2015-04-23
538
Банки, как это следует из модели кругооборота продукта, расходов и доходов, являются основными финансовыми посредниками. Банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей, то есть аккумулируют временно свободные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам. То есть выдают кредиты. Банковская система является частью кредитной системы. Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений (ломбарды, кредитные союзы, страховые компании, инвестиционные фонды и т.п., то есть все организации, выполняющие функции посредников в кредите). Их деятельность трансформирует изменения на денежном рынке в изменения на товарном рынке. Банки обеспечивают предложение денег в экономике.
Современная двухуровневая банковская система состоит из Центрального банка и системы коммерческих банков. Центральный банк выполняет следующие функции:
эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом выпуска наличных денег (банкнот и монет, являющихся обязательствами, то есть пассивами центрального банка);
|
|
|
банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а центральный банк отдает казначейству свою прибыль, сверх определенной, заранее установленной нормы;
банка банков – коммерческие банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;
межбанковского расчетного центра;
хранителя золотовалютных резервов страны – обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;
определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику страны.
Баланс центрального банка
| Активы | Пассивы(обязательства) |
| Кредиты коммерческим банкам Кредиты правительству Облигации государственных займов Государственные краткосрочные ценные бумаги Зотото и иностранная валюта | Банкноты (наличные деньги) Депозиты коммерческих банков (до востребования, сберегательные, срочные) Депозиты правительства |
Упрощенный баланс банка при системе полного резервирования
|
|
|
| Активы | Пассивы(обязательства) |
| Резервы:R=1000 Кредиты:K=0 | Депозиты:D=1000 |
Упрощенный баланс банка при системе частичного резервирования.
| Активы | Пассивы (обязательства) |
| Резервы:R=200 Кредиты:K=800 | Депозиты:D=1000 |
Норма обязательных резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит и которую они хранят в центральном банке в виде беспроцентных вкладов (установление нормы обязательных резервов впервые взял на себя в 1914 г.центральный банк США в связи с частыми банковскими кризисами).
Резервы, хранящиеся коммерческим банком, сверх обязательных, называются избыточными. Наличие избыточных резервов означает, что банк может на эту сумму выдать дополнительный кредит.
Баланс коммерческого банка
| Активы | Пассивы(обязательства) |
| Денежная наличность Резервы Кредиты Акции и облигации частных фирм Государственные ценные бумаги | Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты. Собственный капитал банка |
Кредитным расширением или кредитно-депозитной мультипликацией называют процесс создания денег коммерческими банками. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, то есть если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), то происходит противоположный процесс – кредитное сжатие.
