Формы перестрахования

В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные формы перестрахования, которые активно применяются российскими страховыми компаниями, как на национальном рынке, так и на международном.

По методу передачи рисков и оформления правовых взаимоотношений перестрахователя и перестраховщика перестрахование делится: факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное. Можно было бы делить виды перестрахования на пропорциональные и непропорциональные, так как и те, и другие характерны для факультативного и облигаторного перестрахования. На практике, наиболее типичным является деление перестрахования на факультативное и облигаторное.

Рис. 4. Основные формы перестрахования

На рис.4 схематично представлены основные формы перестрахования, которые существуют в российской и зарубежной практике перестрахования. Схема позволяет представить в более обобщенной форме структуру перестрахования.

Перестрахование может осуществляться обязательным и необязательным методом, т.е. облигаторно и факультативно.

Далее подробнее рассмотрим каждую форму перестрахования.

Исторически более ранней формой перестрахования, получившей широкое развитие, было факультативное перестрахование.

Оно наиболее полно соответствует требованиям участвующих сторон относительно их прав и обязанностей по перестраховочному договору. Это единственная форма перестрахования, которая предоставляет полную свободу сторонам: перестрахователю – в решении вопроса, какой риск следует передать и за какую комиссию, сколько следует оставить на собственном удержании; перестраховщику – в решении вопроса о принятии того или иного риска, и в каком объеме ответственности.

Предложение страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить (см.приложение 4).

Страховщик представляет перестраховщику для принятия решения перестраховочный слип – документ, в котором изложены существенные данные о риске: имя и адрес страхователя, объект страхования, страхуемые риски, начало и конец действия страхового полиса, страховая сумма и премия, а также собственное удержание страховщика (максимальная сумма, которую перестрахователь хочет принять на свой страх и риск). Получив такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично, указав определенный процент своей ответственности от страховой суммы или фиксированную сумму, и подтвердить свое согласие акцептом слипа, который после этого возвращается перестрахователю. Согласно российской практике перестрахования в слипе принято предлагать уже конкретную долю участия перестраховщика, которую он акцептует или нет. Перестраховщик может также отклонить предложенный риск, написав отказ на слипе. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не означает его согласие на принятие такого риска. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, может попросить выслать копию страхового полиса или порядок расчета премии.

Предложенный факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждения о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и в размере страховой премии, сделанные в период действия договора, изменяют ответственность перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие на это в письменной форме. При этом перестраховщик имеет право отказать в продлении договора перестрахования, гарантированного им ранее.

Для ускорения подписания слип направляется по факсу или электронной почте. Подпись и печать, поставленные на факсе и в электронном варианте, считаются в российской практике имеющими юридическую силу до получения оригинала.

В случае положительного ответа слип оформляется договором перестрахования, который повторяет все статьи слипа. Не указанные в договоре положения, например, порядок выплаты возмещения, разрешения споров, регулируются нормой прав и обычаев, принятой в сфере перестрахования. Российские страховые компании, если они поддерживают тесные деловые отношения на базе факультативного перестрахования, заключают договор перестрахования об общих условиях факультативного перестрахования, где оговариваются все условия и положения, регулирующие перестраховочные операции.

С учетом представленной сторонами свободы в принятии решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи сторонами определяются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных перестрахователем.

Обычно размер платежей за передачу рисков при факультативном перестраховании регулируется перестраховочной комиссией, под которой понимается оплата расходов перестрахователя (страховщика), связанных с заключением договора страхования и уплачиваемых перестраховщиком цеденту за получение от него риска в перестрахование.

Помимо предоставления полной свободы сторонам, факультативное перестрахование имеет и другие преимущества. Например, оно дает возможность небольшой компании, не имеющей достаточного опыта и квалифицированных кадров, принять на страхование риски, превышающие ее финансовые возможности. Кроме того, эта форма перестрахования может быть избрана для сохранения сбалансированного портфеля, то есть такого портфеля, в котором страховые объекты по своей страховой сумме однородны. Факультативное перестрахование может быть использовано страховой компанией для того, чтобы освободить себя от излишней ответственности по крупным и опасным рискам, по которым при возникновении значительного убытка компания может иметь отрицательные конечные результаты по определенному виду страхования.

Исходя из коммерческих соображений страховая компания может быть вынуждена принять на страхование риски, которые выходят за рамки ее андеррайтерской политики (политика оценки и тарификации риска), например, опасный или нестандартный риск стратегического клиента(который страхует большое количество рисков). В этом случае проблемы также может решить факультативное перестрахование.

К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают тогда, когда страхуемый риск является настолько крупным, что общая сумма ответственности по нему превышает сумму собственного удержания страховщика и лимиты действующих перестраховочных договоров. В подобных случаях при рассмотрении предложений по факультативному перестрахованию обращается прежде всего внимание на возможность кумуляции, т.е. участия в перестраховании одного и того же риска через различные каналы.

