Банковский менеджмент

Менеджмент - наука о наиболее рациональной системе ор­ганизации и управления.

Содержание менеджмента раскрывается по разному. В уз­ком смысле слова менеджмент связывают с организацией и управлением коллективом людей; в широком смысле ~ с орга­низацией и управлением деятельностью банка и его персоналом.

Основу менеджмента составляет человеческий фактор, за­ключенный в знании субъектом управления своего дела, умении организовать собственный труд и работу коллектива, а также в интересе к саморазвитию и творческой деятельности.

Центральной фигурой менеджмента выступает профес­сионал-управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать ре­альную ситуацию, находящий оптимальное решение для дости­жения поставленной цели. В связи с этим, менеджер должен об­ладать определенными профессиональными и личными качест­вами: высокой компетентностью, гибкостью мышления, умени­ем идти на риск, напористостью, способностью реализовать намеченные планы, быть лидером в коллективе.

В развитых странах менеджмент относится к числу важных факторов повышения эффективности производства. В последние годы этому придается особое значение, поскольку знание менедж­мента позволяет добиться высоких результатов при относительном снижении затрат и без дополнительного вложения капитала.

Основная цель менеджмента - получение прибыли за счет наиболее рациональной системы управления. Следовательно, менеджмент тесно связан с бизнесом, предпринимательской деятельностью, протекающей в странах с развитыми рыночны­ми отношениями в условиях жесткой конкуренции. Чтобы вы­играть или обладать оптимальными предпосылками для разви­тия дела, необходимо постоянно совершенствовать систему управления, быстро овладевать накопленными знаниями в тео­рии и практике, находить новые неординарные решения в ме­няющейся ситуации.

Стремление к получению прибыли - не единственная цель менеджмента. В современном менеджменте возрастает роль со­циальной этики, что делает главным в деятельности менеджмен­та фактор удовлетворения общественных потребностей. Стрем­ление не к наживе, росту прибылей, а к расширению производ­ства товаров и услуг, необходимых обществу - вот что опреде­ляет социальную этику предпринимательства. В последние годы к его целям относится также решение социальных проблем коллектива, без чего человек не может в полной мере реализо­вать свои потенциал и трудиться с полной отдачей сил.

Менеджмент как науку характеризуют следующие прин­ципы, общие для всех сфер деятельности:

1. Направленность действий субъекта управления на дос­тижение конкретных целей.

2. Единство целей, результата и средств их достижения.

3. Комплексность процесса управления, включающего в себя планирование, анализ, регулирование и контроль.

4. Единство перспективного и текущего планирования, обеспечивающего его непрерывность.

5. Контроль за принимаемыми управленческими реше­ниями как важнейший фактор их реализации.

6. Материальное и моральное стимулирование творческой активности, успехов и достижений всего коллектива и каждого из его членов.

7. Индивидуальный подход к каждому члену коллектива, позволяющий максимально использовать его потенциал.

8. Заинтересованность работников в повышении квалифи­кации, постоянной учебе и овладении новыми знаниями и сферами деятельности.

9. Ориентация на здоровый психологический климат в кол­лективе.

10. Гибкость организационной структуры управления, по­зволяющая решать функциональные и управленческие задачи.

Для банковского работника знание основ менеджмента важно вдвойне. Прежде всего, экономист банка должен уметь давать оценку уровня менеджмента на предприятиях, в органи­зациях, кооперативах, являющихся клиентами банка или же­лающих ими стать.

В зарубежной экономической литературе отмечается, что качество менеджмента является важнейшим фактором финансо­вой устойчивости предприятий, их высокой кредитоспособности. В Германии примерно 40% фирм и частных предприятий терпит банкротство из-за плохого качества менеджмента. Поэтому оценка уровня менеджмента является одним из составных эле­ментов анализа кредитоспособности клиента и определения сте­пени риска в установлении кредитных отношений с ним.

В практической деятельности ряда коммерческих банков Германии используется рейтинговая оценка менеджмента на соответствующей фирме по 10-бальной системе.

Так, 1 балл - во всех областях высокая профессиональная и личная квалификация; 3 балла - хорошая квалификация, осо­бенно в отдельных областях; 5 баллов - средняя квалификация; 7 баллов - заметная слабость в отдельных областях; 10 баллов -недостаточный уровень.

