Комплекс маркетинга в страховании

Страховая защита - специфический вид услуги, индивидуальная материализация которой (страховая выплата) для страхователя предусмотрена условиями рискового страхования. С момента заключения договора страхования сторонами и уплаты страховой премии страхователем эта услуга для страхователя уже существует в качестве гарантии возмещения убытка при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, что обеспечивает клиенту спокойствие и уверенность в бизнесе и/или в жизни
№ п/п	Элементы комплекса маркетинга	Составляющие маркетингового комплекса	Характеристика составляющих маркетингового комплекса
1	2	3	4
	Страховой продукт	Направления характеристик	- Принимаемые на страхование интересы (объекты страхования)
- Страхуемые риски (страховое покрытие)
- Цена страхового продукта
- Дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.)
- Качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора
Стандарт обслуживания клиентов	- Работа с жалобами и претензиями: количество жалоб не должно быть больше определенного количества в месяц на одного сотрудника, по каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ
- Постоянное наличие в офисе информационно рекламных материалов
- Требования по оформлению документов, писем и деловых бумаг, объявлений, вывесок
- Максимальное время ожидания ответа по телефону и другие критерии вплоть до требования к одежде и облику сотрудников
Структура страховой услуги	- Сама услуга, собственно страховые гарантии и их материализация
- Обеспечение услуги, включающие в себя общие и особые условия страхования, определенные характеристики качества, бренд, учет специфических ожиданий потребителей
- Обеспечение услуги, ее предоставление клиенту, дополненное системой доставки, порядком рассмотрения претензий по страховым случаям и другими дополнительными услугами
Основные характеристики страховых услуг	- Неосязаемость (неуловимость или нематериальность)
- Неотделимость от источника (непрерывность производства и потребления услуг)
- Неоднородность или изменчивость качества
- Неспособность услуги к хранению
	Ценообразование в страховании	Страховой тариф	- Это выраженная в денежных единицах оплата единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупности страховой суммы (размер денежных средств, на который фактически застрахованы объекты: имущество, жизнь, здоровье)
Состав страхового тарифа (брутто-ставка)	Нетто-ставка – предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т.е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения
Нагрузка – часть, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования, отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика
Этапы расчета страхового тарифа	1. По каждому прошедшему году за 3 - 5 последних лет рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов
2. Рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием статистических методов прогноза
3. Вводится рисковая набавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страховщиками на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень
4. Находится нетто-ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы и рисковой надбавки. Нетто ставка целиком предназначена для создания фонда выплат перед страхователями. Если образуется остаток нетто-ставки, то он направляется в резервный фонд
5. Рассчитывается страховой тариф с учетом нетто-ставки и нагрузки
Факторы, влияющие на размер страхового тарифа	- Затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль
- Соотношение спроса и предложения на страховые услуги
- Величина и структура страхового портфеля
- Качество предлагаемых услуг
	Сбыт страхового продукта	Создать систему сбыта страховой продукции, обеспечивающую наибольшую эффективность продаж	- Система доставки превращает покупку страхового полиса из случайного разового решения в развитие длительных отношений
- Помимо классических агентских продаж, страховщики достаточно часто используют еще один прием продвижения и сбыта своих услуг - сетевой маркетинг, являющийся одним из направлений личных продаж
	Продвижение и сбыт страхового продукта	Коммерцализация продукта представляет собой	- Информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователяв необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта)
- Стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика, связи с общественностью)
- Стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж