3.1.Так должно быть …
Организация кредитного процесса в банке включает:
-организацию работы структурных рабочих мест, участвующих в оформлении кредита;
-формализацию и автоматизацию документооборота, сопровождающего процесс кредитования.
-оснащение рабочих мест компьютерной поддержкой локальной банковской системы и связью с «кредитным бюро» - региональной или федеральной электронной базой заёмщиков.
Цели организации работы:
-исключение ошибок в принятии решений о выдаче кредита;
- минимальные временные затраты и издержки на согласования и оформление договора;
-обеспечение гарантий погашения кредита и минимальности кредитного риска.
Подразделения банка, участвующие и сопровождающие процесс кредитования:
- кредитный отдел;
- отдел операционного обслуживания;
- юридический отдел;
- службы риск – менеджмента и экономической безопасности;
- служба оформления залога.
Ключевой базовой информацией для банка являются ответы заёмщика на вопросы:
-юридический статус и структура предприятия, права владения предприятием, квалификация менеджеров;
-состояние активов предприятия, их стоимость, обременения активов судебными исками, страховыми издержками;
-динамика объёма продаж, прибыли; состояние резервов и их ликвидность, налоговый пресс на предприятие,финансовый контроль над расходами и финансовые показатели предприятия и их оценка аудитором;
-положение клиента на рынке, конкурентоспособность продукции, фаза делового цикла, уровень технологического обновления, факторы связи с окружающей средой;
-кредитная история клиента, цель кредита, прогноз результатов кредитования, обеспечение гарантиями погашения кредита.
Информация обоснована в документах, приложенных к заявке клиента:
1.Анкета заёмщика, анкета поручителя, анкета залогодателя (Приложение № 1).
2.Устав и учредительный договор, изменения к ним, выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и нотариально заверенные копии.
3.Копия свидетельства о постановке на учёт в налоговом органе.
4. Карточка образцов подписей и оттиска печати, нотариально удостоверенные.
5.Копия лицензии на осуществление деятельности.
6.Бухгалтерская отчётность за предшествующий финансовый год (формы 1-5).
7. Аудиторское заключение, подтверждающее достоверность бухгалтерской отчётности заёмщика.
8.Промежуточная квартальная бухгалтерская отчётность текущего финансового года
(форма 1- 2).
9.Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности по данным баланса.
10. Технико – экономическое обоснование оферты, требующей кредита (Приложение к заявке № 2).
11. План доходов и расходов (Приложение к заявке №3).
12. Прогноз движения денежных средств (платёжный календарь) (Приложение к заявке № 4).
13.Копии контрактов и договоров, требующих целевого кредита.
14.Опись предметов залога (Приложение к заявке № 5).
15.Копии документов, подтверждающих право собственности на предмет залога.
16.Копии документов, подтверждающих права Заёмщика на офисные и складские помещения.
17.Копии договоров на хранение имущества.
18.Копии сертификатов на товары, предоставляемых в залог.
19.Документы поручителя и залогодателя:
-20.Копия налоговой декларации по единому налогу.
- 21.Документы об уплате налогов, копии уведомлений о постановке на учёт в налоговой инспекции.
22.Документы, подтверждающие наличие оборотов по счетам и задолженности по кредитам в других банках.
23.Показатели производственной программы Заёмщика, копии договоров на реализацию товаров и работ.
24. Консолидированная отчётность Заёмщика за предшествующий финансовый год в составе холдинга.
25.Письменное согласие Гаранта на предоставление банковской гарантии.
Целевые и функциональные установки для подразделений банка по работе с заявкой клиента:
-юридическая служба проверяет полномочия должностных лиц Заёмщика и в соответствии с ними даёт кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности заёмщика, рекомендации по оформлению кредитных документов;
-служба безопасности в течение нескольких дней представляет заключение о благонадёжности и деловой репутации заёмщика и его руководителей и партнёров по контрактам;
-служба риск–менеджмента оценивает финансовую устойчивость и платёжеспособность Заёмщика, присваивает ему класс кредитоспособности;
Кредитный менеджер регистрирует заявку клиента в канцелярии банка и оформляет электронное досье клиента.
-кредитный отдел составляет итоговое заключение по кредитной заявке о возможности выдачи кредита и передаёт комплект типовых документов в базу данных архива банка.
-заключение специалиста по залогам, классификация кредита и залога.
Основной целью в области кредитования по-прежнему остаётся максимум прибыли при повышении особого внимания к минимизации кредитного риска. Роль прогноза поведения элементов банковского капитала на сложном поле финансового рынка становится особо актуальной.