Увеличение баллов означает возрастание степени риска, при максимальном балле (10) установление кредитных отношений с фирмой считается проблематичным.

Для банка, работающего в условиях непрерывного измене­ния конъюнктуры денежного рынка, важное значение приобре­тает также собственный менеджмент, позволяющий наиболее успешно решать стоящие перед ним задачи.

Особенности банковского менеджмента. Банковский ме­неджмент имеет определенную специфику, обусловленную ха­рактером деятельности данного подразделения общественного разделения труда.

Как отмечалось, банк выступает своеобразным предприяти­ем, занимающимся бизнесом. Он предоставляет на платной ос­нове имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы пред­приятиям, организациям, кооперативам, населению, государству, удовлетворяя их потребности в дополнительных денежных средствах.

Вместе с тем банк «работает» с чужими деньгами. В нем ак­кумулируются высвободившиеся из кругооборота денежные средства различных собственников: государственных предпри­ятий и организации, акционерных предприятий и обществ, коо­перативов, частных лиц. В результате, банк становится распоря­дителем и хранителем общественного капитала, что предполага­ет его ответственность перед владельцами за сохранность нахо­дящихся на счетах в банке денежных средств клиентов.

Итак, банк выступает выразителем не только своих, частных, интересов, но и общественных. Это сочетание интересов было свойственно банку всегда, без него невозможно обеспечить лик­видность баланса, а значит устойчивость банка на денежном рынке.

Одновременно в деятельности банка значительное место за­нимают договорные отношения, которые носят характер парт­нерских. Партнерским отношениям свойственны такие черты, как доверие, взаимовыгодность, коллективность решений и дей­ствий. Неслучайно взаимовыгодность кредитной сделки пред­полагает коллективное обсуждение ее условий, умение идти на компромисс.

Каким образом сочетание частных и коллективных интере­сов отражается на содержании банковского менеджмента? Пре­жде всего, оно определяет специфику целей банковского ме­неджмента, которые состоят в:

1) обеспечении рентабельной работы банка как хозяйст­вующего субъекта в условиях денежного рынка;

2) обеспечении ликвидности баланса банка как гарантии на­дежности банка, соблюдении интересов кредитора и вкладчика;

3) максимальном удовлетворении потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обу­словливающих длительность и устойчивость деловых связей;

4) сочетании успешного решения производственных, ком­мерческих и социальных проблем данного коллектива;

5) создании эффективной системы подготовки, переподго­товки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее пол­но реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менедж­мент ориентируется на выполнение ряда количественных, каче­ственных и социальных показателей.

Количественные показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью, используются для анализа и оценки общих результатов деятельности и вклю­чает в себя:

- количество клиентов банка и их счетов, объем депози­тов, кредитных вложений, инвестиций;

- объем операций и услуг, совершаемых банком. Качественные показатели можно подразделить на три группы:

1. Показатели доходов и расходов банка, с помощью кото­рых происходит управление рентабельностью банка.

2. Показатели скорости оборота средств, трудоемкости за­трат на совершение операций, скорости обработки документов.

3. Показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг; способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.

Социальные показатели характеризуют развитие профес­сиональной подготовки членов коллектива, их отношение к тру­ду, степень решения социальных проблем.

Другая особенность банковского менеджмента связана с тем, что деятельность банка считается наиболее регулируемой со стороны государства в целях защиты интересов владельцев де­нежных вкладов и депозитов. Кроме подробных законов, регу­лирующих деятельность банков, существует ряд обязательных нормативов и предписаний, направленных на обеспечение лик­видности кредитных учреждений. Что это означает с точки зре­ния организации управления?

Во-первых, наличие определен­ных границ в самостоятельном принятии решений, обусловлен­ных соблюдением обязательных нормативов и предписаний. Во вторых, необходимость, диктуемая менеджеру в условиях посто­янной изменяющейся конъюнктуры денежного рынка, искать пу­ти обеспечения ликвидности банка (исходя из установленных нормативов).

Особенностью управления банковской деятельностью явля­ется широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровне, нали­чие значительного риска при выполнении денежных операций.

