Преддоговорные споры

Тема 9.Рассмотрение споров. Арбитраж. Специализированная судебная практика

План лекции

9.1. Преддоговорные споры.

9.2. Определение подведомственности и подсудности споров по договорам страхования.

9.3. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах.

9.4. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным и личным страхованием.

Споры, возникающие между страхователем (или выгодоприоб­ретателем, застрахованным лицом) и страховщиком, можно подраз­делить на три основные вида:

1) преддоговорные споры, возникающие при заключении дого­вора страхования;

2) споры, связанные с изменением, досрочным прекращением или расторжением договора страхования;

3) споры, связанные с исполнением основного страхового обя­зательства.

Порядок заключения договоров имущественного и личного стра­хования определяется правовыми норма­ми ст. 421, 422,426, 432-446, 930-936, 940, 942, 943, 969 ГК РФ. По­скольку договор страхования может считаться заключенным только при достижении соглашения между страхователем и страховщиком по всем существенным условиям договора страхования (ст. 432, 942 ГК РФ), постольку характер споров сторон на данной стадии опреде­ляется в основном их разногласиями по установлению этих условий.

«Условия договора, записано в ч. 4 ст. 421 ГК РФ, — определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответству­ющего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ)». Поэтому основная часть разногласий между страхо­вателем и страховщиком при заключении договоров страхования при­ходится на договоры добровольного страхования. Разногласия сторон при заключении договоров имущественного и личного страхования могут быть весьма разнообразными и многочисленными. Они могут касаться как самих существенных условий договора страхования, пред­ставленных в ст. 942 ГК РФ, так и дополнительных условий договора, указанных в правилах страхования. Имеются в виду в этом случае также разногласия сторон по количественным и качественным характеристикам условий договора страхования.

Например, при добровольном имущественном страховании стра­ховщик, имеющий соответствующую лицензию, может отказать страхователю в заключении договора страхования, если из предоставленной страхователем страховщику информации последний пришел к выводу об отсутствии у страхователя (выгодоп­риобретателя) интереса в сохранении подлежащего страхованию имущества (включая транспортные средства, грузы), основанного на законе, ином правовом акте или договоре (ч. 1 ст. 930 ГК РФ);

риск наступления страхового случая очень высок и страховщик до заключения договора страхования рекомендует страхователю (выгодоприобретателю) осуществить комплекс организационных, тех­нических мероприятий, направленных на уменьшение риска нане­сения возможным опасным событием значительного ущерба подле­жащему страхованию имуществу; в отдельных случаях страховщик может принять участие в финансировании таких мероприятий за счет создаваемого им из уплачиваемых страховых премий резерва пре­дупредительных мероприятий;

страховщик и страхователь не сходятся в оценке технического состояния или действительной (страховой) стоимости имущества (или предпринимательского риска), что требует проведения незави­симой экспертизы;

страхователь не предоставляет страховщику полную и достовер­ную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхо­вого риска);

стороны не могут прийти к соглашению по минимальной (мак­симальной) величине страховой суммы, предлагаемой страховате­лем,— при отсутствии у страховщика возможности заключить дого­вор перестрахования или сострахования в случае превышения допу­стимого для него объема страховой ответственности (обязательств);

страхователя не удовлетворяют размер страхового тарифа и ве­личина страховой премии, подлежащей уплате страховщику по до­говору страхования;

стороны не достигли соглашения в части предлагаемых измене­ния, дополнения и/или исключения действия отдельных положений правил страхования при заключении договора страхования, что до­пускается ч. 3 ст. 943 ГК РФ.

Аналогичные разногласия между страхователем и страховщиком в основном возникают и при заключении договоров добровольного личного страхования. Усложняющим их моментом является то обстоятельство, что согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Это означает, что коммерческая страховая организация не вправе отказаться от заключения догово­ра личного страхования с каждым, кто к ней обратится, кроме слу­чаев, когда страховщик обоснованно доказывает невозможность зак­лючения договора или когда возможность отказа предусмотрена за­коном, иными правовыми актами (ст. 436 ГК РФ).

При обязательном страховании, предусматриваемом ст. 935,936 ГК РФ, когда страховщик, обязанный осуществлять страхование, направил оферту (проект договора страхования) страхователю и по­лучил от последнего протокол разногласий к проекту договора, стра­ховщик обязан в течение 30 дней со дня получения протокола изве­стить другую сторону (страхователя) о принятии условий этой сто­роны либо об отклонении протокола разногласий (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

В случае отклонения страховщиком протокола разногласий либо неполучения извещения о результате его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотре­ние суда (ч. 2 ст. 445 ГК РФ).

Если сторона (страхователь, страховщик), для которой в соответ­ствии с ГК РФ, иными законами заключение договора страхования обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Необоснованно уклоняющаяся от заключения договора страхо­вания сторона должна возместить другой стороне причиненные этим убытки (ч. 4 ст. 445 ГК).

Нормы ч. 4 ст. 445 ГК РФ применяются и в случаях необоснован­ного уклонения страховщика от заключения договора добровольно­го личного страхования, являющегося публичным договором.

Если разногласия, возникшие при заключении договора страхо­вания, переданы на основании ст. 445 ГК РФ либо по соглашению сторон на рассмотрение суда, то условия договора, по которым име­лись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ). Указанный порядок рассмотрения преддоговорных споров соот­ветствует также правилу, предусмотренному ст. 35 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этой статье Закона споры, связанные со страхованием, разрешают­ся судом, арбитражным судом или третейскими судами в соответ­ствии с их компетенцией.