2015-07-02
559
| Регион РФ | 01.10.2003г. | 01.10.2004г. | 01.01.2005г. | 01.10.2006г. | |
| 1. | Республика Башкортостан | 21 881,3 | 28 906,5 | 31 022,6 | 39 635,2 |
| 2. | Республика Татарстан | 28 292,9 | 38 676,4 | 41 155,0 | 52 497,6 |
| 3. | Нижегородская область | 39 097,9 | 38 000,9 | 40 524,2 | 50 046,1 |
| 4. | Свердловская область | 21 813,8 | 50 979,0 | 55 221,3 | 68 640,3 |
| 5. | Челябинская область | 30 509,2 | 29 220,4 | 31 470,5 | 38 805,1 |
Тенденция замедления темпов роста средств физических лиц наметилась во второй половине 2004 года, и основными причинами этого явления послужил кризис доверия лета 2004 года, а также недостаточно высокие проценты по вкладам, не перекрывающие инфляцию.
В 2004 году наблюдался существенный рост второго по значимости источника ресурсной базы кредитных организаций – средств, привлеченных от предприятий и организаций (привлеченные средства – средства, предоставленные организации, фирме на определенных условиях внешними лицами и подлежащие возврату; привлеченные средства банка – результат выполнения им базовой функции – привлечение средств и помещения в пассивы для последующего размещения в активы (продажи) с целью получения прибыли). Их прирост обеспечил 41,1% общего прироста пассивов банковского сектора республики (за 2003 год – 17,6%). Так этот показатель, включающий в себя депозиты средства государственных внебюджетных фондов и финансовых органов, увеличился за год на 50,7% - до 33,4 млрд руб.
Как положительное можно отметить изменение структуры привлеченных средств юридических лиц в части увеличения доли депозитов – из общего объема средств, привлеченных от предприятий и организаций, 74,4% составили остатки на расчетных (расчетный счет – счет, открываемый банками юридическим лицам, имеющим самостоятельный баланс для хранения денежных средств и осуществления расчетов с другими юридическими лицами) и текущих (текущий счет – вид счетов в банках, которые служат для хранения денежных средств и осуществления расчетов предприятиями, организациями; на текущем счете сосредотачиваются главным образом временно свободные денежные капиталы и кассовые резервы промышленных и торговых предприятий; расчеты по текущим счетам совершаются с помощью чеков) счетах (на 01.01.2004г. – 82%); 25,4% - депозиты юридических лиц (на 01.01.2004г. – 17%). Остатки по депозитам юридических лиц выросли в 2,2 раза и составили 8,5 млрд руб. Увеличение объема депозитов создает благоприятные условия для регулирования ликвидности (ликвидность банка – его способность удовлетворять потребность в наличных средствах для своевременного и полного выполнения своих обязательств) и повышения кредитными организациями доли работающих активов.
В 2004 году сохранилась тенденция сокращения доли долговых обязательств (долговое обязательство – документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды, в нем указываются сумма кредита и срок погашения; по этому документу заемщик обязуется возвратить кредит в обусловленный срок, а кредитор получает право взыскивать его с заемщика по истечении этого срока) в совокупных сальдированных пассивах (сальдо – разность итоговых сумм по дебету и кредиту (активу и пассиву); дебетовое сальдо показывает, что сумма платежей по клиринговому счету превысила сумму поступлений, кредитовое сальдо свидетельствует о превышении поступлений над суммой платежей) до 11,2% против сохранявшегося на протяжении последних лет уровня в 14-15%. Объем выпущенных банками долговых обязательств сократился на 8,4% и на 01.01.2005г. составил 14,4 млрд руб. Основная доля ценных бумаг, выпущенных кредитными организациями республики с целью привлечения дополнительных ресурсов, приходится на векселя и банковские акцепты[5] (98%). Объем эмиссий депозитных (депозитный сертификат – письменное свидетельство о депонировании денежных средств, удостоверяющих право вкладчика на получение депозита; характерны депозитные сертификаты до востребования и срочные) и сберегательных сертификатов (сберегательный сертификат – письменное свидетельство о депонировании денежных средств, удостоверяющих право вкладчика на получение депозита, в отличие от депозитных сертификатов владельцами сберегательных сертификатов являются физические лица) сократился за год в 6 раз, и этот инструмент практически не играет роли в формировании ресурсной базы кредитных организаций республики.
