Кредитные операции банка и их виды

Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 150 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определённый базовый "набор", без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относятся:

- приём депозитов;

- осуществление денежных платежей и расчётов;

- выдача кредитов.

Хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой "командой" сотрудников, они теснейшим образом переплетаются между собой.

Как было отмечено ранее, обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

- активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

- пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита. Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределённости и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.

Раздел 2. Анализ кредитных операций

Крымского филиала «ПриватБанк»

2.1. Характеристика Крымского филиала «ПриватБанк»

В своей деятельности Крымский филиал «ПриватБанк» руководствуется законодательством Украины, нормативными актами НБУ, носящими обязательный характер,

Предмет и цели деятельности филиала:

Предметом деятельности филиала есть руководство отделениями банка, а также кредитования, расчетно-кассовое обслуживание объектов хозяйственной деятельности и выполненных других банковских операций согласно законодательством Украины и Положения.

Основными целями деятельности филиала есть удовлетворение потребности юридических и физических лиц в услугах, которые осуществляет филиал, предоставление на высоком профессиональном уровне, получение на основании этого прибыли.

Филиал осуществляет такие банковские и другие операций:

Получение вкладов(депозитов) от юридических и физических лиц от имени Банка и на условиях вызначення Банком (кроме получения средств на межбанковском риске Украины).

Открытие и введение, поточных счетов клиентов и банков – корреспондентов, в том числе перевод денежных средств этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них, в частности открытия та введения поточных счетов клиентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них.

Выпуск банковских платежных карточек: осуществление операций, выполнения этих карточек в частности осуществления операций с выполнением банковских платежных карточек.

Филиал имеет право от имени Банка на основании выданной доверенности:

- с разрешением Банка выдавать кредита, под залог имущества, поручительства и гарантии, а так же проверять целевое использование предоставленных кредитов получение гарантий.

- выполнение операций с обслуживания кредитов в иностранных валютах место нахождения клиента.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковский маркет с обслуживанием клиента с одного прилавка. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранить клиентов, так и увеличить их число за счет притока новых.

Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, резко расширились сами операции. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 150 видов разнообразных банковских продуктов.

Банк может от имени НБУ выполнять следующие банковские операции и услуги:

- прием, выдачу вкладов и других видов сбережений;

- прием платежей от клиентов;

- долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц;

- продажу, покупку и управление государственными ценными бумагами;

- предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временное пользование для хранения документов и ценностей;

- оказание брокерских и консультационных услуг, осуществление лизинговых и трастовых операций;

- осуществление расчетов по поручениям клиентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации и перевозке денег и ценностей;

- ведение счетов клиентов;

- выдачу и оплату, покупку и продажу, хранение платежных документов и ценных бумаг (облигации, чеки, аккредитивы, векселя, акции и т.д.) и иные операции с ними;

- проведение операций по обмену валюты и других валютных операций в установленном порядке с НБУ;

- выдача гарантий в обеспечение обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, в установленном порядке с НБУ.

В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения и предприятий.

Услуги банка носят главным образом денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает свой отпечаток на его организационное построение, структуру аппарата управления.

В своей работе Крымский филиал «ПриватБанк» руководствуется действующим законодательством, а также Уставом НБУ, Положением об филиале и указаниями и инструкциями.

Кредитная политика Крымского филиала «ПриватБанк» определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками.

Операции по кредитованию физических лиц осуществляются в Отделе кредитования физических лиц. Цели и задачи стоящие перед отделом кредитования физических лиц, аналогичны целям, стоящим перед отделом кредитованию юридических лиц, а именно обеспечение роста кредитного портфеля с сохранением его качества на должном уровне.

В таблице 1 представлены основные экономические показатели деятельности Крымского филиала «ПриватБанк» по состоянию на 01 января 2010 г.

Из таблицы видно, что в 2009 году филиалом были выполнены практически все запланированные показатели. Активы банка составляют 17764 млн. грн., при этом доля работающих активов составляет 89%. Кредитный портфель филиала составляет 67 % от объема работающих активов и 59,9 % активов филиала. Следует отметить, что объем просроченной задолженности составляет 5,4% кредитного портфеля.