Страховой рынок в развитых странах Запада

Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в таких организационных формах: акционерные компании, общества взаимного страхования, государственные и смешанные организации, частные предприятия и общества, кооперативные страховые организации, совместные предприятия, корпорации и т.д. Причем в различных странах соотношение этих форм неодинаково. Неодинаково и законодательное регулирование деятельности страховых рынков различных стран.

Рассмотрим особенности функционирования и состояние страховых рынков США, Великобритании и Германии.

Страховой рынок США. В США работает свыше 8 000 компаний имущественного страхования и около 2 000 компаний по страхованию жизни. Эти компании отличаются огромным размером и их деятельность (пожалуй, единственная) не попадает под антимонопольное законодательство. В США имеются 2 типа страховых компаний: Акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий агентам, брокерам и самим страховым компаниям.

Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

- бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсий, сберегательное и т.д.);

- коммерческое (широкий спектр);

- личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями:A.M. Best; Moody S.; Standard & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг.

Страховые компании США являются одними из крупнейших инвесторов страны. В управление страховых компаний передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых компаний при этом – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств.

Страховой рынок Великобритании. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования и другими обществами, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение – страховая корпорация «Ллойд». Она представлена 400 страховыми синдикатами, подотчетными Совету «Ллойда», которые объединяют физических лиц – андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Каждый синдикат представлен на международном рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника – брокера «Ллойда».

Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 года. Особый закон о страховой корпорации «Ллойд» регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации. Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Законодательством установлен перечень обязательных видов страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI) и, в частности, на его Страховой отдел. Страховые компании и физические лица занимаются страховой деятельностью по лицензии DTI. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Совету). Отдельные лицензии необходимо получить по каждому виду (классу) страхования.

Особые структуры английского страхового рынка – Управление по защите страхователей и особый компенсационный фонд, которые предназначены для обеспечения выплат страхователям в непредвиденных случаях (банкротство страховщика).

Страховой рынок Германии. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Социальное страхование представлено страхованием по старости, на случай безработицы, на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг представлен акционерными страховыми обществами, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями. Страховщики Германии не имеют права заниматься какой-либо деятельностью, кроме страховой.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые организации подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV). Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов (как правило это – земельные департаменты экономики).

К иностранным страховым компаниям выдвигаются более высокие требования, чем к национальным. Они проходят более сложный порядок лицензирования.

Обязательное страхование в Германии носит ограниченный характер и представлено такими видами: обязательное страхование работодателей от несчастных случаев на производстве, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, профессиональной ответственности авиаперевозчиков, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, производителей фармацевтической продукции и т.д.