Статистические показатели страхования

Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Страхование отражает только перераспределительные отношения между субъектами.

Страховые компании относятся к сектору финансовых корпораций, подсектору небанковских финансовых учреждений.

Основными источниками информации о деятельности страховых и перестраховых компаний являются формы бухгалтерской и статистической отчетности.

Страховая статистика представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе методов обработки обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.

Все показатели, подлежащие статистическому изучению, делятся на две группы: первая отражает процесс формирования страхового фонда, вторая – его использование.

В наиболее обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

- число объектов страхования – N;

- число страховых событий – е;

- число пострадавших объектов в результате страховых событий – n_П;

- сумма собранных страховых платежей - V;

- сумма выплаченного страхового возмещения- W;

- страховая сумма для любого объекта страхования - S;

- страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности – S_n.

Расчетные показатели страховой статистики:

1. Частота страховых событий. Она равна, соотношению между числом страховых событий и числом застрахованных объектов е/N, т.е. частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования.

2. Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции рынка) – отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий n_П/е. Коэффициент кумуляции риска показывает, сколько наступит страховых случаев. Минимальное значение коэффициента равно 1.

3. Коэффициент (степень) убыточности (ущербности) страховой суммы – соотношение W/S_n. Данный показатель меньше или равен 1. Превысить 1 он не может, т.к. это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем за один раз.

4. Средняя страховая сумма на один объект страхования – соотношение S/N

5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект – соотношение S_n/ n_П.

6. Тяжесть риска – соотношение

7. Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) – соотношение W/S.

Показателем величины риска является число меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, т.к. это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.

8. Норма убыточности (уровень выплат страховых сумм) – соотношение W/Vr100. Для практических целей исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Полученный показатель может быть меньше, больше или равен 1. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

9. Частота ущерба исчисляется как произведение частоты страховых случаев и опустошительности, т.е.:

Данный показатель выражает частоту наступления страхового случая. Частота ущерба всегда меньше единицы. При показателе частоты, равно 1, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов. Частота ущерба обычно выражается в процентах или проммиле к числу объектов страхования.

10. Тяжесть ущерба. При проведении некоторых видов страхования возможно наступление страхового случая, который причиняет ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества. Такой ущерб принято называть полным ущербом.

Однако чаще наступает частичный ущерб – ущерб меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено.

Понятие тяжести ущерба можно выразить математически как произведение коэффициента ущербности W/_Sn и отношения средних страховых сумм: (S_n/n_П)/(S/N) или (W/n_П)/(S/N) = q, где q – тяжесть ущерба, делимое – вероятность ущерба (убыточность страховой суммы), делитель – частота ущерба.

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы.