Тема 9. Страховые компании в системе бизнеса

Страховая деятельность связана с защитой от риска. В жизни не все предсказуемо. Природа риска стихийна.

Страховые компании берут на себя ответственность за создание фонда, участники которого на определенных условиях делают свои взносы, и в случае наступления страхового события получают материальное возмещение убытков.

В случае, если собраны статистические данные, позволяющие просчитать вероятность наступления того или иного события, влекущего за собой потери для хозяйствующего субъекта, то возникает возможность определить величину суммы возможных потерь, круг лиц, которых эти потери могут коснуться и пригласить их принять участие в формировании страхового фонда. Таким образом происходит раскладка ущерба между всеми участниками страхового фонда. Теория вероятностей показывает, что событие чрезвычайного характера случится, но не известно с каким именно объектом и когда. Те, кто участвовали в страховом фонде, при наступлении страхового случая получают страховое возмещение или страховую сумму. Таким образом, появляется возможность возобновить процесс производства. Возмещенные средства позволяют обеспечить процесс непрерывного производства.

Вероятность наступления страхового случая, раскладка ущерба между участниками и возмещение потерь пострадавшим участникам страхового фонда являются в совокупности базой для работы хозяйствующего субъекта рынка – страховой компании.

Страховые компании – это фирмы, работающие на рынке аннуитетов. Их основной деятельностью является создание и обслуживание страховых фондов, необходимых хозяйствующим субъектам рынка для защиты от рисков и возмещения убытков. Страховая компания это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, являющаяся обособленной структурой, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Она выступает на рынке как самостоятельный хозяйствующий субъект.

Страховой фонд является обязательным элементом общественного воспроизводства. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Юридические и физические лица прибегают к страхованию только тогда, когда ожидают наступления страхового случая. Убытки подчас возникают из-за действия факторов неподвластных человеку – смерч, ураган, наводнение могут причинить большой ущерб и возникшие потери могут быть восполнены только за счет самого пострадавшего, взыскать не с кого.

В настоящее время различают следующие основные виды рисков:

• Риски, которые возможно застраховать (по которым возможно рассчитать вероятность наступления события).

• Риски, которые невозможно застраховать (спекулятивные).

• Технический риск страховщика.

Страховой фонд может быть сформирован внутри предприятия. Это требует достаточно больших объемов денежных сумм, в то время как страховые взносы в страховую компанию производятся периодически, величина отдельного взноса достаточно низкая, а страховое покрытие возмещает или в значительной мере компенсирует ущерб.

Страховое покрытие – это выражаемая в обязательствах страховщика и определяемая как предельно допустимая страховая сумма, в отношении конкретного риска.

Субъект страховых отношений, осуществляющий страхование и уплачивающий за это согласно договору положенные взносы (премии) страховщику, называется страхователь.

Субъект страховых отношений (страховая компания), принимающий на себя обязательства возместить другому объекту страховых отношений убытки при наступлении страхового случая получил название страховщик (или страховая компания, или страховой фонд, или андерайтер).

Страховой случай – фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, третьим лицам.

Страховщик и страхователь договариваются между собой по поводу размера страховой суммы, в которой в стоимостном выражении определяется величина страхового покрытия в отношении конкретного риска.

Страховая сумма — это денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно и/или по всем страховым событиям вместе, исходя из которой определяются размеры страхового взноса или обеспечения.

Страховые взносы или премии – это сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие последним обязательства возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу или при наступлений определенных событий в жизни застрахованного. Это единовременные или периодические платежи, которые страхователь передает страховщику. Они рассчитываются на основе разработанных компанией тарифов с учетом статистических данных по застрахованным событиям и включают в себя расходы по обслуживанию страхового фонда.

Страховщик и страхователь подписывают «Договор страхования».

Договор страхования – это двустороннее соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое обеспечение страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Выгодоприобретатель – это лицо, получающее страховую сумму, но не являющееся страхователем или застрахованным. Если выгодоприобретатель не назначен в договоре страхования, то им является наследник по закону.

Письменный договор о страховании, выдаваемый страховщиком в качестве свидетельства о страховании, называется полис.

В настоящее время принята следующая классификация видов страхования:

• личное страхование,

• имущественное страхование,

• страхование ответственности,

• перестрахование.

Личное страхование – отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния.

Медицинское страхование покрывает затраты на медицинское обслуживание. Оно может быть добровольным и обязательным. Обязательное страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и имеет черты социальной защиты граждан. Этот закон гарантирует одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Имущественное страхование. При имущественном страховании страховщик обязуется за обозначенную в договоре страхования сумму страховых премий возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества.

Страхование ответственности — это защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причинного им третьим лицам.

Примером страхования ответственности может служить страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Владелец автомобиля может за сравнительно небольшую плату приобретает право переложить на страховую компанию выплату материальной компенсации пострадавшим.

Перестрахование – это страхование на определенных условиях одним страховщиком (перестрахователем) риска исполнения своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При этом происходит не создание нового страхового фонда, а его перераспределение. Перестрахование позволяет перераспределить ответственность, раздробить риск, укрепить финансовую устойчивость, поддержать платежеспособность страховщика, повысить надежность страховой защиты клиентов.

Вопросы для самоконтроля по теме:

1. В чем особенность страхового бизнеса?

2. В чем отличие между страховщиком и страхователем?

3. Из каких отделов состоит страховая компания?

Тесты по теме:

1. Риск, который невозможно застраховать.

а) технический риск

б) предпринимательский риск

в) спекулятивный риск

г) коммерческий риск

2. Предельно допустимая страховая сумма:

а) страховой фонд