Оценка платежеспособности Заемщика

Оценка платежеспособности Потенциального заемщика осуществляется доходным либо имущественным методом в зависимости от предоставленных потенциальным Заемщиком данных о своём материальном положении. Если предоставленные данные позволяют провести оценку платежеспособности по любому из указанных методов, то данные платежеспособности по двум методам суммируются.

4.2.1. Доходный метод.

Сотрудник Кредитного Подразделения определяет лимит платежеспособности потенциального Заемщика на основании документов, подтверждающих его доходы:

- справок о доходах физического лица с постоянного места работы (по форме 2-НДФЛ или по форме, применяемой в организации), подписанных руководителем и/или главным бухгалтером и заверенных печатью организации;

- трудового договора (контракта, соглашения), гражданско-правового договора об оказании услуг;

- прочей подтвержденной документально информации о доходах потенциального Заемщика.

Платежеспособность потенциального Заемщика рассчитывается в валюте, соответствующей валюте кредита. Доход потенциального Заемщика в рублях РФ пересчитывается в валюту кредита по курсу, установленному Банком России на дату составления Сотрудником Кредитного Подразделения заключения о возможности кредитования.

Расчет максимального размера кредита осуществляется следующим образом:

Smax= Pmax= К1*D*12/365/(i/(100*365)+1/Т), где

Smax – максимальная сумма кредита;

Pmax – максимальная платежеспособность;

D – среднемесячный доход Заемщика за последние 6 месяцев. При отсутствии информации о доходе Заемщика за последние 6 месяцев к расчету принимается среднемесячный доход Заемщика за последний известный Банку период;

К1=0,5 - понижающий коэффициент, учитывающий постоянные ежемесячные расходы потенциального Заемщика, в т.ч. налог на доходы физических лиц. Коэффициент К1 может быть скорректирован в сторону уменьшения до выполнения следующего условия:

разница между D и К1*D должна быть не меньше величины прожиточного минимума, установленного пунктом 2 статьи 4 Федерального закона от 24.10.1997 № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской федерации» (с последующими изменениями и дополнениями);

i – процентная ставка;

Т – период в днях с даты, следующей за датой проведения оценки по дату погашения кредита, установленную договором, включительно.

4.2.2 Имущественный метод.

Сотрудник Кредитного Подразделения имущественным методом определяет лимит платежеспособности потенциального Заемщика в зависимости от стоимости имущества и на основании следующих документов, подтверждающих право собственности Заемщика на имущество:

- Свидетельства о регистрации права собственности на недвижимое имущество (земельный участок, дом, квартира, гараж);

- Паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;

- Справки (отчеты) с брокерского, депозитного и прочих счетов, выписки из реестров и депозитариев;

а также прочих документов, отражающих данные об имущественном положении потенциального Заемщика.

Определение стоимости имущества производится Сотрудником Кредитного Подразделения в порядке, установленном Положением об организации и ведении залоговой работы в ЗАО «Банк ФИНАМ» для определения стоимости предмета залога.

При определении лимита платежеспособности имущественным методом в расчет не принимается имущество заемщика, принимаемое в обеспечение и минимизирующее расчетный резерв в соответствии с главой 6 Положения Банка России №254-П.

Расчет максимального размера кредита осуществляется следующим образом:

Smax= Pmax = К2*A/(i*Т/(100*365)+1), где

Smax – максимальная сумма кредита;

Pmax – максимальная платежеспособность;

A – стоимость имущества заемщика;

i – процентная ставка;

Т – период в днях с даты, следующей за датой проведения оценки по дату погашения кредита, установленную договором, включительно;

К2- поправочный коэффициент.

При определении лимита платежеспособности потенциального Заемщика имущественным методом используются следующие поправочные коэффициенты:

Объект недвижимости находящийся в г. Москве, Московской области – 1

Объект недвижимости находящийся за пределами Московской области – 0,9

Автомобиль возрастом до 3-х лет – 1

Автомобиль возрастом 3 -5 лет -0,9

Автомобиль возрастом свыше 5 лет не принимаются в расчет имущественным методом.

Остаток на брокерском счете – 1

Сберегательный вклад – 1

Прочее ликвидное имущество потенциального Заемщика принимается в расчет на основании профессионального суждения Сотрудника Кредитного Подразделения с присвоением обоснованного поправочного коэффициента в соответствии с Положением об организации и ведении залоговой работы в ЗАО «Банк ФИНАМ».

В случае, если потенциальный Заемщик является собственником предприятия (организации), стоимость его имущества определяется как произведение его доли в предприятии (организации) в процентах и стоимости чистых активов предприятия (организации) (по данным бухгалтерского баланса на последнюю отчетную дату).

4.2.3. Оценка финансового состояния и определение качества обслуживания долга заемщика

Оценка финансового состояния потенциального Заемщика с целью определения категории качества проводиться в соответствии с представленной ниже шкалой.

Финансовое состояние	Оценка
Хорошее	P/S>=1
Среднее	P/S >=0,5
Плохое	P/S<0,5

где

P- суммарная величина платежеспособности Заемщика,

P = К1*D*12/365*Т + К2*A - S*(i/(100*365)*Т)

где

S – остаток ссудной задолженности по кредиту (для кредитных линий (овердрафта) – остаток ссудной задолженности и неиспользованного лимита кредитной линии (овердрафта)).

В случае, если Заемщику ранее предоставлены кредиты в Банке, а также кредиты и/или займы в других банках и организациях, действующие на дату принятия решения о кредитовании Заемщика, величина платежеспособности Заемщика уменьшается на остаток ссудной задолженности по действующим кредитам и сумму процентов, причитающихся к уплате за оставшийся срок кредитования.

Категория качества ссуд определяется с учетом финансового положения Заемщика и качества обслуживания им долга в соответствии с действующим в Банке «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Размер расчетного резерва определяется в соответствии с Приложениями №2 к настоящим Правилам и Приложением №1 (Таблица №2) к Положению о порядке формирования резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ЗАО «Банк ФИНАМ».

Размер расчетного резерва по кредиту физическому лицу – нерезиденту Российской Федерации, определяется в соответствии с действующим в Банке Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.

По результатам проведенных расчетов, анализа представленных документов и рассмотрения документов всеми заинтересованными структурными подразделениями Банка, Сотрудник Кредитного Подразделения составляет заключение о возможности кредитования заемщика, содержащее комплексный и объективный анализ деятельности Заемщика, информацию о финансовом состоянии Заемщика, качестве обслуживания долга и прочих факторах кредитного риска Заемщика, классификации ссуды и размере расчетного резерва на день подготовки заключения, выводы о возможности кредитования Заемщика и прочую информацию, позволяющую оценить деятельность Заемщика, и включает его в досье клиента.

Досье клиента представляется на рассмотрение руководителю Кредитного подразделения, который подтверждает возможность выдачи кредита и санкционирует представление кредитной заявки на рассмотрение Кредитным комитетом Банка.

В случае принятия решения Руководителем Кредитного Подразделения о возможности дальнейшего рассмотрения кредитной заявки, Сотрудник Кредитного Подразделения представляет все необходимые материалы по Заемщику на заседание Кредитного комитета для рассмотрения и принятия решения о предоставлении кредита.

Сотрудник Кредитного Подразделения отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса в пределах своих функциональных обязанностей.

В случае принятия Кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита Сотрудник Кредитного Подразделения уведомляет потенциального Заемщика о принятом решении.

По требованию потенциального Заемщика ему могут быть возвращены документы, предоставленные им для получения кредита, за исключением заявления-анкеты.