Указанный риск исходит из сложности сочетания много­численных внутренних и внешних факторов, что характерно для денежного рынка, а значит и деятельности институтов, с ним связанных. Поэтому в банке применяется принцип коллективно­го принятия наиболее ответственных решений, используются разнообразные способы защиты кредитора от возможных рисков, осуществляется распределение прав в области совершения кре­дитных операций между основной конторой и филиалом банка.

Работа с клиентами, договорной характер ряда операций банка требует не только высокой экономической подготовки, но и хорошего знания основ психологии, права, деловой этики, умения вести переговоры, т.е. обусловливает специфику подго­товки банковского специалиста.

Основные направления банковского менеджмента (далее - БМ) можно подразделить на две большие сферы:

1. Первая группа охватывает вопросы по организации и управлению экономическими процессами, находящимися в ком­петенции банка.

2. Вторая группа связана с организацией и управлением бан­ковским коллективом.

Каждая из этих сфер имеет, в свою очередь, несколько направлений. Рассмотрим содержание основных из них.

I. Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действие на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование кон­цепции развития конкретного банка, установление текущих за­дач на соответствующий период, выработка мер по их реализа­ции. Составными частями банковской политики выступают кре­дитная, депозитная, инвестиционная, процентная политика.

Важное значение имеет определение перспектив изменения количественных, качественных и социальных показателей раз­вития банка, обоснование принципов осуществления его дея­тельности, выделение приоритетов и выбора методов организа­ции работы.

2. Управление активами относится к числу важных направ­лений БМ. Оно реализует политику банка, намеченную на соот­ветствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача - обеспечить прибыльность работы банка при соблюдении ликвидности его баланса, что выполнимо только на основе систематического анализа и складывающейся ситуации вследствие целенаправленных действий на изменение структуры активов.

Известно, что разные активы приносят банку неодинаковые прибыль и имеют различную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска. Методы управления активами в значительной мере определяют­ся особенностями задач, решаемых банком в соответствующий период. Вместе с тем наличие тесной связи в размещении акти­вов в зависимости от структуры пассивов предполагает выра­ботку теории управления активами и методики ее реализации. В странах с развитым денежным рынком в современных условиях управление активами осуществляется на основе экономико-математической модели, предполагающей установление опреде­ленной зависимости между размещением активов и состоянием пассивов при заданном нормативе рентабельности и ликвидно­сти. При этом разрабатываются альтернативные варианты на различные экономические ситуации.

3. Управление пассивами представляет собой самостоятель­ное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:

- не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает фор­мирование обязательных резервов;

- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выпол­нения банком соответствующих обязательств перед кли­ентами и развития активных операций;

- обеспечивать получение банком прибыли за счет при­влечения «дешевых» ресурсов.

Каждая из этих задач имеет особые способы и приемы ре­шения. Важное место среди них принадлежит депозитному про­центу, его дифференциации в зависимости от срока вклада. Од­нако развитие пассивных операций банка, означающее не столь­ко увеличение их объемов, сколько разнообразие их видов, предполагает в качестве первоосновы наличие денежного и фи­нансового рынка, устойчивости денежного оборота.

Задачи менеджмента заключаются в следующем:

1. Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом банка предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточ­ность. Эффективным инструментом управления собственным капиталом банка выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям. Повышение дивидендов влечет за собой рост цены на акцию, а следовательно, возможность прода­жи дополнительных акций и роста собственного капитала.

2. Управление рентабельностью работы банка предполага­ет контроль за его доходами и расходами, за предельными издерж­ками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, за обеспечением стабильности финан­совых результатов, за риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций, причин увеличения спекулятивных операций в деятельности банка, оказывающих влияние на величину получаемой банком прибыли.

3. Управление рисками в банковской деятельности является риск менеджментом.

В банковской деятельности риск присутствует при выполне­нии различных операции: это и риск возврата кредита и процентов за него, и риск своевременного получения средств поставщиком, риск получения прибыли, риск ликвидности и др.

Без риска нет предпринимательства, поэтому выступает во­прос об умении управлять им. Главные задачи, которые реша­ются в процессе управления рисками, заключаются в том, чтобы:

- распознать возможные случаи возникновения риска;

- оценить масштабы предполагаемого ущерба;

- найти способы предупреждения или источники его воз­мещения. Управление риском строится на изучении в прошлом всех случаев возникновения ущерба, прогнозировании вероят­ности их появления для данного конкретного клиента, предва­рительном обосновании способов предупреждения или возме­щения возможного ущерба. Такая постановка вопроса для на­шей практики является новой и потому представляет особый интерес. В связи с этим, разработка методических указаний по прогнозированию и оценке возможных рисков в банковской деятельности составляет первоочередную задачу.

