Страховая система в Германии

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. Там же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. В Германии находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания (Мюних Ре), а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира (Софаг).

Самым давним из всех видов страховых компаний в Германии является "Общество взаимного страхования": страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыли.

Наиболее крупные страховые компании Германии – это акционерные общества, принадлежащие частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10 %. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37 % и испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51 % национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков.

Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87 % германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц – 13 % (рис. 1). В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц.

Рис. 1. Структура страхового рынка Германии, %

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Весьма распространены следующие виды страхования:

1. Страхование в пользу близких: в случае смерти застрахованного страховая компания выплачивает пенсию его близким.

2. Страхование на случай потери трудоспособности: в соответствии с условиями конкретного страхового договора возмещается определенный процент потери заработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошо оплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.

3. Частное пенсионное страхование – дополнительно к пенсионному страхованию, предписанному законом.

В Германии и странах Западной Европы доля взносов по страхованию жизни составляет 6 ¾ 14 %, в то время, как в нашей стране – не превышает 1 %. Годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляют в России 80 центов, тогда как в Германии 700 дол., в США – 1,6 тыс. дол., в Великобритании – 3 тыс. дол.

Сравним все рассмотренные выше модели страхования. Сравнительная характеристика по видам страхования представлена в табл. 2.

Таблица 2. Сравнительная характеристика по видам страхования между зарубежными странами

В табл. 2 представлены основные виды страхования зарубежных стран. Все виды страхования из теоретической части нашего диплома представлены в каждой стране.

Анализ страхового рынка зарубежных стран показал, что страховой рынок каждой из них является составной частью международного страхового рынка. В то же время страхование, в разных странах демонстрируя значительное разнообразие форм, приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения. Страхование за рубежом выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций. Далее выявим модель страхования в России.

Контрольные вопросы

1. Какие три типа страхования осуществляют страховые компании в США, в чем их сущность?

2. Каким образом осуществляется страхование автотранспорта в Японии?

3. Что представляет собой структура страхового рынка Германии?

4. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран?

5. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран и России?