Основные формы обеспечения возвратности кредитных ресурсов

Юридические основы обеспечения кредитов приведены в ГК РФ ст. 329.

Залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обяз-во не будет выполнено. Залог иму­щества оформляется договором о залоге, подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущ-ва.

Предметом залога могут выступать вещи, ценные бумаги, ипотека, иное имущ-во и имущ-ые права (права арендатора, права автора на вознаграждение и т.д.), за исключением прав, связанных с личностью.

Чтобы имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие след. критериям:

1. Предметы залога должны принад­лежать заемщику или находиться у него в полном хо­з-ом ведении.

2. Предметы залога должны иметь ден. оценку.

3. Предметы залога должны быть ликвидны, т.е. обладать способ­ностью к реализации.

4. Превышение стоим-ти заложенного имущества по срав­нению с основным обяз-вом.

В завис-ти от того, у кого находится предмет залога, различают:

1. заклад ― передача заложенных ценностей кредитору, при этом заемщик остается собственником заложенного имущества, но не может распоряжаться и использовать заложенные ценности, а кредитор приобретает право пользования зало­женным имуществом.

2. твердый залог ― если на предметы, оставленные у залогодателя, наложены знаки, свидетельствующие об их залоге. В этом случае заемщик не имеет права расходовать заложенные ценности.

3. залог товаров в обороте ― в этом случае залогода­тель не только непосредственно владеет заложенными ценностями, но и может их расходовать.

ГК РФ установлены два способа обращения взысканияна залог: путем предъявления иска в суд и без судебного решения. Реализация заложенного имущества при обоих способах обращения взыскания производится путем продажи заложенного имущества с публичных торгов. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, больше удовлетворения требований кредитора, остальные сред­ства передаются залогодателю.

При денежной оценке предмета залога, которая, как правило, осуществляется на основании рыночных цен, предусматривается индексация стоимости заложенного имущества и право банка на его переоценку на момент обращения взыскания.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора, возникшие на момент их предъявления:

§ сумма осн. долга и %-ы;

§ расходы кредитора в связи с исполнением обяз-ва;

§ убытки кредитора, связанные с невозвратом кредита

§ расходы кредитора, связанные с содержанием имущества.

Уступка (цессия) - это документ заемщика (цедента), в кот. он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) креди­тору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Банковская гарантия. В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия всегда выдается толь­ко на определенный срок. Ее действие начинается, как правило, с мо­мента возникновения обяз-ва по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный хар-тер. На практике гарантия оформляется гарантийным пись­мом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бене­фициаром (банком-кредитором). Действие банковской гарантии, как правило, прекращается при по­гашении обяз-ва перед кредитором.

Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обяз-в тем, что является обяз-вом, независимым от договора, исполнение кот. она обеспечивает, т.е. сохраняет силу и в случае недействительности того основного обяза­тельства, во исполнение кот. она была выдана.

Поручительство. В соответствии с договором поручительства между банком-кредитором и поручителем поручи­тель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и %-ов по нему или на их часть (например, только на сумму %-ов).

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Поручительство прекращается с прекращения обеспеченногоим кредитного обяз-ва.

В качестве обеспечения кредита используются два вида страхования, кот. относят к разновидностям добровольного имущественного страхования:

1. Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита заключается между страховой организацией и заемщиком. В силу указанного договора страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку его задолженность по кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, указанных в договоре.

2. Договор страхования риска непогашения кредитазаключается между банком и страховщиком. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, %-ов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования.

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, кот. должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством приравнены штрафы и пеня.

На практике применяются два способа взыскания неустойки с заемщика:

1) путем бесспорного ее списания банком, либо на условиях, предусмотренных договором и законодательством;

2) обращения за взысканием в суд.

Задатком признается ден. сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Аванс ¾ это ден. сумма (или иная имущественная ценность), кот. передается в счет исполнения договорного обязательства. Аванс учитывается в счет окончательного платежа, предусмотренного договором.

Под удержанием имущества должника понимается право кредитора удерживать вещь, принадлежащую должнику (либо лицу, указанному должником), до тех пор, пока обяз-тво по оплате этой вещи или возмещение кредитору связанных с нею издержек не будет выполнено. В отличие от договора залога, заключаемого в обеспечение осн-ого обяз-тва, удержание осуществляется без подписания договора. Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоим-ти в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.