2015-01-30
1386
Пассивные операции банков – это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. В результате пассивных операций происходит увеличение средств на пассивных счетах, а также активно-пассивных счетах (в части превышения пассива над активом).
Пассивные операции могут осуществляться в трёх формах:
1) формирование собственных средств банка, к которым относятся Уставный фонд, резервный, страховые фонды, а также нераспределённая прибыль.
Уставный фонд является амортизатором при совершении активных операций, и при неблагоприятных последствиях этих операций банк будет отвечать по претензиям вкладчиков и кредиторов за счёт уставного фонда. Уставный фонд формируется путём взносов учредителей или выпуска акций. В Уставный фонд может направляться прибыль оставшаяся нераспределённой к концу года.
Резервный фонд создаётся путём ежегодных отчислений от прибыли до достижения этим фондом размера предусмотренного уставом банка. При достижении этого размера отчисления в фонд прекращаются либо резервный фонд присоединяется к Уставному фонду и его формирование начинается по новому. Используется резервный фонд для покрытия убытков от активных операций, а также для выплаты дивидендов по привилегированным акциям в случае недостатка прибыли или наличия убытка.
Страховые фонды могут создаваться на цели и в размерах, предусмотренных Уставом банка.
2) формирование заемных средств. Сюда относятся кредиты, получаемые коммерческими банками. Обычно эти кредиты используются для оперативного регулирования ликвидности балансов банка, а также для выдачи кредитов неожиданным выгодным заемщикам.
3) формирование привлечённых средств. Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады. За счёт них формируется около 80-90% всех ресурсов банка.
Депозитные операции – операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определённый срок либо до востребования. Кроме вкладных операций в эту группу относятся средства, привлечённые банком путём выпуска депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей.
Активные операции коммерческого банка можно разделить на четыре крупные группы:
1. кредитные операции (или ссуды);
2. инвестиции в ценные бумаги;
3. кассовые операции;
4. прочие активы.
Активные операции банков представляют собой использование собственных и привлеченных (заемных) средств, осуществляемое банками в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержания необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций.
Немаловажное значение имеет вопрос кредитных рисков и их распределения. Помещение ресурсов в кассовую наличность, остатки на счетах в центральном банке, государственные ценные бумаги имеет нулевую степень риска. Размещение средств у других банков имеет минимальную степень риска. Кредиты компаниям, фирмам и частным лицам, включая вложения в векселя, акцепты и другие аналогичные инструменты денежного рынка, сопряжены с более значительным риском. В этой связи при проведении активных операций для банков большое значение имеет вопрос о распределении рисков и недопущении их чрезмерной (избыточной) концентрации на каком-либо одном виде.
Организация кредитования юридических лиц осуществляетсяс выполнениемопределенных требований. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Банк производит кредитование юридических и физических лиц, являющихся клиентами банка, в рублях РФ и в иностранной валюте. В качестве обеспечения кредита могут рассматриваться:
1. недвижимость;
2. ценные бумаги;
3. основные средства;
4. товары (включая готовую продукцию), запасы сырья и материалов;
5. гарантии сторонних банков;
6. поручительства третьих лиц.
Кредитование может осуществляться единоразовым перечислением или открытием кредитной линии. Срок кредитования в зависимости от целей кредита и кредитоспособности заемщика может быть краткосрочным (до 3х месяцев) или среднесрочным (от 3х месяцев до 1 года).
Для получения того или иного кредитного продукта в адрес банка направляется кредитная заявка и следующий перечень документов:
1. Заявка установленного образца о предоставлении кредита с указанием суммы, срока возврата, цели его использования и формы обеспечения;
2. Копии учредительных документов (устав, учредительный договор, протокол учредительного собрания), регистрационного свидетельства и карточки с образцами подписей и оттиска печати;
3. Баланс за отчетный период, заверенный налоговой инспекцией, и баланс на дату сдачи документов с расшифровкой ссудной и иной кредиторской задолженности;
4. Отчет прибылей и убытков;
5. Перечень основных и оборотных средств, передаваемых в качестве залога, с документами, подтверждающими право собственности на них;
6. Технико-экономическое обоснование кредита;
7. Справку из обслуживаемого банка о кредитной истории;
8. Копии с предъявленных подлинников заключенных контрактов.
В случае необходимости Банк запрашивает и иные документы, необходимые ему для принятия решения.
Банк предоставляет физическим лицам следующие кредитные продукты:
кредитование в рублях и иностранной валюте.
Приоритетными являются заемщики, имеющие устойчивое финансовое положение, реальное материальное обеспечение.
Обычные сроки предоставляемых кредитных продуктов – от 1 месяца до 1 года. В отдельных случаях кредитные продукты могут быть предоставлены на более длинные сроки, в зависимости от таких показателей, как финансовое состояние клиента, целевое использование денежных средств и предлагаемое обеспечение.
Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от суммы кредита, срока кредитования, валюты кредитного продукта, финансового состояния клиента, предлагаемого обеспечения.
В качестве обеспечения возвратности предоставляемых Банком денежных средств могут быть приняты в залог:
· недвижимость;
· автотранспорт;
· поручительства третьих лиц
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на предоставление кредита для физических лиц, следующий:
1. Заявление на предоставление кредита (по форме Банка).
2Ксерокопия паспорта и ИНН (для военнослужащих - удостоверение личности).
3. Согласие на обработку Банком персональных данных (Физическое лицо).
4.Правоустанавливающие документы залогодателя по обеспечению запрашиваемого кредита.
5. Справка о доходах (по форме 2-НДФЛ), полученных за последние 6 месяцев и документы, подтверждающие дополнительный источник доходов.
6. Копия трудовой книжки или копия трудового контракта, заверенная организацией-работодателем.
7. Копии документов, подтверждающих финансовое положение (свидетельство о собственности на недвижимость, земельный участок, ПТС, ценные бумаги и т.д., принадлежащие физическому лицу на праве собственности).
8. Справку о добросовестной кредитной истории в течение последних 12 месяцев до даты обращения за получением кредита из других банков (при наличии).
9. Анкета заемщика (по форме Банка).