Операции на межбанковском рынке (межбанковский кредитный рынок – часть денежного рынка, на котором операции по взаимному кредитованию осуществляются банками и кредитными учреждениями; выполняет задачу оперативного обеспечения банковской системы ресурсами, поддержания ее ликвидности и стабильности) в части привлечения ресурсов в 2004 году развивались неравномерно. Росту привлечения кредитов с международных финансовых рынков способствовали более низкие процентные ставки мирового денежного рынка, что позволило крупным банкам расширить свою ресурсную базу.
Динамика и структура размещенных ресурсов
Одним из ключевых условий экономического роста является расширение банковского кредитования. Экономический рост сопровождается расширением спроса со стороны реального сектора на кредиты коммерческих банков. Общий объем выданных в 2004 году кредитов предприятиям, организациям и населению республики составил 128 млрд рублей, что на 41% превышает уровень 2003 года. Львиная доля кредитных вложений приходится на промышленность и торгово-посредническую деятельность.
Предоставленные кредиты носят преимущественно краткосрочный характер и использовались заемщиками на пополнение оборотных средств. Вместе с тем доля краткосрочных кредитов в общем объеме кредитов последовательно сокращается, что свидетельствует о растущем спросе субъектов экономики на долгосрочные кредиты. Так, за 2004 год доля долгосрочных заимствований в структуре задолженности по кредитам выросла с 28,9% до 37,2%.
Одновременно происходит рост удельного веса вложений в более доходные активы с повышенным риском – ценные бумаги. После кризиса 1998 года произошло снижение удельного веса операций вложений в государственные ценные бумаги и увеличение доли операций с негосударственными (корпоративными) ценными бумагами, наблюдается рост объемов активных операций с муниципальными ценными бумагами, долговыми обязательствами банков и предприятий.
Следует выделить значительный рост кредитной активности населения. В 2004 году доля кредитной задолженности физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам экономики составляла 28,3% (в 2003 году эта цифра составляла 19,1%). Этот рост обусловлен расширением как кредитованием жилья (около половины задолженности), так и потребительского кредитования.
В последнее время растет депонирование (депонирование – сдача на хранение в кредитные учреждения денежных сумм, ценных бумаг и других ценностей) средств граждан для расчетов с использованием пластиковых карт. В РБ действуют 8 платежных систем, из них 5-рублевые: ACCORD, Union Card, Сберкарт и Золотая корона, ACCORD – Северная казна (эквайринг), 3 международные валютные – VISA Int., Master Cart Int., Amerikan Express (эквайринг).
Финансовое состояние кредитных организаций
Институциональная структура банковского сектора Республики Башкортостан характеризовалась сохранением числа кредитных организаций, удовлетворяющих критериям финансовой стабильности (критерии финансовой стабильности определяются хорошим текущим финансовым состоянием и качественным корпоративным управлением).
Финансово стабильным кредитным организациям, как и на начало 2004 года, принадлежит 100% банковских активов. Таким образом, средства предприятий и организаций, вклады физических лиц, бюджетные средства и межбанковские кредиты в полном объеме размещены в финансово стабильных банках.
Превышение темпов прироста положительного финансового результата над темпами прироста банковских активов предопределило рост показателя рентабельности (рентабельность – обобщающий стоимостной показатель эффективности производства, характеризующий уровень отдачи затрат и степень использования средств в процессе производства и реализации продукции) банковских операций с 1,8% за 2003 год до 1,9% за 2004 год. Рентабельность капитала возросла с 11,1% до 13,7%. В то же время доходность республиканских банков существенно ниже, чем по банковскому сектору Российской Федерации (рентабельность активов на 01.10.2005г. составила 2,3%, капитала – 16,8%).
В целом банковская система Республики Башкортостан устойчива и способна без рисков для кредиторов и вкладчиков осуществлять операции по привлечению сбережений и размещению их в доходные активы. Несмотря на то, что рентабельность деятельности республиканского банковского сектора ниже показателей по Российской Федерации, 2004 год характеризовался ростом показателей доходности, что обусловлено стремлением кредитных организаций соответствовать требованиям Банка России при вхождении в систему страхования вкладов и способствует сохранению стимулов к инвестициям в банковский капитал.
