Термины и понятия в страховании

СТРАХОВАНИЕ – способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Как экономическая категория СТРАХОВАНИЕ представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

СТРАХОВАТЕЛЬ – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее по закону или на основе договора право получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

СТРАХОВЩИК – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. (В РФ страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании). В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

ЗАСТРАХОВАННЫЙ – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

СТРАХОВАЯ СУММА – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).

СТРАХОВОЙ ПОЛИС – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА – критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая.В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая стоимость.

СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной ответственности и систему первого риска.Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

СИСТЕМА ПРОПОРЦИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. (Например, если страховая сумма равна 85% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 85% фактического ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 15%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

СИСТЕМА ПРЕДЕЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и фактически достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

СИСТЕМА ПЕРВОГО РИСКА – организационная форма страхового обеспечения, в соответствии с которой страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

СТРАХОВОЙ ТАРИФ, или БРУТТО-СТАВКА, - нормированный по отношению. к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка включает в себя расходы на ведение дела, то есть связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск производится в денежной форме. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма, складывающаяся из цены страхового риска и затрат страховщика на покрытие расходов на проведение страхования. Размер страховой премии указывается в страховом полисе.

Синонимами термина “страховая премия” являются страховой взнос и страховой платеж.

СРОК СТРАХОВАНИЯ – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15 – 25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.

ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций.

АКЦИОНЕРНОЕ СТРАХОВАНИЕ – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнтиельно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. (Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа).

В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования.

КООПЕРАТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ – негосударственная организационная форма, где страховые операции проводятся кооперативами. (В Российской Федерации кооперативное страхование функционировало с 1918г. по 1931г.). Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР “О кооперации”.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ – особая организационная форма страховой деятельности, выступающая как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.(Субъекты мед. страхования – гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ – отрасль страхования, в котором объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ – документ, удостоверяющий действительность сделки страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Требования к заключению договора страхования: договор может считаться заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия договора (ст.432 ГК РФ).

РИСКОВАЯ ПРЕМИЯ – это чистая нетто-премия, которая означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенного на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ ПРЕМИЯ присутствует в договорах страхования жизни и предназначена для покрытия платежей страхователя по истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования величина сберегательной премии может меняться, поэтому целесообразно сочетать рисковую премию и сберегательную и формировать условия страхования так, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия не изменялась.

НЕТТО-ПРЕМИЯ – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии делается гарантийная надбавка.

ДОСТАТОЧНАЯ ПРЕМИЯ равна сумме нетто-премии и нагрузки, включенной в издержки страховщика. Достаточная премия может быть рассмотрена как брутто-премия, или тарифная ставка.

БРУТТО-ПРЕМИЯ – тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходов на покрытие убыточных видов страхования и другое.

ПОНЯТИЕ “риск” означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.

РИСК – это объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

СТРАХОВЫМ является РИСК, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

ПОЛИТИЧЕСКИЙ РИСК – это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Его условно можно подразделить на страновой, региональный и международный.

ТЕХНИЧЕСКИЙ РИСК относится к группе внутренних рисков – предприниматель может оказывать на данные риски непосредственное влияние, и их возникновение во многом зависит от деятельности самого предпринимателя.

КОММЕРЧЕСКИЙ РИСК – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

ТРАНСПОРТНЫЕ РИСКИ выделяют отдельно. В настоящее время различные транспортные риски классифицируются по степени ответственности в четырех группах: E, F, C, D.

ФИНАНСОВЫЙ РИСК – риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок (в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают валюта, ценные бумаги, денежные средства).

ВАЛЮТНЫЙ РИСК – это вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему.

КРЕДИТНЫЙ РИСК связан с возможностью невыполнения фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования своей деятельности внешнего займа.

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ РИСК связан со спецификой вложения фирмой денежных средств в различные проекты. В отечественной экономической литературе часто под инвестиционными подразумеваются риски, связанные с вложением средств в ценные бумаги.

ОТРАСЛЕВОЙ РИСК – это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степени этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.

ИННОВАЦИОННЫЙ РИСК – это вероятность потерь, возникающих при вложении фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

ВАЛЮТНЫЙ РИСК – это риск потерь при покупке-продаже иностранной валюты по разным курсам. Валютные риски являются частью коммерческих рисков, которым подвержены участники международных экономических отношений. Cледует различать валютный риск для импортера и риск для экспортера.

РИСК ДЛЯ ЭКСПОРТЕРА – это падение курса иностранной валюты с момента получения или подтверждения заказа до получения платежа и во время переговоров.

РИСК ДЛЯ ИМПОРТЕРА – это повышение курса валюты в отрезок времени между датой подтверждения заказа и днем платежа.

ВАЛЮТНАЯ ОГОВОРКА – условие в международном контракте, оговаривающее пересмотр суммы платежа пропорционально изменению курса валюты оговорки с целью страхования валютного или кредитного риска экспортера или кредитора.

Для снижения риска падения курса валюты цены на практике получили распространение МНОГОВАЛЮТНЫЕ ОГОВОРКИ – условие в международном контракте, оговаривающее пересмотр суммы платежа пропорционально изменению курса корзины валют, заранее выбираемых по соглашению сторон.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – это вторичное распределение риска, система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним исходя из своих финансовых возможностей передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности своих страховых операций.

ПЕРЕСТРАХОВАТЕЛЬ, или ЦЕДЕНТ, - это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику.

ПЕРЕСТРАХОВЩИК – это страховщик, принявший в перестрахование риски.

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ БРОКЕР – лицо, оказывающее содействие в передаче риска в перестрахование.

РЕТРОЦЕССИЯ – операция, при которой перестраховщик, приняв в перестрахование риск, может частично передать его третьему страховщику.

РЕТРОЦЕССИОНЕР – это перестраховщик, передающий риск в ретроцессию.

СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ – отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового платежа, ренты или других предусмотренных выплат.

СТРАХОВОЙ РЫНОК – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ – это обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание.

СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ – это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования.