Психология сбережений. Долги

Определение 1. Сбережениями называют остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Доля личных сбережений в текущем доходе домохозяйства определяется как норма сбережений.

Минимальная граница сбережений. Еще один нелегкий вопрос касается минимальной границы сбережений. В самом деле, всякую ли сумму можно считать сбережениями? Если я отложил один рубль, это еще не сбережения? А если отложены сто рублей? Или тысяча? Например, по данным нашего опроса занятых в трех российских городах в 1996 г., только четверть респондентов, считали сбережениями любую отложенную сумму. Многие называли конкретные числа, которые в несколько раз превосходили размер их месячного дохода.

Оценки, получаемые на основе данные опросов населения, со своей стороны обычно бывают занижены, поскольку люди склонны занижать как свои доходы, так и свои сбережения. Занижение может быть связано с двумя причинами: во-первых, люди не всегда считают сбережениями то, что к ним относится статистикой. Например, деньги, отданные в долг, редко рассматриваются как сбережения, нет четкого представления о том, какую часть наличных рублей считать сбережениями, а какую – оборотной кассой, и по привычке к сбережениям относят только банковские вклады. Во-вторых, занижение может быть сознательным: не сообщают о доходах, с которых не были заплачены налоги, и, следовательно, занижают их расходование, как на потребление, так и сбережения. Кроме того, считают небезопасным говорить интервьюерам о своих накоплениях, хранящихся дома в наличной форме, из-за боязни того, что сведения могут быть использованы в неблаговидных целях. В итоге принято считать, что данные макро статистики переоценивают реальные сбережения, а микро данных их недооценивают, и реальная оценка находится где-то между ними.

Классификация форм сбережений. Наша классификация основных форм сбережений представлена в таблице 1.

Виды сбережений	Формы использования денежных средств
Денежные сбережения	Денежные средства (рублевые и валютные), хранимые в наличной форме и в форме банковских депозитов
Финансовые сбережения	Акции и другие ценные бумаги, страховые полисы
Натуральные сбережения, или сокровища	Купленные драгоценные металлы, произведения искусства и прочие ценные предметы, не используемые в текущем потреблении
Сбережения-потребление	Купленные недвижимость, товары длительного пользования
Сбережения “под будущее потребление”	Вложения в строительство недвижимости, кредитование продавцов недвижимости, потребительских товаров (заказ товара с предоплатой) и услуг

Жить в долг и жить на сбережения - два типа финансовых стратегий домашних хозяйств. Выбор между ними определяется не только психологическими предпочтениями людей, но их материальными возможностями и инфраструктурными ограничениями, или характером финансовых институтов. Так, первоначальная неразвитость схем финансового и потребительского кредитования населения в постсоветской России неизбежно повышала роль сберегательных стратегий. В дальнейшем ситуация видимо будет меняться в сторону кредитных стратегий. (Кузина О, Радаев В, Рощина Я. Осн-ные понят. фин. поведения населения)

«Основной психологический закон» Дж. М. Кейнса

Дж. М. Кейнс определяет «основной психологический закон», действующий в экономике: «Люди склонны увеличивать свое потребление с ростом дохода, но в меньшей степени, чем растут доходы. Рост доходов побуждает людей делать сбережения» (Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978. С. 150.). Таким образом, Дж. М. Кейнс говорит о доходе как важнейшем факторе, влияющем на решение сберегать и сумму сбережений.

Мотивы сбережения

Мотивы сбережения, определяемые Дж. М. Кейнсом:

Осторожность - образование резерва на случай непредвиденных обстоятельств;

Предусмотрительность, когда заранее уже ясно, что в будущем соотношения между доходами и расходами человека (или семьи) заведомо станут иными, т. е. изменятся, причем не в лучшую сторону.

Расчетливость - способ принести себе доход в форме процента либо воспользоваться будущим (предполагаемым) увеличением ценности имущества.

Стремление к лучшему - в будущем постепенное повышение своего жизненного уровня.

Предприимчивость - обеспечение свободы для спекулятивных или коммерческих операций.

Дж. М. Кейнс приводит еще два мотива: желание оставить наследникам состояние и чувство скупости как таковое, когда человеком движет ни на чем не основанное стой­кое предубеждение против самого акта расходования.

Среди современных экономических теорий следует выделить теорию жизненного цикла и теорию постоянного дохода. Общей их чертой является то, что в них обосновывается пропорциональный характер потребления по отношению к доходу.

Теория жизненного цикла была выдвинута Ф. Модильяни, который получил в 1985 г. Нобелевскую премию. Она основывается на микроэкономических предпосылках о том, что домашние хозяйства планируют потребление и сбережения на длительные периоды, стремясь распределить потребление оптимальным образом на весь период жизни. Потребление ставится в зависимость не только от текущего располагаемого дохода, но и от величины всего дохода за период, равный длине жизненного цикла человека или семьи. В основе лежит концепция ожидания, согласно которой текущее потребление находится под влиянием будущих доходов. Каждый субъект стремится скорректировать объем своего текущего потребления таким образом, чтобы потреблять равные количества благ в каждый период.