Проблема управления риском тесно связана с организацией деятельности банка, системой ответственности и экономическо­го стимулирования труда банковского работника.

В зарубежной практике для снижения риска принятия не­обоснованного решения при совершении отдельных кредитных операций используется принцип разграничения компетенции. Так, решение о кредитовании предприятий в особо крупных размерах или на особо рисковые операции не может принимать филиал банка. Зачастую это делает коллективный орган управления.

4. В содержание менеджмента также входит разработка концепции управления трудовым коллективом.

Зарубежный опыт представляет две модели менеджмента:

• японскую, которая базируется на признании роли коллек­тива в достижении высоких конечных результатов деятель­ности банка;

• американскую, которая ориентируется на личность, имею­щую решающую роль во всей деятельности коллектива.

Применительно к двум исходным идеям строится вся сис­тема управления, включающая в себя принятие решений, ответ­ственность сотрудников, организацию контроля, отношения ру­ководителя с подчиненными, систему оплаты труда, оценку ка­чества управления, подготовку менеджеров и т.д.

Главная задача в управлении коллективом состоит в спо­собности менеджера создать условия для реализации каждым сотрудниках своих потенциальных возможностей, порождать в сотрудниках энтузиазм, желание выполнять те или иные задачи.

Социологические исследования, проведенные зарубежом показали, что преуспевание в финансовом отношении на 85% обусловливается умением менеджера общаться с коллегами, т.е. его личными качествами и способностью руководить людьми.

В руководстве коллективом важны три фактора, которые должен знать менеджер:

• умение организовать работу коллектива;

• способность общаться с каждым сотрудником;

• умение найти способ воздействия на каждого для решения поставленных коллективом задач.

Умение менеджера организовать труд коллектива базирует­ся на способности четко распределить обязанности между его членами, ставить конкретные задачи, выразить их определенны­ми показателями (количественными и качественными), преду­смотрев время на выполнение соответствующего задания, обес­печить информационную базу и технические средства, опреде­лить очередность выполнения заданий, исходя из их классифика­ции на срочные и важные.

Способность менеджера общаться с членами коллектива в значительной мере зависит от личных качеств менеджера, знания им индивидуальных особенностей каждого сотрудника, понима­ния того, что результат работы коллектива людей в большой сте­пени зависит от стиля общения руководителя и подчиненного.

В деловом мире развитых стран существует принцип, что на предприятиях власть принадлежит исполнителям. Потому важ­ное значение имеют сила убеждения, уважительный тон разго­вора, обстановка, в которой происходит деловая беседа, учет индивидуальных особенностей собеседника.

Стиль поведения руководителя с подчиненным может быть двух видов:

1) на основании директивных указаний, сопровождаемых объяснениями;

2) при предоставлении широких прав в принятии решений,

в проявлении инициативы.

Выбор соответствующего вида поведения зависит от степе­ни компетентности и заинтересованности сотрудника в повы­шении результатов своего труда.

Во Франции по этим критериям выделяют четыре типа специа­листов, определяющих тот или иной вид поведения руководителя:

1) некомпетентный и незаинтересованный в результатах труда (использует директивно-побудительный вид пове­дения);

2) некомпетентный, но заинтересованный в результатах труда (как правило, молодой специалист (требует посто­янного руководства);

3) компетентный, но не заинтересованный (необходимо создать систему заинтересованности);

4) компетентный и заинтересованный (предоставляет широкие права для проявления инициативы). Умение найти способы воздействия на коллектив для его энтузиазма и желания эффективно трудиться. Это наиболее от­ветственная и сложная задача менеджера. В связи с этим, важ­ное значение имеет способность менеджера акцентировать вни­мание на достижениях каждого сотрудника: уметь выразить бла­годарность за достигнутый результат, создать материальные и моральные стимулы к труду. Все это требует специальной системы подготовки и переподготовки менеджеров. Система подготовки менеджеров должна предусматривать не только профессиональное обучение, но и овладение методами управле­ния коллективом, искусством делового общения.