Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.
Остаток основного долга берется на дату платежа. Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита. Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту. Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц). Формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев. Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна
120 000 /12 = 10 000 рублей.
Переменную часть зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
|
|
Для заемщика, согласного выплачивать в счет погашения кредита ежемесячно порядка 12000 руб., ниже представлено два варианта расчета платежей по ипотеке -аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Для краткости расчетов срок ипотечного кредита принят равным одному году. В течение этого периода заемщик может выплатить сумму около 144000 руб., из которых ипотечные проценты составят порядка 8300 руб., а сумма кредита около 135700 руб. Ставка по ипотеке принята в размере 11% годовых.
Расчет дифференцированных платежей
Месяцы | Сумма кредита на нач. | Процент | Оплата кредита | Итого платеж | Сумма кредита на конец |
135 700.00 | 1 243.92 | 11 308.33 | 12 552.25 | 124 391.67 | |
124 391.67 | 1 140.26 | 11 308.33 | 12 448.59 | 113 083.34 | |
113 083.34 | 1 036.60 | 11 308.33 | 12 344.93 | 101 775.01 | |
101 775.01 | 932.94 | 11 308.33 | 12 241.27 | 90 466.68 | |
90 466.68 | 829.28 | 11 308.33 | 12 137.61 | 79 158.35 | |
79 158.35 | 725.62 | 11 308.33 | 12 033.95 | 67 850.02 | |
67 850.02 | 621.96 | 11 308.33 | 11 930.29 | 56 541.69 | |
56 541.69 | 518.30 | 11 308.33 | 11 826.63 | 45 233.36 | |
45 233.36 | 414.64 | 11 308.33 | 11 722.97 | 33 925.03 | |
33 925.03 | 310.98 | 11 308.33 | 11 619.31 | 22 616.70 | |
22 616.70 | 207.32 | 11 308.33 | 11 515.65 | 11 308.33 | |
11 308.33 | 103.66 | 11 308.33 | 11 411.99 | 0.00 | |
ИТОГО | 8 085.46 | 143 785.46 |
Расчет аннуитетных платежей
Месяцы | Сумма кредита на нач. | Процент | Кредит+ процент | Аннуитет | Сумма кредита на конец |
135 700.00 | 1 243.92 | 136 943.92 | 11 993.39 | 124 950.53 | |
124 950.53 | 1 145.38 | 126 095.91 | 11 993.39 | 114 102.52 | |
114 102.52 | 1 045.94 | 115 148.46 | 11 993.39 | 103 155.07 | |
103 155.07 | 945.59 | 104 100.66 | 11 993.39 | 92 107.26 | |
92 107.26 | 844.32 | 92 951.58 | 11 993.39 | 80 958.19 | |
80 958.19 | 742.12 | 81 700.31 | 11 993.39 | 69 706.92 | |
69 706.92 | 638.98 | 70 345.90 | 11 993.39 | 58 352.51 | |
58 352.51 | 534.90 | 58 887.41 | 11 993.39 | 46 894.02 | |
46 894.02 | 429.86 | 47 323.88 | 11 993.39 | 35 330.49 | |
35 330.49 | 323.86 | 35 654.35 | 11 993.39 | 23 660.96 | |
23 660.96 | 216.89 | 23 877.85 | 11 993.39 | 11 884.45 | |
11 884.45 | 108.94 | 11 993.39 | 11 993.39 | 0.00 | |
ИТОГО | 8 220.69 | 920.68 |
|
|