Личное взаимное страхование: зарубежный исторический опыт и современная практика деятельности ОВС

Многообразие рынка личного страхования в странах с рыночно ориентированной экономикой связано не только с многообразием предлагаемых услуг, но и с многообразием форм организации страховой защиты. В европейских странах, в США и Канаде параллельно существуют два вида страховых обществ: общества страхования на акциях и общества страхования на взаимности. В то же время в России развитие личного страхования сдерживается ограничением осуществления всех видов личного страхования только через акционерную форму организации страховщиков, так как личное страхование исключено из сферы деятельности ОВС.

Следуя исторической логике развития страхования и его социальной направленности можно предположить появление обществ взаимного страхования жизни и здоровья и на современном российском страховом рынке (после исключения законодательных ограничений на проведение видов личного страхования). В связи с этим представляется целесообразным рассмотрение практики осуществления личного взаимного страхования за рубежом, сложившейся исторически в поступательном непрерывном развитии на протяжении столетий. Формирование репутации и практики страхования крупнейших организаций взаимного личного страхования, так же как и формирование их финансовых ресурсов, происходило в течение многих десятилетий.

В настоящее время в странах с рыночно ориентированной экономикой общества взаимного страхования, осуществляющие личное страхование, занимают определенную нишу на страховом рынке и по уровню доходов входят в число 500 крупнейших компаний мира. По данным за 2008 год, наиболее крупными взаимными обществами личного страхования в мире являются японские и американские взаимные общества.

Крупнейшее американское общество взаимного страхования New York Life Insurance, основанное в 1845 году, стало известным благодаря своим инновационным начинаниям. Так, уже в 1860 году оно ввело в практику положение о том, что действие страхового полиса не прекращается, если страховая премия уплачена с опозданием (позже такое требование было внесено в законодательство). Также оно было первым американским страховщиком жизни, который начал страховать женщин на тех же условиях что и мужчин. Инвестиционная политика общества основана на размещении основной части финансовых ресурсов в такие надежные финансовые инструменты как ценные бумаги казначейства США, что обеспечивает ОВС New York Life Insurance самый высокий рейтинг надежности ААА.

Второе место среди американских обществ взаимного страхования жизни (по объему доходов) занимает «Учительская ассоциация по страхованию и аннуитетам – Пенсионный взаимный фонд колледжа» (TIAA-CREF). Это общество было основано в 1918 году для страхования жизни и пенсионного страхования работников колледжей и университетов. По оценкам экспертов данное объединение может выполнить свои финансовые обязательства перед членами при любых обстоятельствах (рейтинг надежности Ааа). Общество взаимного страхования MassMutual, основанное в 1851 году, занимается страхованием жизни, страхованием аннуитетов, страхованием на случай потери трудоспособности; управляет активами в объеме 172,9 млрд.долларов США.

В секторе взаимного личного страхования в США присутствуют не только названные выше крупные общества. Есть и более мелкие ОВС, насчитывающие многолетнюю историю деятельности. Очевидно, что идея создания страховой защиты путем организации обществ взаимного страхования пришла в Новый Свет из Старого Света, а именно из Великобритании для страхования жизни и других рисков, относящихся в настоящее время к отрасли личного страхования.

Первым учреждением по страхованию жизни было, по утверждению академика Воблого К.Г., образованное в Англии в 1699 году общество страхования вдов и сирот, в котором выплата страхового возмещения, в случае смерти члена общества его семье, осуществлялась за счет раскладки суммы возмещения на всех членов общества. Общества по страхованию жизни, возникшие позднее (в 1706 году – «Амикэбль» и в 1762 году – «Эквитебль»), были организованы на принципах взаимности – взаимные общества страхования жизни. Эти общества использовали серию новых таблиц смертности, применение которых в актуарных расчетах позволили снизить размер страховой премии приблизительно на 15%.

Благодаря ОВС, процесс организации страхования был поставлен на научную основу, что привело к увеличению доходов «Эквитебля», а также к развитию страхования жизни другими страховыми организациями, - как акционерными, так и взаимными.

Широкое распространение в Великобритании в то же время получили общества, осуществляющие личное страхование, называемые дружескими обществами («Friendly Societies»). Дружеские обществапервоначально образовывались работниками физического труда. Вступление в такое общество давало право на получение выплаты из него в случае болезни, в связи с потерей кормильца, на похоронные расходы в случае смерти члена общества, а также на получение медицинской помощи, оплачиваемой за счет средств общества. При этом каждый, вступающий в дружеское общество, должен был не только сделать первоначальный взнос, но и дать торжественное обещание помогать другим членам общества в тяжелые времена. Данная помощь подразумевала уплату взносов в общество в размерах и с периодичностью, установленными собранием его членов.