Перестраховщик может участвовать в перестраховании такого риска: 1) уже имея участие в действующих договорах компании, производящей факультативное перестрахование, 2) через многие ретроцессионные договоры, 3) приняв перестрахование в факультативном порядке. Факт кумуляции риска проявляется при наступлении крупного страхового случая, и перестраховщику через все каналы перестрахования предъявляются требования оплаты по его долы убытков, которые в общей сумме затрат могут оказаться весьма значительными или даже катастрофическими.

Факультативное перестрахование помимо положительных характеристик имеет и отрицательные стороны:

1. Эта форма перестрахования предусматривает необходимость в каждом отдельном случае предоставить перестраховщикам полную информацию о риске. И если сравнительно часто прибегать к данной форме, то возможные конкуренты смогут постепенно выяснить состав портфеля страховой компанией, ее андеррайтерскую политику и т.д., что является нежелательным в условиях конкуренции.

2. Образуется существенная задержка в размещении риска по времени: имеется в виду необходимость поиска перестраховщиков и предоставления им необходимой информации. Такая задержка может привести к потере страхователя: риск может быть «перехвачен» компанией с большими финансовыми возможностями.

3. Административные расходы по поиску партнеров, переписка с ними, подготовка слипа являются значительными и существенно сокращают размер премии.

4. При возобновлении договора страхования процедура переговоров с перестраховщиками повторяется вновь, что ведет к дополнительной работе и, следовательно, расходам.

С точки зрения уверенности в перестраховочной защите и с экономической точки зрения более предпочтительной формой перестрахования является облигаторное перестрахование.

По сравнению с факультативным перестрахованием, с которым связаны все вышеперечисленные проблемы, облигаторное перестрахование при наличии большого числа рисков является более практичным и доходным.

Именно по договорам облигаторного перестрахования перестраховочные компании получают большую часть объема премий. Действительно, только с помощью такого рода договоров, страховщики могут успешно выполнять свои обязательства в страховом бизнесе, принимать новые риски и вводить новые виды страхования в различных сферах бизнеса.

Облигаторное перестрахование характеризуется более тесными связями между участвующими в договоре сторонами, нежели факультативное перестрахование, используемое лишь время от времени. Обычно такие договоры заключаются между компаниями, хорошо знающими друг друга и имеющими долгие и деловые постоянные отношения.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахования, перестрахователь обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по страхованию автотранспортных средств или грузов) и принятые на страхование, иногда в перестрахование, и ретроцессию. Перестраховщик, в свою очередь, обязан принять все предложенные ему риски: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он думает и как оценивает риск. В таком договоре должны четко соблюдаться права и обязанности сторон. По экономическим соображениям перестрахователь имеет право выбирать риски по своему усмотрению, устанавливать премию в конкретном случае, принимать необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размер убытка так, как он считает нужным в своих общих с перестраховщиком интересах. Однако, во всех своих решениях перестрахователь обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если перестрахователь действует с неосторожностью или со злым умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний может не подчиняться его решениям.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования при пропорциональном перестраховании определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении оригинального договора страхования, и равны конкретной сумме при непропорциональном перестраховании. Процент рассчитывается исходя из доли ответственности перестраховщика в оригинальном риске. О пропорциональном и непропорциональном перестраховании речь будет идти в разделе «Виды перестрахования».

Договор облигаторного перестрахования обычно заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон о принятом решении. Облигаторная форма перестрахования более выгодна перестрахователю, поскольку он на все заранее определенные риски автоматически получает покрытие у перестраховщика. Обслуживание такого договора дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования.

В практике перестрахования используется также смешанная форма перестрахования: факультативно – облигаторная. Эта форма договора перестрахования называется договором «открытого ковера» (англ. Open cover). При этой форме перестрахователь имеет право перестраховывать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, и в размере, который наиболее полно соответствует его интересам. Перестраховщик, в свою очередь, обязан принять предложенные ему риски на заранее оговоренных условиях (отсюда факультативно – облигаторная форма).

Перестраховочные платежи по договору «открытого покрытия» определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении договора страхования.

Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного тем, что перестраховщик не имеет права отказаться от предложенного риска. И такой договор может быть для него невыгодным и небезопасным в случае, если перестрахователь, произведя активную селекцию рисков в страховом портфеле, передает в перестрахование только опасные риски. Поэтому договоры «открытого ковера» заключаются перестраховщиками только с такими перестрахователями, которые пользуются полным их доверием, исходя многолетней практики взаимного сотрудничества. Однако перестраховщик заинтересован в таком договоре, поскольку он получает более сбалансированный портфель и не только от случая к случаю, и поэтому готов заплатить большой размер перестраховочной комиссии.

В практике перестрахования существует еще одна смешанная форма перестрахования: облигаторно - факультативная, при которой цедент обязуется передавать в перестрахование все попадающие по действию договора риски, а перестраховщик может их принять либо отклонить, он свободен в своем выборе. Данная форма используется достаточно редко, поскольку она не предоставляет цеденту автоматического покрытия для рисков и в случае отказа перестраховщика от участия в риске цедент будет вынужден перестраховать данный риск по отдельному факультативному договору, то есть в связи с этим расходы его будут расти.