Учёт внешних факторов при работе банков на рынке кредитов

Какие факторы денежно-кредитной политики сыграли главную отрицательную роль в Российском варианте кризиса?

Первый фактор – застарелая болезнь сырьевой однобокости экономики страны. Снижение цен на нефтяном рынке, естественно, снизил доходы нефтяных компаний, снизив в свою очередь приток в кредитные ресурсы банка: число высокодоходных компаний сократилось в 5 раз. Объём торговли в 2009 году с Евросоюзом сократился по экспорту на 39%, а по импорту на 37%. Инвестиционные возможности банковской системы сократились пропорционально. Этот факт, в свою очередь, вызвал падение цен на акции на фондовой бирже. Зарубежный инвестиционный канал в фондовый рынок России «обнулился». Попытка резервами поддержать фондовую биржу не смогла приостановить процесс потери ликвидности.

Второй фактор – большие государственные расходы бюджетных средств на содержание чиновников, армии, милиции, внутренних войск – постоянный источник высокой инфляции в стране. В банковской системе спред в России несопоставим с показателями других стран, доходы банка бесконтрольны и капиталы мигрируют в оффшоры, вызывая спад производства и «стабильный» рост инфляции.

Третий фактор – диспропорции в распределении доходов как частных компаний так и в государственных корпорациях, что привело к значительному бегству капитала из страны в оффшоры (в самый драматический период кризиса в оффшорные банки Кипра из страны переведены в 2009 году $26 млрд.).

Четвёртый фактор – постоянно существующий и не уменьшающийся коррупционный канал оттока доходов реального сектора экономики к субъектам второго фактора и аффилированность госаппарата с бизнесом.

		2. Инвесторы ушли с биржи		3.Обвал индексов фондовой биржи		4.Банки теряют доходы, но бонусы не уменьшили
	1.цены на нефть начали падать

Рис.3. Первый этап кризиса – потеря ликвидности

		7.Банк России повысил процентную ставку
	5.Рецессия экономики, резкое сокращение занятости		6.Снизился импорт и выросли цены
		Темп инфляции возрастает. Спрос на кредиты сокращается.

Рис.4. Второй этап кризиса – спад производства и рост инфляции

Применение инструмента регулирования в денежно-кредитной политике – высокой учётной процентной ставки – привело к сокращению расходов населения (особенно той части, которая лишилась работы), но не снизило высокой инфляции в стране, так как большие государственные расходы бюджетных средств на госаппарат не снизились.

Изменение базовых количественных и качественных тенденций развития в обществе явно показал, что система денежного регулирования не справляется с «вызовами кризиса»:

- стратегия развития высокотехнологических отраслей экономики, нацеленных на повышение конкурентоспособности, не стала законом жизни, поэтому «паровоз» экономики – энергетический сектор – останется главной опорой ещё одного поколения страны, чтобы решать проблемы второго фактора кризиса;

- правительства Евросоюза и Америки решительно занялись пресечением диспропорций распределения доходов и бонусов в финансовой сфере («стресс – тесты» для банков), Россия не приняла подобных решений;

- центральные банки Запада последовательно снижают учётные процентные ставки для облегчения кредитного процентного пресса для бизнеса и населения, Центробанк России неспешно последовал этому алгоритму спустя год;

- парламенты стран Запада добиваются опубликования данных счетов нескольких десятков тысяч своих граждан-миллионеров в банках Швейцарии с целью удержания справедливых налогов на капитал и пополнения доходов своих бюджетов, Россия не следует этим действиям.

Высокие доходы банков при этих непростых факторах риска обеспечивалась постоянным ростом доходов населения, обеспечиваемого в свою очередь ростом цен на энергоресурсы вплоть до середины 2008 года.

В кризисный период эффективность кредитных услуг коммерческого банка будет зависеть от умелой и осмотрительной деятельности банка в сфере его кредитной деятельности. Доходность и прибыльность кредитного портфеля во многом зависит от эффективности управления капиталом банка и учёта факторов, влияющих на его доходность:

-кредитного риска,

-доходности портфеля,

-объёма кредитных ресурсов, образуемых собственным и заёмным капиталом банка.

Поэтому важными условиями обеспечения прибыльности и капитализации банка по кредитным операциям является постоянный мониторинг за оптимальной структурой доходов и расходов, обеспечением ликвидности банка и минимизацией кредитных рисков, совершенствованием форм и показателей оценки эффективности взаимоотношений банка с заёмщиком.