Кредитная система - это совокупность кредитных учреждений, кредитных отношений, форм и методов кредитования.
Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья:
1. Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный);
2. Банковский сектор (коммерческие банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные банки);
3. Страховой сектор (страховые компании, пенсионный фонд);
4. Специализированные кредитно-финансовые институты (ломбарды, инвестиционные компании, финансовые, лизинговые, факторинговые компании, благотворительные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, общества взаимного кредита).
Такая структура современной кредитной системы типична для большинства промышленно-развитых стран. Такую структуру обычно называют 4-х или 3-х ярусной. Однако по степени развитости тех или других звеньев - ярусов отдельные страны существенно отличаются друг от друга.
|
|
Современная кредитная система промышленно-развитых стран претерпела значительные структурные изменения. Эволюционные процессы коснулись практически всех стран и важнейшими из них являются: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; объединение крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений.
Увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит не только благодаря быстрому росту операций, но и интенсивному процессу слияния капиталов. Различают открытый и скрытый методы слияния капиталов. К открытому методу относят банкротства мелких банков, слияния, поглощения и развитие сети филиалов. К скрытому относят развитие корреспондентских отношений, создание холдинговых компаний.
Банковский холдинг - это акционерное общество, которому принадлежит контрольный пакет акций банков, страховых, лизинговых компаний и т.д. Наиболее распространенной формой банковской монополии являются картели. Картель - это соглашение между банками о едином применении условий выдачи кредитов. Синдикаты или консорциумы - эти объединения носят временный характер и создаются для проведения крупных финансовых операций.
Выросли и стали играть большую роль на рынке капиталов страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.д. Именно в этих институтах стал концентрироваться долгосрочный капитал на денежном рынке.
|
|
Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.
Так в кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: ЦБ, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.