Принципы кредитования

Кредитные отношения строятся на определенных принципах. Всего таких принципов шесть: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование и дифференцированный характер кредитования. Первые три из перечисленных являются обязательными или всеобщими принципами.

Возвратность означает, что одолженная сумма денег должна быть возвращена заемщиком. Кредит тем и отличается от других форм денежных отношений, что здесь движение денег осуществляется на условиях возвратности. В этом принципе заключается одна из самых главных черт сущностной характеристики кредита.

Срочность означает, что ссуженная сумма денег должна быть возращена в определенное кредитным договором время.

Платность. Кредит — это специфическая аренда денежной суммы, которая должна быть возвращена заемщиком с уплатой определенного процента.

Обеспечение кредита означает, что кредитор должен быть уверен в том, что одолженная им сумма денег будет возвращена в определенный срок. Гарантией возврата является материальное обеспечение кредита. Как правило, в качестве обеспечения кредита выступают определенные материальные ценности. В качестве обеспечения может выступать движимое и недвижимое имущество (производственные запасы, здания, сооружения, земля — при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных банков и других коммерческих организаций. Однако данный принцип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Тогда он называется доверительным или бланковым.

Целевой характер кредитования. Как правило, ссуда выдается на определенные цели (на закупку сырья, на реализацию какого-либо проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности денег. Вот почему здесь можно говорить о целевом характере ссуды.

Дифференцированный характер кредитования означает неодинаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это проявляется в том, что одним заемщикам банк выдает кредит под обеспечение, другим, — без обеспечения, третьим — вообще не выдает. Могут меняться и ставки банковского процента в зависимости от класса заемщика. Определенные льготы в кредитовании может обеспечивать государство (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т.п.).