Важным мотивом вступления в такое общество было то, что получение материальных средств в случае болезни, смерти и т.п. было «вопросом не щедрости, а права, заслуженного регулярным внесением взносов в общий фонд каждым членом и оправданного обязательством сделать то же самое для других». Правительство Великобритании высоко оценило роль дружеских обществ и предоставило им ряд льгот по сравнению с обычными ОВС, например, для них были установлены налоги в пониженном размере. Это способствовало значительному распространению дружеских обществ как в маленьких поселениях, так и в больших городах.

Историческая справка: К 1801 году в Великобритании насчитывалось 7200 дружеских обществ, объединявших 64 800 мужчин, при общей численности населения 9 млн. человек. К концу XIX в. насчитывалось порядка 27 тысяч зарегистрированных дружеских обществ. В 1911 году дружеские общества составляли две трети от общего числа добровольных страховых ассоциаций, членами которых являлось в общей сложности 9 млн. человек.

К 1945 году в Великобритании насчитывалось 14 миллионов человек, которые состояли членами 18 тысяч дружеских обществ. Впоследствии их число стало сокращаться в связи с началом действия системы обязательного социального страхования.

В настоящее время в Великобритании насчитывается около 200 дружеских обществ. Некоторые из них являются небольшими местными организациями, другие действуют в масштабах всей страны. Существует Ассоциация дружеских обществ, в которую входят 50 наиболее крупных и активных из общего числа, объединяющих в общей сложности около 6 миллионов человек. В управлении этих обществ – фонды, размер которых составляет более 17,5 млрд. фунтов стерлингов.

Кроме членства в Ассоциации, дружеские общества могут заключать между собой взаимные соглашения, в соответствии с которыми член общества, переезжающий в другую местность, может стать полноправным членом другого общества без какого-либо испытательного срока, сразу приобретая права и обязанности по отношению к новому обществу.

В современных условиях деятельность дружеских обществ не утратила значения. В основе их деятельности лежит идея самопомощи (self-help), которая предполагает, что каждый человек сам заботится о своем будущем, рассчитывая при этом на взаимопомощь и поддержку других участников общества. Функция современного дружеского общества состоит в том. Что оно помогает людям организовать их будущее, исходя из финансовых возможностей и потребностей.

Для дружеских обществ система государственного контроля и регулирования устанавливала иные законодательные нормы, чем для более крупных обществ взаимного страхования. В 1875 году была создана система регистрации и аудиторских проверок дружеских обществ. С начала 1990х годов это учреждение выступало как арбитр и примиритель в спорах между обществами и их членами. Эта же организация неформально консультировала и тех, кто хотел создать взаимное общество, и тех, кто уже состоял членом взаимного общества и хотел уточнить свои права.

Лицензирование деятельности дружеских обществ осуществляется с 2000 года Управлением по Финансовому регулированию и надзору, в отличие от страховых компаний, чья деятельность лицензируется исключительно Департаментом торговли и промышленности.

Данные таблицы 7 дают представление о видах личного страхования, осуществляемых современными дружескими обществами (представлены данные по некоторым членам Ассоциации взаимных обществ).

Таблица 7

Виды страхования, осуществляемые дружескими обществами Великобритании

	Сберегательное (инвестиции)	Страхование здоровья	Страхование жизни	Пенсионное страхование	Аннуитеты	Другое
The Childrens Mutual	*	*	*	*	*	*
National Deposit Friendly Society Limited	*	*	*	*	*
Scottish Friendly Assurance Society Limited	*	*	*	*	*
Nottingham Friendly Society	*		*			*
Compass Friendly Society Limited	*
Foresters Friendly Society	*		*
Wiltshire Friendly Society Limited		*
Shepherds Friendly Society Limited	*	*	*	*

Рассмотрим далее принципы страхования здоровья обществами взаимного страхования.

Страхование медицинской помощи Японии включает: систему страхования от болезней и несколько ассоциаций взаимной помощи для служащих, национальную систему страхования от болезней для граждан из регионов, индивидуальных предпринимателей и других лиц.

История страхования расходов на лечение берет начало с принятия закона о страховании от болезней в 1922 году. За период с 50-х до начала 60-х годов было принято несколько законов об обществах взаимной помощи.

Страхование расходов на лечение разделено на две группы. К первой относятся служащие и работники, занятые в сельском и лесном хозяйстве, рыболовецкой отрасли, индивидуальные предприниматели. Ко второй – пенсионеры и другие категории. Страхование служащих разделяется на программы: страхование работников от болезней, национальные и местные ассоциации взаимной помощи правительственных служащих, ассоциации взаимной помощи учителей частных школ и служащих.

Программа страхования от болезней управляется правительством - программа страхования от болезней, руководимая правительством, и обществами страхования от болезней - программа страхования от болезней, руководимая обществами. Условия страхования по данным программам различны. Так, премиальная ставка (страхового взноса) для страхования от болезней под руководством общества и ее распределение между работодателем и работником определяются самостоятельно обществом (устанавливается от 3 до 9% и уплачивается в равной степени работодателем и застрахованным лицом). Кроме того, общества могут по выбору предоставить свои собственные дополнительные пособия в дополнение к установленным, если позволяет их финансовое положение.

