Страхование ответственности

Гражданская ответственность – предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Объекты страхования ответственности:

- имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);

- имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (страхование договорной ответственности).

В текущие десять лет значительное развитие получили многие виды из отрасли страхования ответственности: страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, экологическое страхование, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности работодателей и др.

Вместе с тем, некоторые ученые отмечают ряд проблем и трудностей, которые сопровождают становление института страхования ответственности.

Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Факторами, сдерживающими развитие данной отрасли, являются: 1) то, что предприятия не имеют права включать расходы на добровольное страхование ответственности в себестоимость продукции в полном объеме; 2) проблема отраслевой классификации, а именно – проблема выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхового дела.

Дело в том, что до настоящего времени вопрос отраслевой классификации в России не решен однозначно. В некоторых источниках выделяют четыре отрасли страхования, а именно – имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ (п. 2.3) определено три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности. В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) устанавливаются две отрасли страхования: имущественное и личное. При этом страхование ответственности отнесено к имущественному страхованию.

В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности выделено в самостоятельную отрасль. Хотя согласно иерархии в страховой системе приоритет при различном толковании понятия (положения) отдается Гражданскому кодексу, ряд ученых считает, что страхование ответственности целесообразно рассматривать отдельно от имущественного страхования и считать данный вид страховой деятельности самостоятельной отраслью страхования.[7]

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ (ст.32) обязательное страхование производится по следующим видам:

- профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;

- ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- ответственности за экологический ущерб.

Гражданский кодекс предусматривает два вида страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (ст.931) и страхование ответственности по договору (ст. 932).

В первом случае, при страховании ответственности за причинение вреда, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое данная ответственность может быть возложена, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страховым случаем является факт возникновения обязанности страхователя по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования.

При страховании ответственности по договору, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск самого страхователя. При этом риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страховым случаем является факт возникновения обязанности страхователя по возмещению выгодоприобретателю убытка, причиненного нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого был заключен договор страхования ответственности.