Виды страховой премии (взноса)

Страховой взносили страховая премия могут быть рассмот­рены с экономической, юридической и математической точек зре­ния.

Экономическая сущность страхового взноса проявляется
в том, что он представляет собой часть национального дохода, ко­торая выделяется страхователем с целью, гарантирующей его ин­тересы от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

С юридической точки зрения страховой взнос может быть оп­ределен как денежное выражение страхового обязательства, ко­торое оговорено и подтверждено путем заключения договора стра­хования между его участниками.

В математическом смысле страховой взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику.

По своему назначению страховой взнос подразделяется на следующие виды: рисковая премия, сберегательная премия, нетто-премия, достаточ­ная премия (взнос), брутто-премия.

Рисковая премия - это чистая нетто-премия, которая означает часть стра­хового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая. Рисковый взнос можно рассматривать как производную от вероятности осуществления риска во времени и пространстве.

Сберегательная премия – премия, которая присутствует в договорах страхования жизни
и предназначена для покрытия платежей страхователя по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сбе­регательной премии может меняться. Целесообразно сочетать рисковую пре­мию и сберегательную и формировать условия страхования так, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия не изменялась. При заданной величине нетто-премии с течением времени мо­жет оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за возрастания рис­ка, а сберегательная - уменьшается. В таком случае в целом поддерживается общее равновесие составляющих нетто-премии.

Нетто-премия- часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей
за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска. Нет­то-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомер­ное развитие риска. Однако поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его откло­нения. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии дела­ется гарантийная надбавка.

Достаточная премия (достаточный взнос) -равна сумме нетто-премии и нагрузки, включен­ной в издержки страховщика. Достаточная премия может быть рассмотрена как брутто-премия, или тарифная ставка.

Брутто-премия - тарифная ставка страховщика, которая состоит из достаточного взноса
и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением пре­дупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходов на покры­тие убыточных видов страхования и другое. Каждый надбавочный элемент, включенный в брутто-ставку, ведет к увеличению всей тарифной ставки.