2015-04-12
6790
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.
Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний» (п. 3 ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 172-ФЗ от 10 декабря 2003 года).
Страховой рынок можно рассматривать:
- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
- совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.
Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:
- наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
- наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.
Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения.
Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.
Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 2).
Рис. 2. Место страхового рынка в финансовой системе
Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страхование ¾ это особый вид экономических отношений, призванием которого, является обеспечение страховой защитой граждан, их дела от всевозможного рода опасностей. Экономической сущностью страхования является создание денежных фондов посредством взносов заинтересованных в этом сторон и служащих для покрытия ущерба лицам, участвующим в формировании фондов.
Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но также воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.
Понятие страхового рынка и его структура. Рынок – есть совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена. Элементы рынка:
– субъекты (участники) рынка;
– взаимосвязи между субъектами (участниками рынка);
– товары (объекты торговли на данном рынке);
– цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
– нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке;
– центры торговли (основные рынки).
Страховой рынок ¾ система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара "страховое покрытие" в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.
На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники (рис. 3).
Рис. 3. Участники страхового рынка РФ
Далее рассмотрим основных участников страхового рынка.
Страховые услуги покупают юридические или физические лица, если, конечно, это не противоречит законам.
Продавцами могут быть:
- прямые страховщики, фирмы, заключающие договоры с клиентами;
- перестраховщики, фирмы которые страхуют повторно уже застрахованный объект.
В данном случае страховой риск перераспределяется между несколькими компаниями. Это также распространяется на иностранные фирмы. В России рынок страхования не развит. Официально зарегистрировано около 30 компаний, из которых реально работающих 10.
Объединения страховщиков ¾ это организации, в которые включаются несколько отдельно взятых страховых компаний, к таким относится, например, Всероссийский союз страхования.
На страховом рынке имеются агенты и брокеры. Страховой агент ¾ представитель страховой компании, он является сотрудником организации, который действует от ее имени и получает вознаграждение или заработную плату. У агента должна быть доверенность от страховой компании с печатью, которая подтверждает его полномочия. Страховой брокер должен быть зарегистрирован в государственном списке страховщиков, это необходимое условие для осуществления операций. Страховыми брокерами могут быть юридические лица, а также физические, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели. По поручению страхователя (или страховщика по договорам перестрахования) они оказывают посреднические услуги по страхованию.
Брокеры представляют не страховщика, а страхователя, поэтому по сложившейся международной практике юридическая ответственность перед страховщиком у них отсутствует. Также они не являются гарантами платёжеспособности страховщиков, и на них не возлагается обязанность по оплате убытков и возврату премии. Однако в случае допущения брокером при исполнении его обязанностей какой-либо небрежности, повлекшей нанесение ущерба страхователю, у последнего возникает право на возмещение ущерба за счёт брокера. Вознаграждение за услуги страхового брокера рассчитывается в форме комиссии.
Комиссия, составляющая вознаграждение за брокерские услуги, высчитывается из предназначаемой страховщику премии. Её сумма, выделяемая брокеру страховой компанией, иногда может быть достаточно существенной, поскольку, рассчитывая стоимость страхового договора, который заключается при посредничестве брокера, страховщик избавляется от необходимости учёта собственных расходов по поиску клиентов и оформлению сделки.
Основная задача брокерской деятельности – подбор оптимального для страхователя варианта из всех, предлагаемых страховщиками. Обычно страховой брокер имеет в своём штате экспертов, следящих за изменениями на страховом рынке и на основании наблюдений разрабатывающих предложения для клиентов. Зачастую сами страховщики обучают сотрудников брокерских контор для лучшего ознакомления с их продуктами.
Страховой рынок (рис. 4) всегда контролируется Государственным надзором по страхованию, в обязанности которого входит выдача лицензий для проведения страховой деятельности. Также в обязанности надзора входит контроль над всеми зарегистрированными участниками и обоснованность тарифов, которые выставляют фирмы.
В последнее время на рынках также появились кэптивы, пулы и общества взаимного страхования.
Кэптивы – это акционерные компании, которые обслуживают в основном очень крупные корпорации или маленькие производства, но с очень разнообразным профилем работы.
Рис.4. Структура участников страхового рынка РФ
Пулы – организации, которые занимаются атомными, военными, авиационными страхованиями.
Общества взаимного страхования обязательно должны быть некоммерческими фирмами, они образуются при желании страхования собственного имущества.
