Морское страхование

С развитием торгового мореплавания и торговли грузы чаще стали перевозиться на судах, принадлежащих другим лицам. Это привело к разделению интересов в сохранности судов и грузов, а следовательно, и к выделению в морском страховании:

- страхования судов (КАСКО);

- страхования грузов (КАРГО),

- страхования ответственности судовладельцев.

Страхование карго - страхование грузов без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование каско - страхование средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Основными источниками морского права в России являются:

· - Гражданский кодекс РФ;

· - Закон РФ «Об организации страхового дела»;

· - «Кодекс торгового мореплавания»;

· - «Правила страхования средств водного транспорта (КАСКО)» и «Правила страхования ответственности судовладельцев перед третьими лицами» какой-либо российской страховой компании;

· - Международные конвенции, принятые Международной морской организацией (ИМО), включающей в себя 153 страны (в том числе Российскую Федерацию) и являющейся специализированным отделением ООН. Основная задача — создание максимально возможных норм безопасности мореплавания.

Страховой интерес в морском страховании заключается в избежании материальных или финансовых потерь, т.е. убытков.

Убытки могут выражаться в следующих формах:

· - утрата имущественного права полностью или частично;

- неполучение ожидаемого имущественного права, которое могло быть приобретено при благополучном исходе морского предприятия;

· - возникновение нежелательной имущественной обязанности.

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Страховые риски в морском страховании общим образом могут быть классифицированы следующим образом.

1. Проявление сил природы.

2. Результаты человеческих действий, которые, в свою очередь, можно разделить на:

· - действие лиц, которым принадлежит или вверено застрахованное имущество (судовладелец, его представители, капитан, экипаж судна);

· - вмешательство посторонних лиц или социальных сил (кража, пиратство, военные действия, забастовки).

Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты судов или грузов, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

· - пожар, взрыв;

· - выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель, с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;

· - затопление транспортного средства с грузом;

· - столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего;

· - случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект;

· - кража, грабеж груза;

· - противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению груза;

· - падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна;

· угон или пропажа транспортного средства с грузом без вести;

· - случайное повреждение груза при погрузке, разгрузке или падение груза за борт водного судна;

· - непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;

· - залив или подмачивание груза забортной водой;

· - падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;

· - наводнение, ураган, буря, смерч;

· - землетрясение, вулканическое извержение;

· - обвалы, оползни, проседания грунта.

По назначению суда делятся на военные, торговые, пассажирские, грузопассажирские и грузовые, служебные (буксиры, ледоколы, лихтеры, паромы, плавкраны и так далее), промысловые, спортивные.

По районам плавания суда делятся на океанские, морские дальнего и малого плавания, прибрежного плавания, река — море, речные и озерные.

По материалу, из которого построен корпус, суда бывают деревянные, железные, стальные, смешанные или композитные, а также железобетонные, иногда алюминиевые или медные.

По роду движителя судно может быть парусным, колесным и винтовым.

По роду двигателя суда подразделяются на ветровые, паровые (с угольным отоплением, нефтяным и смешанным), тепловые, электрические, атомные.

По направлению совершаемых рейсов торговые суда могут подразделяться на линейные и трамповые.

Торговые суда подразделяются также на пассажирские, грузопассажирские и грузовые.

Грузовые суда в зависимости от характера перевозимых ими грузов делятся на сухогрузные и наливные (танкеры).

Все суда различаются также по объему, вместимости, способности брать на борт определенное количество груза.

Существует два общепризнанных вида измерения судов: весовое и объемное.

Объемная вместимость судна называется регистровой вместимостью. За единицу регистро-вой вместимости принимается регистровая тонна, равная 100 куб. футам, или 2,83 куб. метра. Различают регистровую вместимость полную (брутто) и чистую (нетто).

Грузовая вместимость судна не является постоянной величиной для всех грузов, а зависит от их характера, объема, конфигурации, их соотношения к рельефу грузовых помещений судна. Соответственно этому различается грузовместимость судна для насыпных и для штучных грузов. Грузовместимость для насыпных грузов обычно выше на 8-10%.

Наибольшее количество груза, которое может принять судно без ущерба для безопасного плавания, зависит от предельной осадки судна, которая устанавливается для каждого судна на основании специальных правил. Для определения предельной осадки на борту каждого судна наносится грузовая марка (отметка).

Сторонами договора морского страхования являются страховщик и страхователь.

