Страхование

1. Понятие, значение, источники страхования.
2. Основные понятия страхового права.
3. Понятия и элементы договора страхования.

1. Страхование – это особый вид деятельности, при которой граждане и организации заранее исключают или минимизируют неблагоприятные последствия в сфере их материальных и личных не имущественных благ, путем внесения других средств в особый фонд специализированной организации. А эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств фонда обусловленную сумму.

Законодательство о страховании.

1. Глава 48 ГКРФ
2. Федеральный закон от 28 июня 1991г. «О медицинском страховании граждан в РФ».

Федеральный закон от 12 ноября 1992г. «Об организации страхового дела в России».

Федеральный закон от 2 июля 1998г. «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

1. Законы, созданные отдельные нормы о страховании, транспортные уставы и кодексы

Закон от 24 ноября 1996г. «Об основах туристической деятельности в РФ».

1. Указы президента РФ. Указ от 6 апреля 1994г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».
2. Приказы и инструкции, издаваемые Федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Приказ от 14 марта 1995г. «О _____ размещения страховых резервов».
3. Правила об отдельных видах страхования. Страхование граждан от несчастных случаев.

Законодательство о страховании отнесено к ведению РФ

2. Выделяют общую и особенную часть страхового права.

Общая часть страхового права.

• Страховой интерес – это основанный на законе или ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес заключить договор страхования (интерес должен быть правомерный)

Не допускается страхование:

1) Противоправных интересов (например, с киллером по факту убийства). Статья 968 ГК РФ.

2) Убытков от участия в лотереях, играх и пари (п.2 ст.928).

3) Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3. ст. 928).

Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3, ничтожны.

• Страховой риск – это предполагаемое событие (угроза), на случай наступления которого производится страхование. Причем риск не должен быть неизбежным или невозможным. Оценка рисков – это право страховщика.
• Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования (влечет возникновение обязанностей страховщика произвести страховую выплату).
• Страховая сумма – это установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить (т.е. это максимально предусмотренная сумма).
• Страховое возмещение – это конкретная сумма, которую страховщик обязан заплатить в результате наступления страхового случая. Страховое возмещение меньше или равно страховой сумме, но не больше ее.
• Страховая премия – это плата, которую страхователь должен уплатить страховщику, в порядке и в сроки, установленные законом или договором. В основе расчетов лежат страховые тарифы. В силу договор вступает с момента уплаты страховой премии или 1-го взноса.
• Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования.

3. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором Страховую сумму (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор возмездный, взаимный, реальный (т.к. он вступает в силу только с момента внесения страховой премии или ее первого взноса). Договор страхования – рисковый.

Элементы договора:

1) Стороны:

• Страхователь – это юридические и физические лица (есть и особый статус, например судей, где страхователь спец. Субъект). На стороне страхователя могут выступать третьи лица или выгодоприобретатели, т.е. лица, в пользу которых страхователь заключает договор страхования.
• Страховщик – это только специализированные страховые организации, имеющие лицензию. Страховщик должен соблюдать установленные законом показатели устойчивости и платежеспособности (в том числе создавать резервы для страховых выплат – минимальный размер уставного капитала должен быть не меньше 25 тыс. МРОТ, а при личном страховании жизни – не менее 35 тыс. МРОТ). В роли страховщиков могут выступать коммерческие и некоммерческие организации, субъекты иностранного права могут быть страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и АО. Причем доля иностранцев не может быть больше 49%.
• Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющий право на страховое возмещение или страховую сумму.

2) В договорах по страхованию могут принимать участие застрахованные лица.

Застрахованным лицом может быть физическое лицо, чья жизнь или здоровье застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Не застрахованное лицо не совпадает со страховщиком или выгодоприобретателем, договор страхования может быть заключен только с их письменного согласия. Могут быть еще страховые агенты, брокеры, посредники. Не допускается посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков на территории РФ.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю, которая заключается в наличии страхового риска в пределах страховой суммы. Предметом деятельности страховщиков не может быть предпринимательская, торгово-промышленная и банковская деятельность.

Объектом страхования может быть:

1. Интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование).
2. Интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества (имущественное страхование).
3. Интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Запрещено:

• страхование противоправных поступков
• страхование от убытков в пари и лотереях
• расходов приводящих к освобождению заложников

Формы договора страхования по правилам ст. 940 ГКРФ.

К числу существенных условий относятся:

1. Страховой интерес (объект договора)

2. Страховой риск (случай)

3. Страховая сумма

4. Срок действия договора (ст. 957 ГКРФ)

Добровольное страхование – по воле сторон на основе договора

Обязательное страхование – в силу закона (п.2 ст. 927 ГКРФ). Не является обязательным страхование, вытекающее из указанного договора или учредительных документов юридического лица.