К категории «застрахованных лиц» относятся:

- лица, застрахованные в обязательном порядке, - работники занятые в государственных и зарегистрированных учреждениях, регулярно нанимающих не менее пяти человек и ведущих виды деятельности, оговоренные в законе о страховании от болезней;

- лица, застрахованные добровольно и постоянно, которые, утратив свое право на покрытие расходов из-за ухода на пенсию или по другим причинам, были постоянно застрахованы по крайней мере в течение двух месяцев до утраты права, после обращения с заявлением могут вернуть свое право как лица, застрахованные в течение более двух лет.

Для застрахованных пенсионеров по программам, управляемым обществами страхования от болезней, диапазон покрытия расходов на лечение определяется в правилах обществ, осуществляющих такие программы для своих пенсионеров. Также лица, относящиеся к категории «иждивенцев» (члены семьи и другие родственники застрахованных) в рамках определенного диапазона имеют право на получение пособий по страхованию от болезней.

Определенные расходы по медицинской помощи, которые несут застрахованные лица, компенсируются в следующих случаях:

- во-первых, когда они получили медицинскую помощь, включающую такие услуги как помещение в специальную больничную палату и предоставление специальных терапевтических средств;

- во-вторых, когда они получили первоклассное медицинское лечение, т.е. в университетской больнице.

В любом случае оплата указанных расходов на медицинскую помощь ограничена базовой частью, к которой применимы пособия по расходам на лечение, предоставляемые в натуральной форме. Ставки пособия составляют 70% суммы расходов, требуемых для лечения на дому для пациентов моложе 70 лет и 90% - для пациентов старше 70 лет, 80% - для лиц с доходом выше определенного уровня.

Существуют и программа расходов на лечение высокой стоимости. Она была учреждена с целью смягчить бремя расходов для семейных бюджетов, если сумма затрат, оплачиваемая пациентом, оказывается высокой.

Остановимся подробнее на организации и функциях общества страхования от болезней, являющегося самоуправляющимся страховщиком. По закону общество может быть учреждено независимо действующим работодателем или двумя и более совместно действующими работодателями, нанимающие не менее 300 работников. Однако на практике необходимо иметь 700 работников, когда общество учреждается на одном месте работы (индивидуальное общество страхования от болезней) и не менее 3 тыс. работников, когда общество учреждается двумя или несколькими работодателями (генеральное общество страхования от болезней). Общества формируются (создаются) как по отраслевому, так и по территориальному признаку. В 2003 году насчитывалось более 1,5 тысяч обществ, 299 их них – генеральные.

Наряду с основными вопросами, решаемыми обществом (по составлению сметы расходов и доходов, оплате счетов, о методах управления резервным фондом), большое значение придается деятельности по охране здоровья, направленной на его улучшение и продвижение первичной профилактики для предотвращения распространения заболевания. В настоящее время многие общества осуществляют такие виды деятельности как руководство охраной здоровья, проверка состояния здоровья, улучшение физического состояния, деятельность по поддержке лечения на дому, создание и управление учреждениями физической подготовки, рекреационными центрами, платными домами для престарелых и т.д.

С 1932 года в системе активно работает Национальная федерация обществ страхования от болезней с целью продвижения позиций обществ и реформирования системы обеспечения медицинской помощи, играя значительную роль в развитии системы страхования болезней в стране.

Во Франции широко практикуется соучастие пациентов в расходах на предоставленную медицинскую помощь. Размер персональных расходов пациента, как правило, зависит от вида предоставляемых медицинских услуг и колеблется от 20% для стационарного лечения и 30% для зубоврачебной помощи до 60% в случае приобретения лекарственных средств. Несмотря на необходимость участия в расходах на медицинскую помощь, средства, затраченные пациентом, как правило, компенсируются из так называемого Фонда страхования на основе взаимопомощи. Членами Фонда становится большинство лиц, застрахованных на добровольной основе или посредством коллективных соглашений. Возмещение производится целиком или частично самому застрахованному.

Исторический опыт и современная практика стран с рыночно ориентированной экономикой показывают, что общества взаимного личного страхования реализуют те интересы населения, которые связаны с жизнеобеспечивающими потребностями. Кроме того, взаимное страхование – важное условие формирования полноценной системы страховой защиты и создания конкурентной среды, которая обеспечивает серьезное противодействие значительной концентрации в страховой отрасли (особенно в секторе личного страхования), необоснованному росту цен на страховые продукты.

Изменение российского законодательства в части допуска ОВС в сектор личного страхования следует рассматривать как реальную необходимость в процессе построения в нашей стране системы цивилизованных страховых отношений и реальную возможность претворения в жизнь социальных задач государства.