Кредитный договор: понятие, содержание, отличие от договора займа

Кредитный договор - соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитные отношения между банком-заимодавцем и предприятием-заемщиком строятся на началах срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности кредита. Как правило, кредит носит целевой характер, т. е. кредит можно использовать только на цели, обусловленные договором. Должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.

Кредитный договор включает условия о:

1) сумме кредита;

2) объектах кредитования;

3) сроке возврата банковского кредита;

4) банковском проценте;

5) залоге и др.

Формы кредита:

1) товарная. В этом случае одна сторона предоставляет другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита);

2) коммерческая. Это предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг.

Договор банковского кредита считается заключенным не с момента подписания, а с даты выдачи кредита заемщику. До этого момента стороны не несут каких-либо взаимных обязательств по данному соглашению, так как договор не вступил в силу. Срочность банковского кредита означает, что полученную ссуду следует вернуть банку в установленный договором срок.

Возмездность банковского кредита состоит в том, что заемщик обязан вернуть не только полученную денежную сумму, но и определенный процент за время пользования. Проценты за пользование банковским кредитом делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом (под сроком пользования кредитом следует понимать период времени от даты выдачи кредита по дату погашения, предусмотренную договором), и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды, если данное положение установлено кредитным договором.

Действие кредитного договора прекращается после полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов. Досрочное расторжение договора возможно при

1) образовании необеспеченной задолженности;

2) нецелевом использовании выданного кредита;

3) просроченной задолженности и неуплаченных процентах,

4) объявлении заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;

5) несоблюдении заемщиком условий кредитного договора.

Заемщик также имеет право досрочно расторгнуть договор, погасив в полном объеме задолженность и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, заранее предупредив об этом. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений. Споры и разногласия, возникающие при исполнении настоящего договора, в случае невозможности разрешения споров путем переговоров передаются на рассмотрение в арбитражный или народный суд в установленном порядке.

Договор составляется в трех экземплярах, которые идентичны и имеют одинаковую силу. Один получает у заемщика, а два остаются банку.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, соответственно на него распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем. Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Стороны кредитного договора: кредитор - банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предметом договора являются денежные средства. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).