Страхователь может заключить договор как в свою пользу, так и в пользу другого лица - выгодоприобретателя.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должны быть сообщены подробные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, класс, валовая вместимость судна). Кроме того, страхователь обязан сообщить и все другие известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска.

Страховщик несет ответственность за убытки, происшедшие только в том районе плавания или только по тому рейсу, которые были обусловлены в договоре страхования.

На страхование по условиям КАСКО принимаются суда с их машинами, оборудованием, такелажем, а также фрахт, расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна.

В морском страховании принято заключать договор на срок 1 год или на рейс (переход судна от места отправления до места назначения, и если необходимо, то и на обратный переход).

При любых условиях страхования судов КАСКО подлежат обязательному возмещению убытки:

а) от полной гибели судна (фактической или конструктивной) вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки на мель, столкновения с другим судном или каким-либо неподвижным или плавучим объектом, включая лед, или вследствие того, что судно опрокинется или затонет, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или приеме топлива, взрыва на борту судна, взрыва котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;

б) от пропажи судна без вести.

Правилами страхования судов предусматривается пять разновидностей условий (оговорок) страхования судов, в основу которых положены оговорки, выработанные Институтом лондонских страховщиков.

1. «С ответственностью за гибель и повреждения». Наиболее широкий объем ответствен-ности страховщика по этим условиям проявляется, во-первых, в том, что по страховым рискам, страховщик возмещает убытки как от полной гибели, так и от повреждения судна; во-вторых, в том, что круг страховых рисков при этих условиях значительно шире, чем при других, и включает в себя, помимо перечисленных выше, также:

· - убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

· - убытки, взносы и расходы по общей аварии;

· - убытки, которые страхователь обязан оплатить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;

· - все необходимые и целесообразные расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и по устранению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страховщика.

2. «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». Убытки от повреждения подлежат возмещению, только если их причинами явилось крушение, посадка на мель, пожар или взрыв на борту судна, столкновение судов или судна со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), опрокидывание или затопление судна, меры, принятые для спасания или тушения пожара. По этим условиям страхования возмещаются также:

· - убытки от пропажи судна без вести;

· - убытки, взносы или расходы по общей аварии;

· - убытки, которые страхователь обязан оплатить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;

· - все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна.

3. «Без ответственности за частную аварию». По этим условиям возмещаются только убытки от повреждения судна,. причиненные тушением пожара или столкновением с другим судном во время спасательных операций, и не возмещаются убытки, вызванные посадкой судна на мель, пожаром или взрывом на борту судна, столкновением судов между собой (не во время спасательных операций) или судна с подвижным или неподвижным предметом (включая лед), опрокидыванием или затоплением судна.

4. «С ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию». По этим условиям страхования возмещаются убытки только от полной гибели судна и пропажи судна без вести (что приравнивается к полной гибели судна), а также разумные и необходимые расходы по спасанию судна. Никакие иные убытки не подлежат возмещению.

5. «С ответственностью только за полную гибель судна». По этим условиям возмещаются убытки от полной гибели судна и пропажи его без вести. Не возмещаются даже необходимые и целесообразные расходы по спасанию судна.

Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами).

Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области.

Грузы страхуются в соответствии с основными типами торговых сделок, разработанных Международной торговой палатой в документе «Инкотермс».

Основными участниками транспортной перевозки являются:

· - отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;

· - получатель — физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;

· - перевозчик - физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его. Перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта А в пункт Б и выдать его уполномоченному на получение груза лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство;

· - экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, включенных в перевозку, осуществление перевалочных операций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с договором перевозки.

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования является недействительным.

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (грузы) или иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика.

Объектом страхования грузов являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования грузов при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике средств для этих целей.

Страхование перевозимых грузов - один из видов страхования имущества, необходимый элемент международных торговых контрактов - имеет существенные особенности, отличающие его от страхования других видов имущества, и требует специальных подходов для учета этой специфики.

Во-первых, при страховании груза страховая сумма может значительно превышать стоимость груза на месте его приобретения (производства), поскольку его цена в пункте доставки значительно выше. Именно эта разница составляет ту часть имущественного интереса покупателя, которая также должна быть защищена страхованием. В обычаях делового оборота принято увеличение страховой суммы над стоимостью товара в месте его приобретения в размере 10%.

Во-вторых, технология и состав страховой защиты должны учитывать технологию процесса доставки груза и то, что в процессе доставки груз исключается, как правило, из-под контроля его собственников (и продавца, и покупателя) и в процессе доставки оказывается под контролем перевозчика, принимающего на себя ответственность за его доставку (причем таких перевозчиков может быть несколько и виды транспорта могут взаимодействовать в процессе доставки).