Цели сбережений

Г. Катона на основании многолетних наблюдений выявил четыре наиболее распространенных цели, ради которых американцы откладывали деньги:

-несчастные случаи (болезни, безработица);

-старость и уход на пенсию (об этом беспокоятся, начиная с тридцатилетнего возраста);

-образование детей;

-покупка дома (или других товаров длительного пользования).

Г. Катона провел различие между дискреционным и контрактным, а также между добровольным и недобровольным сбережением Дискреционное сбережение подразумевает активное и самостоятельное решение отложить определенную сумму в настоящий момент, тогда как договорное сбережение означает, что решение было принято раньше, и сейчас человек ему следует (например, вносит выплаты за товар, купленный в рассрочку).

Теории сбережений

Л. Талер предположил существование ряда психологических счетов, средства с которых используются независимо. Потребитель может взять ссуду в банке на покуп­ку машины, будучи уверенным, что обязательства перед банком заставят его выплатить долг. При этом он сохраняет в неприкосновенности свои сбережения, опасаясь, что без внешнего принуждения не сможет их восполнить. «Уловка состоит в том, чтобы вместо дискреционных сбережений делать договорные» (Рабинович А.О. Предикторы сберегающего поведения (на примере вторичного анализа данных опроса в Нидерландах) // Проблемы экономической психологии. Т.1 / Отв. ред. А.Л.Журавлев, А.Б.Купрейченко.

Конечной целью монетарного поведения является произведение обмена имеющихся денег как всеобщего эквивалента на какой-либо товар или услугу. В случае если обмен может происходить непосредственно, к примеру, у агента есть достаточное количество денег, он выбирает нужный ему предмет потребления и обменивает его на деньги. Такое поведение можно описывать в терминах «потребительского» (Блэкуэлл Д., Миниард П, Энджел Дж. Поведение потребителей. Спб.: Питер, 2002. С.262.). В некоторых случаях, когда имеющаяся в наличии сумма денежных средств не равна цене предмета потребления, требуется осуществление некоторых опосредующих действий. Опосредующими действиями могут являться получение кредита, сбережение и сочетание того и другого.

Анализ макросоциологических показателей говорит о том, что сберегательное и заемное монетарное поведение задается, во многом, извне, то есть сама возможность его осуществления закладывается в целях экономической политики государства и негосударственных кредитных организаций. Сберегательный тип монетарного поведения, в организованной или неорганизованной формах, существовал всегда, организованное заемное поведение возрождается после более чем семидесятилетнего перерыва. Банковский кредит следует рассматривать как новую для данного поколения россиян форму монетарного поведения: в СССР займы у знакомых и друзей были возможны (заемный тип монетарного поведения существовал), но коммерческих банков, занимавшихся кредитованием населения попросту не было.

Психологические особенности сберегательного поведения

П. Лант и С. Ливингстон попытались выявить экономические, демографические и психологические характеристики людей, склонных и не склонных делать сбережения. Авторы обнаружили, что экономические переменные имеют высокую предсказательную силу в отношении общего объема сбережений, тогда как психологические переменные хорошо предсказывают, какую часть своих доходов и с какой регулярностью человек будет откладывать.

В качестве психологических предикторов сбережения в работе П. Вебли, профессора кафедры психологии британского университета Exeter, использовался целый ряд переменных:

воспринимаемая степень контроля расходов,

склонность к сбережению,

временной горизонт планирования,

использование приемов для контроля расходов,

социальное сравнение,

оценка текущей экономической ситуации и будущих перспектив,

аттитюды к сбережению.

П. Вебли говорит, что, «с точки зрения экономической психологии, множество людей имеют проблему самоконтроля, поэтому сбережения для них так сложны. К долгу есть два пути: персональный путь, релевантный диспозициям (ориентация во времени, недостаток самообладания), которые были созданы специфическими стилями воспитания, ведущие людей в долг, и рациональный путь - если люди видят временное снижение в доходе, они могут решать управлять временными долгами».В результате исследований П. Вебли отмечает наилучшие предикторы сбережений: три психологических переменных - горизонт времени, планирование, контроль (управление), а также общее доверие правительству, доход, возраст и воспринятый финансовый статус по сравнению с референтной группой. Воздействие референтных групп особенно важно. Лучший набор переменных для предсказания поведения экономии включил доход, качество жилья, социальное сравнение, самообладание, планирование и горизонт времени.

Причины долгов

Л. Мэтьюз считает, что существует множество причин, по которым люди залезают в долги. Они могут покупать множество вещей, пытаясь повысить собственную самооценку или воплотить какое-либо фантастическое представление о самих себе. Некоторые идут на перерасход средств из-за бессознательного желания разориться, избавиться от денег, так как в глубине души считают их отвратительными. И наоборот, они расточительны из-за неудовлетворенности какими-то важными аспектами своей жизни и желания временно избавиться от ощущения пустоты и несчастья. Люди могут много тратить, потому что навязчивое поведение такого рода было принято в их семье, или, наоборот, из-за бунта против семьи, в которой бережливость рассматривалась как высшая ценность. Наконец, можно тратить, чтобы "не отстать" от других, или будучи не в состоянии сопротивляться давлению рекламных посланий.