Формы обеспечения банковского кредита

В России используются три основные формы обеспечения банковского кредита: залог, поручительство третьих лиц и банковская гарантия.

А) В силу залога кредитор по обеспеченному залогом залогодержателя имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В том случае если заложенное имущество утрачено или повреждено, залогодержатель имеет право получить страховое возмещение независимо от того, в чью пользу это имущество застраховано. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге или с момента передачи имущества залогодержателю.

Предмет залога – имущество движимое и недвижимое, ценные бумаги, товары, права, уступка которых не запрещена законом. Предмет залога может переходить в распоряжение банка, а может оставаться у заемщика для эксплуатации. Залог обеспечивает требование в том объеме, которое это требование будет иметь к моменту удовлетворения. Если имущество переходит к залогодержателю, то банк несет расходы по содержанию вещи.

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции: 1) заемщик должен быть собственником заложенного имущества; 2) заемщик должен подать официальную информацию, которая бы подтверждала, что данное имущество не было уже заложенное раньше невыполненными обязательствами; 3) предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность.

При определении стоимости закладываемого имущества банк придерживается следующих принципов:

1. стоимость предмета залога оценивает специалисты

2. предмет залога должен быть оценен по рыночной стоимости

3. заложенное имущество должно регулярно переоцениваться.

Необходимой предпосылкой использования залога имущества как формы обеспечения кредита является превышение величины стоимости залога над стоимостью предоставленного кредита. Стоимость залога должна включать сумму кредита и % по нему.

В том случае, если заемщик ненадлежащее исполняет обязанности по кредиту, банк имеет право взыскать имущество и продать путем торгов.

Б) Отношения поручительства устанавливаются главой 23 ГК РФ, по договору поручительства одно лицо – поручитель – обязуется перед кредитором другого лица – должника – отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. Поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по данному обязательству в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора.

В отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо. Привлекательность данного вида обеспечения заключается в том, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

В) В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают заемщику (принципалу) письменное обязательство оплатить кредитору (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гаранта обязательства денежную сумму при предъявлении бенефициара письменного требования о ее уплате.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Обязательство не может быть отозвано гарантом, сумма кредита ограничивается суммой, на которую выдана гарантия. Право требования к гаранту не может быть передано др. лицу.

Одной из форм обеспечения кредитов так же является их страхование. В случае страхования кредита и % по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было указано, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая нецелевое использование займа.