Механизм функционирования страхового рынка представляет собой совокупность экономических, правовых форм и методов организации страховых отношений. В основе построения этого механизма лежат определенные условия и принципы организации.
Дифференциация страхового рынка осуществляется:
• по территориальному признаку:
– местные (региональные);
– национальные (внутренние);
– мировой (внешний);
• по отраслевому признаку:
– рынок личного страхования;
– рынок имущественного страхования;
• по виду страховой деятельности:
– рынок прямого страхования:
• страхование жизни;
• рисковое страхование;
– рынок перестрахования;
– рынок взаимного страхования;
– рынок страхового посредничества;
– рынок сопутствующих страховых услуг.
• по обязательности страхования:
– рынок обязательного страхования;
– рынок добровольного страхования.
Уровень развития рынка характеризуется следующими основными показателями:
• совокупный объем собираемых страховых премий;
• совокупный объем страховых выплат;
• совокупный капитал страховых компаний ¾ уровень капитализации страхового рынка;
• доля совокупной страховой премии в ВВП – отражает уровень развития страхования в стране;
• размер страховых премий, приходящийся на душу населения ¾ плотность страхования;
• средняя убыточность страховых операций, рассчитываемая как отношение совокупных выплат к совокупным премиям (считается в разрезе видов страхования);
• дифференциация страхового рынка по отраслям, регионам, страховщикам;
• инвестиционная доходность страховщиков – экономический результат инвестиционной деятельности страховых компаний;
• концентрация рынка – доля лидеров рынка в совокупном объеме собираемых премий;
• охват страхового поля – отношение совокупного страхового портфеля к совокупному страховому полю.
К обязательным условиям существования страхового рынка относятся: во-первых, наличие спроса на страховую продукцию; во-вторых, наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос. Кроме того, для успешного развития страхового рынка необходимо обеспечить самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.
Эффективный механизм функционирования страхового рынка может быть построен на основе следующих принципов:
- демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа гарантирует коммерческим страховым организациям любой организационно-правовой формы равноправное участие в деятельности страхового рынка;
- конкуренция страховых организаций на страховом рынке. Действие этого принципа возможно на основе предоставления свободы ценообразования, т. е. установления страховщиками тарифных ставок под воздействием спроса и предложения. Это будет стимулировать страховщиков разрабатывать новые страховые продукты с более высокими качественными характеристиками (формы, условия страхования) с учетом запросов и материальной обеспеченности клиентов различных потребительских групп страхового рынка;
- свобода выбора страхователями условий предоставления страховых услуг. Чтобы обеспечить реализацию этого принципа, страховщики должны быть готовы быстро изменять условия контрактов и размеры тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей клиентов. На мировом страховом рынке наметилась тенденция разработки специализированных страховых программ и продуктов под желания и возможности каждого клиента. При этом страхователю предлагают как отдельный страховой продукт, так и целую страховую программу по видам из разных отраслей страхования. Кроме того, в развитых странах действует система, при которой страховщик может модернизировать действующие долгосрочные договора страхования в соответствии с требованиями клиента;
- надежность и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на применении государством административных мер регулирования страховой деятельности, а именно государственной регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью. Такие меры позволяют обеспечить соблюдение интересов как страхователей, так и страховщиков.
Важная роль в механизме функционирования страхового рынка отводится правовому обеспечению. Правовые отношения, связанные с проведением страхования, делятся на две группы:
1) регулирующие сам процесс страхования, т. е. формирование и использование страхового фонда. Эти правоотношения охватываются сферой гражданского права;
2) возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Такие правоотношения регламентируются сферой государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права.
Каждая страховая организация на основе государственных нормативных актов разрабатывает пакет собственных документов по текущему ведению страховой деятельности (правила страхования, образцы страховых полисов, тарифы по отдельным видам страхования и т. д.).
Важное значение в формировании эффективного механизма функционирования страхового рынка имеет разработка страховщиками обоснованных тарифов и страховых взносов. Тарифы должны максимально соответствовать вероятности ущерба, а страховые взносы — быть доступными для страхователя; оставаться неизменными в течение многих лет (что укрепляет уверенность страхователя в финансовой устойчивости страховой организации). В то же время страховые взносы, рассчитанные в соответствии с разработанными тарифами, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить прибыль страховщику.
Таким образом, страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер экономической деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Помимо этого характер расходуемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций, как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям. А это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы экономики, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.
