Участники страховых правоотношений

В страховании участвуют четыре основных субъекта:

- страховщики;

- страхователи;

- выгодоприобретатели;

- застрахованные лица.

Кроме того, существуют два участни­ка, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

- страховые агенты;

- страховые брокеры.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона. Основным отличием страховщика является то, что он выступает стороной в договоре страхования, участвует в согласовании условий такого договора. При этом совсем не обязательно, чтобы защищались интересы страхователя, он получал страховую выплату, платил взнос и страховой случай происходил с ним (обязательное личное страхование пассажиров (страхователь перевозчик, выгодоприобретатель и плательщик взносов – пассажир; страховой полис для сотрудников организации (выгодоприобретатель –

сотрудник)). Даже если лицо является страхователем в силу закона, оно обязано заключить договор страхования.

Выгодоприобретатель – это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателя назначают стороны договора страхования по своей воле или он устанавливается законом (например, по договору страхования ответственности – это лицо, которому страхователь причиняет вред). Это пассивный участник страховых отношений. Он получает право требовать выплаты только после наступления страхового случая, но не может влиять на условия договора страхования.

Застрахованное лицо – это лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Также, как выгодоприобретатель, – пассивный участник страхования. Назначается только сторонами договора. В договоре имущественного страхования застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. В договорах личного страхования возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем (работник, застрахованный от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей).

Страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев, в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1999 № 165 «Об основах обязательного социального страхования».

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Независимо от того, является ил агент сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна быть доверенность, подписанная руководителем страховой компании. В доверенности определяются полномочия агента. При этом важны две принципиальные вещи: разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать взносы от страхователей.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Отношения между брокером и тем, кто дает ему поручение регулируются нормами гл. 51 ГК РФ («Комиссия»). Поручение это носит название комиссионного. Однако в отличие от агента, брокер несет ответственность за свои действия перед страховщиком и страхователем. Поэтому деятельность брокеров подлежит обязательной государственной регистрации.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.