Банковский кредит: понятие, виды, особенности

Банковский кредит – представляет собой ссуду предоставленную банком за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности. Банки предоставляют кредиты за счет собственных источников привлеченных денежных средств и вкладов, а так же приобретенных ресурсов у других банков. При получение кредита в банке оформляется кредитный договор в котором отражаются: -предмет договора; - обязанности сторон; - права сторон; - сроки и условия действия договора. Кредит должен быть возвращен в указанный срок, за пользование кредитом начисляются %, порядок которых отражен в кредитном договоре. Кредитор – банк.

Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. Классифицировать банковский кредит можно на основании различных признаков: Особенностью онкольного кредита является то, что он предоставляется фирме-заемщику без указания срока его использования с обязательством заемщика погасить его по первому требованию кредитора. Краткосрочный кредит предоставляется, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у фирмы-заемщика.

Средний срок погашения по этому виду кредита в мировой практике обычно не превышает 6 месяцев, в России же к краткосрочным, как правило, относятся кредиты со сроком погашения не более 1 месяца. Среднесрочный кредит предоставляется на срок до 1 года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестиционных целях. Доверительные кредиты обычно применяются в процессе кредитования постоянных клиентов, которые пользуются полным доверием банка.

Единственной формой обеспечения доверительного кредита является кредитный договор. Как правило, бланковый кредит предоставляется банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание фирмы. Хотя формально он носит необеспеченный характер, но фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности фирмы и его средствами на расчетном, а также других счетах в этом же банке. Обеспеченный кредит — это основная разновидность современного банковского кредита.

Основные виды банковских кредитов: Контокоррентный кредит — кредит, при предоставлении которого банк открывает фирме-заемщику контокоррентный счет. На этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные операции заемщика. Ломбардный кредит — кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав. Ипотечный кредит — долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплекса фирмы-заемщика в целом.

Платежный кредит — кредит, предоставляемый фирмам-плательщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств, при наличии у фирм временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счет фирм-плательщиков. Револьверный кредит — это автоматически возобновляемый кредит. Данный вид банковского кредита предоставляется на определенный период, в течение которого фирме-заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту.

Ролловерный кредит — долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции.

Особенностями. Во-первых, банк или иная кредитная организация, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока.

В-четвертых, обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантию другого банка, а так же обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой). В-пятых, содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей. В-шестых, заключается обязательно в письменной форме.