Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических (населения) и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Выделяют следующие функции страхования:

· защита от рисков (случайных событий, ведущих к потерям);

· сберегательная функция (страховая защита достигнутого семейного достатка);

· инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики;

· контрольная функция, в соответствии с которой на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется контроль за проведением страховых операций.

Основными нормативными правовыми актами являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» (ред. от 18.07.2011), в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений. Функции страхового надзора выполняет Федеральная служба по финансовым рынкам.

В зависимости от объекта различают имущественное, личное страхование, страхование ответственности.

Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить материальный ущерб в застрахованном имуществе в случае наступления страхового события.

Личное страхование предполагает страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др.

Страхование жизни – это не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, но и способ приумножить собственные доходы. В случае болезни, смерти и другого печального обстоятельства семья, дети не останутся без средств к существованию. Страхование жизни предполагает возможность не только разделить с компанией вероятные риски, но и полностью переложить их на плечи страховщика.

Медицинское страхование, как способ защиты государством прав пациента на полноценное лечение и охрану собственного здоровья, уходит корнями вглубь веков. Издавна к недобросовестным лекарям и мошенникам от врачевания применялись суровые наказания. Медики, не располагающие требуемой квалификацией и знаниями, не только лишались права заниматься врачебной практикой, но попадали в суровые жернова закона.

Обязательное медицинское страхование свойственно странам с социально ориентированной рыночной экономикой и является частью системы социального страхования государства.

Пенсионное страхование, как необходимость материального обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими и предполагает два видах пенсий: государственную и негосударственную (дополнительную). Обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов.

Страхование ответственности предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб.

Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов страхования, поскольку помимо страхования ответственности предполагает также, как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское авто-страхование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства.

К специальным видам страхования относится страхование вкладов граждан. К сожалению, на памяти населения – банкротства целого ряда коммерческих банков России и связанные с ними потери личных накоплений. Поэтому страхование вкладов было введено в Российской Федерации как система защиты законных прав и интересов вкладчиков, с целью повышения уровня доверия к банковской системе в целом, для привлечения средств населения в банковскую сферу. Основные положения системы страхования вкладов нашли свое отражение в Федеральном законе № 177 – ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 11.07.2011).

В соответствии с этим документом, обязательное страхование вкладов распространяется на вклады населения, находящиеся в российских банках. Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев). Причем, специальной процедуры по заключению отдельного договора страхования не предусмотрено, поскольку эта задача полностью относится к компетенции банка. Соблюдение положений вышеуказанного Федерального закона является обязанностью каждого банка. Функции проведения в жизнь установок законодательства возложены на Агентство по страхованию вкладов.

По состоянию на июль 2011 года, фонд Агентства по страхованию вкладов составлял 137,3 млрд. рублей. Всего за время своего существования агентство выплатило вкладчикам страховых возмещений на 43,8 млрд. рублей и сейчас ведет ликвидацию 111 банков, от которых кредиторы требуют в целом 234,8 млрд. рублей. [1]

Вывод: Доходы, расходы и сбережения являются базовыми показателями жизнедеятельности людей. Расходы потребителей всегда ограничены их денежными доходами, поэтому необходимо планировать свой семейный бюджет, анализировать структуру и сбалансированность доходов и расходов, выбирать эффективные формы сбережений. Страхование позволяет защитить интересы потребителей на товарном и финансовом рынках.