К третьей особенности относится возможность и зачастую необходимость применения упрощенной технологии страхования грузов вследствие относительного постоянства торговых связей и транспортных потоков. Страховая защита таких грузоперевозок ведется по открытому генеральному полису, позволяющему максимально упростить формальности по страхованию. Применительно к внешнеторговым грузам применяются правила Инкотермс.

В договоре страхования груза стороны могут предусмотреть согласованный размер франшизы (условной или безусловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.

Срок действия договора страхования грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор страхования грузов может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки.

При соблюдении общего требования для вступления договора страхования груза в силу — уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) - страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости от схемы перевозки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента:

· - взятия груза для погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества юридического, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления железнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом;

· - погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магистральный (внутренний или международный) автотранспорт;

· - прохождения таможни;

· - достижения промежуточного пункта или начала установленной договором страхования груза части транспортного маршрута.

Страхование груза может заканчиваться:

· - после доставки груза на склад грузополучателя, обозначенный как конечный пункт доставки, или иное место хранения в указанном пункте назначения;

· - после доставки на любой другой склад или место хранения, которое до или в указанном пункте назначения было выбрано страхователем;

· - или по истечении 60 дней после окончания разгрузки застрахованного груза с борта судна в порту в зависимости от того, какое из трех событий произошло раньше.

В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения:

· - полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;

- точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозки предметов), род упаковки, число мест, вес;

- номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции, коносаменты);

- вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного средства - наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

· - способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

· - пункты отправления, назначения и перевалки груза;

· - дата отправки груза и доставки в пункт назначения;

· - действительная стоимость груза;

· - страховая сумма;

· - вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

При заключении договора страхования особое значение имеют так называемые «стандартные исключения» из страхового покрытия, которые определяют размер страховой выплаты в зависимости от характера и объема повреждения застрахованного груза. Они изложены в Условиях (оговорках) морского страхования (Marine Insurance Clauses) Института лондонских андеррайтеров. Эти условия применяются не только при страховании грузов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок. В соответствии с этими Условиями договор страхования может быть заключен на следующих условиях:

· Условия А — это наиболее полное страховое покрытие, так называемое страхование «от всех рисков»;

· Условия В - страховому покрытию подлежат только следующие риски:

1. Гибель застрахованного груза или повреждение, произошедшее вследствие:

· - пожара или взрыва;

· - посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания судна или в случае, когда судно тонет;

· - опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке;

· - столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой;

· - разгрузки груза в порту в результате аварии;

· - землетрясения, вулканического извержения или удара молнией.

2. Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие:

· - убытков, расходов и взносов по общей аварии;

· - выбрасывания или смытия груза за борт судна;

· - протечки морской, озерной или речной воды в судно, транспортное средство, контейнер с грузом или место хранения.

3. Полная потеря отдельных частей груза в результате падения за борт при погрузке или разгрузке.

· Условия С - предоставляется страховое покрытие только следующих рисков:

1. Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие:

· - пожара или взрыва;

· - посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания судна или в случае, когда судно тонет;

· - опрокидывания или схода с рельсов при наземной транспортировке;

· - столкновения судна или транспортного средства с любым объектом, за исключением контакта с водой;

· - разгрузки груза в порту в результате аварии.

2. Гибель застрахованного груза или его повреждение, произошедшее вследствие:

· - убытков, расходов и взносов по общей аварии;

· - выбрасывания груза.

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как:

1. Насыпные грузы.

2. Промышленная техника и оборудование.

3. Автомобили и другие транспортные средства.

4. Продукты питания.

5. Фрукты, растительная продукция.

6. Нефть и нефтепродукты.

Для оценки риска непосредственно самой транспортировки грузов необходима следующая информация о надежности, опытности перевозчика, услугами которого предполагается воспользоваться:

· - сведения о транспортной компании, об опыте работы и статистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

· - какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции, внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.

При страховании ответственности судовладельцев могут быть покрыты следующие риски (убытки, расходы):

1. Убытки или компенсация за потерю жизни, телесное повреждение или заболевание любого лица, находящегося на борту или поблизости от зарегистрированного судна, но не из числа команды.

2. Убытки или компенсация за потерю жизни, телесное повреждение или заболевание капитана, моряка или члена экипажа зарегистрированного судна.

