких статьях ГК РФ — ст. 929, 934, 942 и 947. В этих статьях установлено, во-первых, что страховщик обязан произвести выплату только в пределах страховой суммы, а во-вторых, что страховая сумма должна обязательно указываться в договоре стра­хования как одно из существенных условий[63].

В случае, если выплата носит характер возмещения (имуществен­ное страхование), страховая сумма — это сумма, больше которой стра­ховщик не выплачивает, даже если причинен значительно больший ущерб. В случае обеспечения (личное страхование) — это сумма, кото­рая выплачивается при наступлении предусмотренного договором со­бытия или регулярно выплачивается, начиная с момента наступления этого события.