Нормативно-правовые основы регулирования функционирования страхового рынка в РФ

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования. В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ (гл. 48 «Страхование»), а также Закон № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями и дополнениями от 25.12.2012 г.).

• Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.

• Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Страховое законодательство регламентирует:

• условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;

• правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);

• обязанность осуществлять страхование определенных объектов в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);

• формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (рис.6).

Рис. 6. Лицензирование страховой деятельности и страховой надзор

Реестр субъектов страхового дела публикуется на сайте Федеральной службы страхового надзора – www.fssn.ru.

Страховой надзор представляет собой систему нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций.

Целью страхового надзора является:

• соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства;

• предупреждение и пресечения нарушений страхового законодательства;

• обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, заинтересованных лиц и государства;

• эффективное развитие страхового дел.

Страховой надзор осуществляется на принципах:

• законности,

• гласности,

• организационного единства.

Федеральная служба страхового надзора

Инспекция страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Приволжскому федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Сибирскому федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Уральскому федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу

Инспекция страхового надзора по Южному федеральному округу

Рис.7 Территориальная структура ФССН

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности непосредственно и через свои территориальные органы. Территориальная структура ФССН представлена на рис.7.

Страховой надзор осуществляется Федеральной службой страхового надзора (ФССН), функционирующей в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 330 от 30.06.2004 г. «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» и ее территориальными органами. Их деятельность определяется Приказом Минфина РФ от 28.12.2004 г. № 126н «Об утверждении положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по Федеральному округу».

Вопросам регулирования страховых отношений полностью посвящена гл. 48 ГК РФ, включающая определение форм и видов страхования, порядок проведения обязательного страхования и ответственность за его неосуществление, характеристику договоров имущественного и личного страхования, их видов, основные требования, предъявляемые к страховым организациям, общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования и т. д.

Кроме Закона о страховом деле в структуру источников страхового права на уровне федеральных законов, входят также:

- Федеральный закон от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями). Он определяет принципы ОМС. Это, в частности, всеобщий характер, доступность и качество медпомощи, автономность финсистемы. Закрепляются правовой статус участников ОМС и механизм их взаимодействия, полномочия госорганов в этой сфере.

- Федеральный закон от 5 апреля 2013 года № 36-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

- ФЗ от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», провозгласил принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение.

- Владельцы опасных объектов обязаны страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда в результате аварии. Для этого был разработан Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». В нем определен перечень опасных объектов. В частности, это гидротехнические сооружения, фуникулеры, эскалаторы, лифты, объекты, на которых получают расплавы металлов и сплавы на их основе, ведутся горные или подземные работы и т. д.

- Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями 7 мая 2013 года № 101-ФЗ). Закон вводит специальные нормы ипотеки жилых домов и квартир.

- И другие законы и нормативные акты.

В связи с развитием российского страхового рынка, нормативно-правовые акты претерпевают различные изменения и коррективы. Совершенствование страхового законодательства должно способствовать формированию благоприятной институциональной среды и снижению транзакционных издержек. Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных актов в сфере страхования и определения четких условий взаимодействия страхователей и страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права в равной мере всем субъектам страхового дела.