Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах

Наиболее распространенными исками страхователей (выгодоприобретателей) по названному виду споров являются споры по договорам страхования легковых автомобилей от угона, повреждения и по договорам страхования жилых домов, квартир, домашнего имущества от пожара, аварий водопроводной, отопительной, канализа­ционной систем, противоправных действий третьих лиц в связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при причинении ущерба определенным событием должен быть выдан страховщиком в письменной форме и всесто­ронне обоснованным. Однако нередко, если отказ в страховой выплате и правомерен, но недостаточно обоснован со ссылками на до­говор (правила) страхования и правовые нормы законов, страхова­тель (выгодоприобретатель), не будучи убежденным в правоте стра­ховщика, обращается в суд с исковым заявлением.

Правомерным, например, будет отказ в выплате страховщиком страхового возмещения в связи с угоном автомобиля, если угон про­изошел в период после подписания договора страхования, но до вступления его в силу, а также после окончания срока действия договора. В правилах (договоре) страхования может быть указано и время действия страхования (непосредственной страховой защиты) в течение суток: например, только в ночное время или, наоборот, в течение рабочего дня, когда автомобиль страхователя находится на улице рядом со зданием, в котором работает его владелец. Угон ав­томобиля, совершенный за пределами времени страховой защиты, в таком случае не будет являться страховым случаем и, естественно, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.

Аналогичная ситуация в отношениях страхователя (выгодоприоб­ретателя) и страховщика может сложиться и при повреждении авто­мобиля вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП), если, например, застрахованный автомобиль был поврежден в резуль­тате совершения обгона его владельцем с грубым нарушением правил дорожного движения. В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ ущерб, причиненный автомобилю вследствие грубой неосторожнос­ти его владельца, не является страховым случаем. Страховщик при этом освобождается от выплаты страхового возмещения, что должно быть предусмотрено законом и договором (правилами) страхования.

В случае страхования владельцем автомобиля риска своей граж­данской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц согласно ч. 1 и 3 ст. 931, ч. 2 ст. 963 и ч. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ страховщик был бы обязан при указанном выше со­бытии возместить ущерб (вред), причиненный страхователем жизни или здоровью пострадавших в ДТП лиц, если такое событие предус­мотрено в договоре (правилах) страхования в качестве страхового случая. Выплата страхового возмещения производится в пределах стра­ховой суммы договора страхования гражданской ответственности.

Споры из-за не удовлетворяющего страхователя (выгодоприобре­тателя) размера страхового возмещения в связи со страховым случа­ем, как правило, трудноразрешимы в досудебном порядке и рассмат­риваются обычно в судах. Причины этого заключаются в основном в том, что при достаточно однозначном установлении физического по­вреждения, разрушения, порчи того или иного объекта имущества стоимостная оценка действительного ущерба не всегда так определен­на. Последняя зависит от разнообразия цен на объекты имущества, их составляющие части (узлы, детали, материалы и т.п.), стоимости рабочей силы, темпов инфляции, а также от квалификации и добро­совестности специалистов, экспертов, сметчиков.

Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмеще­ния (или страхового обеспечения — при личном страховании) доку­ментов без каких-либо объяснений, либо добиваясь согласия креди­тора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд обшей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (обеспечения) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) стра­хования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом слу­чае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

За каждый день задержки страховой выплаты по вине страховщика страхователю выплачивается штраф в соответ­ствии с действующим законодательством.

Следовательно, страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяет­ся ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

По событиям, их последствиям, определенным правилами (до­говором) страхования в качестве нестраховых случаев, споры сто­рон договора страхования возникают нечасто. Достаточно часто воз­никают споры между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховой организацией по наступившим страховым случаям в связи с частичным или полным отказом стра­ховщика в выплате страхового возмещения (или страхового обеспе­чения) по основаниям, указанным в правилах (договоре) страхова­ния, в значительной их части согласно законам, иным правовым актам. Такими основаниями, например, являются:

1. неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) незамед­лительно или в срок и способом, предусмотренными договором стра­хования страховщика о наступлении страхового случая (ч. 1 и 2, 3 ст. 961 ГК РФ);

2. умышленное непринятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

3. страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение вреда (убытков) от виновного лица (ч. 1 и ч. 2 ст. 929 ГК РФ);

4. страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный или стра­ховщик) не выполнил тех или иных обязанностей, условий, предус­мотренных в правилах (договоре) страхования, без их отражения в законах, иных правовых актах.

К таким обязанностям, условиям, в частности, относятся:

1) обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при страховом случае страхователю (или выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в течение определен­ного правилами страхования срока после представления получате­лем страховой выплаты всех необходимых документов;

2) обязанность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) уведомить о наступлении страхового случая соответствующий компетентный орган (ГИБДД, пожарную службу, гостехнадзор, ми­лицию, санэпидстанцию, аварийно-спасательную службу и т.п.) не­замедлительно или в установленный правилами страхования срок; условия, устанавливаемые сторонами договора страхования, о сроках вступления договора в силу и начала действия страхования (непосредственной страховой защиты), отличающиеся от предпи­саний диспозитивных норм ст. 957 ГК РФ;

3) условие, предусмотренное в правилах страхования, о размере возмещения расходов страхователя, произведенных им с целью уменьшения убытков от наступившего страхового случая по догово­ру страхования ответственности;

4) условия, установленные договором (правилами)страхования имущества или предпринимательских рисков, при которых в случае неполного страхования размер страхового возмещения может пре­вышать размер, определяемый в соответствии с нормой абз. 2 ст. 949 ГК РФ;

5) условия, предусмотренные правилами страхования, при кото­рых страховая сумма по договору страхования имущества и предпри­нимательских рисков может устанавливаться выше их страховой (действительной) стоимости, что допускается диспозитивной нор­мой ч. 2 ст. 947 ГК РФ;

6) обязанность страхователя уведомить страховщика при заклю­чении договора страхования имущества или предпринимательских рисков о заключенных договорах страхования этих же объектов у других страховщиков.