Вопрос 41. Участники страховых отношений. Объекты страхования

Функции страхования.

Правовое обеспечение страхования

Основными законодательными актами, регламентирующими создание страховой организации, являются Гражданский кодекс РФ и Законы Российской Федерации: «Об организации страхо­вого дела в РФ»; «Об акционерных обществах»; «Об обществах с ограниченной ответственностью»; «О рынке ценных бумаг». Они определяют основные организационно-правовые требова­ния к созданию страховой компании.

Страховщиком согласно ст. 4 и 6 Закона РФ «Об органи­зации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо. «Юридическим

1. Рисковая: в рамках ее происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями чрезвычайных событий (распределительная).

2. Предупредительная: использование средств страхового фонда на снижение степени страхового риска и его последствий. Проведение профилактических мероприятий, осуществление инвестиций в промышленность, строительство и т.д. Осуществление предупредительных (превентивных) меро­приятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба;

3. Сберегательная: денежные средства сохраняются с целью обеспечения защиты. Кроме того, происходит инвестирование страховщиком временно свободных денеж­ных средств страховых резервов с целью получения дополнитель­ного дохода в интересах участников страхования (страхователей

4. Восстановительная (защитная): в случае чрезвычайного события производятся выплаты определенной договором денежной суммы, и происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных физ. или юр. лицами, т.е возмещение страховыми организациями участникам стра­хования причиненного им страховыми случаями ущерба и осу­ществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;

5. Контрольная: контроль за проведением страховых операций и целевым использованием средств.

В ходе страховой деятельности происходит формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения, т.е. по осуществляемым ими видам страхования, и общих величин страховых фондов стра­ховщиков;

1. Страхователи – лица, имеющие страховой интерес и заключающие договор страхования со страховой компанией в пользу 3-х лиц.

- юр. лица

- дееспособные физ. лица

Страховщики – юр. лица (государственные негосударственные), осуществляющие страховую деятельность на основе лицензии, действуют на коммерческой основе. Основными субъектами и структурными элементами страхо­вого рынка являются, конечно, страховые организации (компа­нии). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продви­жению на рынок и широкому применению в страховой практи­ке новых видов страховых услуг. Страховые организации фор­мируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов стра­хователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.

2. Страховые посредники:

2.1. Страховые агенты - действуют от имени страховщика за вознаграждение в форме комиссионных (в % к сделке). Страховые агенты — физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент вы­полняет следующие основные функции:

§ поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;

§ разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить макси­мальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

§ согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страхо­вой ответственности и регулирования тарифов;

§ получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

§ консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

2.2. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпри­нимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховате­ля либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намере­нии осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилага­ются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и дан­ные о руководителях — для юридических лиц.

3. Застрахованные – лица, в пользу которых заключен договор страхования (выгодоприобретатели).

Страхователи и застрахованные могут быть в одном лице.

Объектами страховых отношений являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, возрастом, особыми жизненными событиями застрахованного (личное страхование); с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу третьих лиц (страхование ответственности).

1. Объекты страхования – имущественные интересы, не противоречащие законодательству и связанные с:

2. жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением

3. владением, распоряжением, пользованием имуществом

4. возмещение страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физ. лица, а также вреда юр. лицу (страхование ответственности)

5. имущественные интересы, связанные с предпринимательским риском (Пр. риск недополучения доходов или понесения убытков)

Не допускается страхованию противоправные интересы, убытки от участия в играх, пари, лотереях, расходов, к которым лицо могло быть принуждено в целях освобождения заложников