3. Убытки или компенсация за потерю жизни, телесное повреждение или заболевание любого лица, нанятого для обработки груза на судне, возникшие в период обработки груза.

4. Убытки или компенсация за потерю жизни, телесное повреждение или заболевание любого лица на борту другого судна, вызванное небрежным вождением или управлением зарегистрированного судна.

5. Расходы, понесенные по закону или коллективному или специальному соглашению в отношении смерти, телесного повреждения или заболевания капитана или любого члена экипажа (расходы по госпитализации, медицинскому обслуживанию или похоронные расходы).

6. Расходы по репатриации капитана, любого члена экипажа с зарегистрированного судна.

7. Расходы по оплате найма членов экипажа взамен умершего или репатриированного.

8. Возмещение капитану или члену экипажа стоимости погибшего имущества.

9. Расходы, понесенные судовладельцем в отношении моряков, потерпевших бедствие.

10. Портовые и девиационные расходы, связанные с высадкой или передачей безбилетных пассажиров, больных и лиц, потерпевших телесные повреждения.

11. Расходы по спасению жизни, если они не подлежат возмещению страховщиками КАСКО.

12. Ответственность на случай столкновения и ряд других случаев.

В морском страховании для доказательства интереса в застрахованном грузе необходимо представить коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозные документы, фактуры и счета, если по содержанию этих документов страхователь или его представитель имеют право распоряжаться грузами.

Наличие страхового случая подтверждается:

- морским протестом;

- выпиской из судового журнала;

- другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при пропаже судна без вести — достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт.

Для доказательства размера претензии по убытку представляются:

- аварийные сертификаты, составляемые аварийным комиссаром;

- акты экспертизы;

- оценочные и другие документы, составленные в соответствии с законом и обычаями того места, где происходит оформление убытка;

- оправдательные документы по произведенным расходам, а в случае наличия требования по уплате доли в общей аварии - обоснованный расчет и диспаша.

Морской протест — заявление, сделанное компетентному государственному органу капитаном судна, с изложением в нем важнейших обстоятельств морского происшествия и мер, принятых командованием судна для предотвращения полной или частичной ликвидации его неблагоприятных последствий.

Судовой журнал — документ, в котором капитан или вахтенный помощник капитана в хронологическом порядке ведут регистрацию всех фактов и обстоятельств, относящихся к судну, экипажу, грузу и т.п.

Машинный журнал – документ,в котором в хронологическом порядке заносятся все данные, относящиеся к машинному отделению, в том числе полученные и исполненные команды.

Статья 278 КТМ предусматривает: если груз застрахован от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

1) пропажи судна без вести (с застрахованным грузом на борту);

2) уничтожения груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления груза (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна (с застрахованным грузом на борту) или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

Наиболее сложные взаимоотношения между страхователем и страховщиком, а также грузополучателем и перевозчиком возникают при общей аварии, убытки и расходы по которой подлежат возмещению страховщиком.

В морском праве термин « авария» - это не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием морскому предприятию. Эти убытки делятся на убытки общей аварии – убытки, которые распределены между всеми участниками морского предприятия, и частной аварии – убытки, которые падают на владельца поврежденного имущества или на того, кто ответственен за их причинение. Убытки общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом пропорционально их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков.

Общая стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка по общей аварии, именуется контрибуционным капиталом. Контрибуционный капиталопределяется по действительной чистой стоимости имущества по окончании рейса с прибавлением к ней суммы, возмещаемой по общей аварии за пожертвованное имущество.

Наличие общей аварии устанавливается диспашерами. Расчет по распределению общей аварии именуется диспашей и составляется диспашерами по заявлению заинтересованных лиц.

Грузополучатель при приеме груза обязан возместить перевозчику все необходимые расходы, произведенные им за счет грузоотправителя, а в случае общей аварии — внести аварийный взнос или представить надежное обеспечение (на основании залогового права перевозчик до уплаты соответствующей суммы может задержать выдачу груза).

Аварийная подписка — письменное заявление грузополучателя, в котором он обязуется уплатить приходящуюся на груз долю по общей аварии согласно диспаше.

На практике, однако, наряду с аварийной подпиской перевозчик или его агент может потребовать от грузополучателя внесения денежного депозита в обеспечении платежей по общей аварии. Размер депозита определяется из примерной стоимости груза в порту назначения и возможной суммы убытка и расходов по общей аварии.

По договоренности сторон денежный депозит может быть заменен банковской гарантией или гарантийным письмом страховых компаний, в которых застрахован груз.