Функции банков

Банки не являются производителями материальных благ, а оказывают услуги, совершают банковские операции. Действуют в сфере обмена, а не производства, но воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент). Труд работников, за­нятых в банковской сфере, образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях мате­риального производства.

Банкиры отличаются от ссудных капиталистов (рантье). Ран­тье предоставляют в кредит свой капитал под доход в виде про­цента, а банкиры (банки) используют для своих операций в основ­ном чужие (привлеченные) средства. Доходами банка является проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банков­ские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Посредническая функция— важнейшая в дея­тельности банков. Это прежде всего посредничество в кредите. Перераспределение денежных средств осу­ществляется от кредитора к кредитополучателю при посредни­честве банков.

Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличивают­ся общие издержки по перемещению средств.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обяза­тельствами:

-они размещают свои долговые обязательства (депо­зиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денеж­ных средств;

- а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Прини­мая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — де­позит, а выдавая кредит, — новое требование к кредитополуча­телю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке.

Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридичес­кими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Посредническая функция банков проявляется и в посредни­честве в платежах для своих клиентов как наличными, так и безналичными денежными средствами.

Концентрация денеж­ных ресурсов на счетах в банках позволяет осуществлять беспе­ребойные платежи, сокращать расходы по их проведению. Стандартные формы расчетов, платежных инструкций исполь­зуются для совершения расчетов через банки. Банки берут на себя ответственность за своевременное и полное выполнение по­ручений клиентов по совершению платежей за их счет, а в опре­деленных условиях — и за счет кредита.

Банки выступают пос­редниками в операциях с ценными бумагами (купля-продажа ценных бумаг, их хранение, консультации, другие агентские функции), тем самым способствуя развитию, формированию фондового рынка.

Функция стимулирования воспроиз­водства материальных благ и накоплений в хозяйстве путем мобилизации денежных ресурсов и их перерас­пределения в целях улучшения структуры производства и обра­щения. Доходы и сбережения превращаются в капитал.

Функция регулиро­вания денежного оборота.Банки являются центрами денежно­го и платежного оборотов. Организуют денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и транс­формируют наличный денежный оборот в безналичный и обрат­но. Банки не могут заниматься только кредитной деятельнос­тью, не выполняя операций по расчетам.