Состояние и перспективы развития российского страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

- наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Первичным звеном страхового рынка является страховая организация, осуществляющая страхование рисков посредством заключения договоров со страхователем и их обслуживания.

Российский страховой рынок находится в активной стадии развития, о чем свидетельствует динамика происходящих на нем изменений. Так, например, в реестре страховщиков в 2003 году страховой рынок представляли 1400 страховщиков, на начало 2006 года действовал 1021 страховщик, на начало 2007г. – 903, а по итогам 2007 г. – 857

Макроэкономические индикаторы развития страхового рынка Российской Федерации за 2004-2009 годы.[11]

На страховом рынке в предкризисный период доминировали тенденции:

- сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближались к уровню реального страхования, свободного от так называемых «зарплатных» схем. После отрицательных показателей роста в 2004 и 2005 гг., обусловленного сворачиванием схемного страхования жизни, добровольные виды показали рост в 16% за 2006 г. и 19,3% за 2007 г, причем этот рост происходил равномерно в течение отчетного периода, то есть мы имеем дело с устойчивой тенденцией. При этом страхование жизни возросло на 41,1% за 2007 г.

- общий рост объема премии. Если на начало 2006 г. на одну страховую компанию приходилось 455 млн. руб. премии, то в 2007 г. – 891 млн., рост на 96%, который далеко перекрывает накопленную за этот период инфляцию (около 20%).

- поступательное развитие добровольных видов страхования, иных, чем страхование жизни;

- рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомашин;

- четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Развитие национального хозяйства РФ, а также реформы, последовательно проводимые ФССН, привели к значительной трансформации российского страхового рынка. Особенно значительные изменения наблюдались в динамике соотношения объемов страховых поступлений и страховых выплат.

Страховые выплаты и поступления млрд.руб.

Несмотря на значительный разрыв, показатели свидетельствовали об определенном оздоровлении сегмента имущественного страхования, с которого уходит часть схем, не подразумевающих выплат. Аналогичная ситуация наблюдалась и в отрасли страхования ответственности.

В 2007 году доля обязательного страхования на российском рынке составила 47,28 %, добровольного – 52,72 %. Суммарный капитал страховщиков вырос с 2003 года более чем в два раза.

Доля участия иностранного капитала выросла в 2007 году на 231 % по сравнению с 2006 годом и составила на начало 2008 года 15,53 млрд.руб. Не смотря на значительный рост, квота участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций при разрешенных 25 % составила 9,89 %.

Основной удар кризиса в страховой сфере пришелся на 2009 год. Согласно данным ФССН на 31 декабря 2009 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела были зарегистрированы 702 страховые организации. Это на 84 страховые организации меньше, чем значилось на 31 декабря 2008 года. Тем не менее, катастрофического сокращения списка страховых организаций не произошло. С рынка ушло немногим более 10% организаций, что незначительно превысило показатели предыдущих двух лет. Основной причиной сокращения числа страховщиков стало систематическое повышение требований регулятора страхового рынка к финансовым характеристикам страховых организаций. Последовательные действия Федеральной службы страхового надзора, отозвавшей в предыдущие годы более 100 лицензий, завершились принятием 9 апреля 2010 года Государственной Думой Федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Закон гласит, что минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование как в форме добровольного, так и обязательного страхования, устанавливается в размере 30 млн. руб. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн. руб. и, соответствующих видам страховой деятельности, коэффициентов.

На начало 2010 года у 55% страховых организаций уставные капиталы ниже новых требований. Более того, на эти 55% страховщиков приходится всего 7% сборов. Компании, чей уставный капитал соответствует самым высоким требованиям законопроекта (480 млн. руб.), составляют 78% страхового рынка. Особенностью является то, что соответствуют новым требованиям в основном универсальные федеральные страховщики. Из 25 специализированных страховых компаний только у трех уставный капитал отвечает новым требованиям.

В течение 2009 года с рынка перестрахования ушли пять специализированных страховых организаций – перестраховщиков. Их доля в совокупных сборах премий составляла в 2008 году – 40,4 %. Оставшиеся 24 перестраховочные кампании отметили 2009 год заметным падением сборов премий. Снизились и совокупные выплаты – до 3,432 млрд.руб. или в 1,86 раза по сравнению с 2008 годом. Средний коэффициент выплат составил 33,6%.

Федеральная служба страхового надзора подводя итоги деятельности страховых компаний за 2009 год отметила: общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования составила соответственно 977,53 млрд.руб. и 734,45 млрд.руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом. С поправкой на инфляцию, составившую по расчетам Росстата в 2009 году 8,8%, страховщики сработали в минус по премиям. Выплаты увеличились даже с учетом инфляции.

Общие сведения о страховых премиях и страховых выплатах за 2009 год приведены в таблице.[12]

Основными задачами по развитию страхового дела являются: формирование законодательной базы рынка страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; дальнейшее совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни; поэтапная интеграция национального и международного страховых рынков.