Проблемы банковской деятельности в Республике Молдова

В последние годы банковская система Республики Молдова заметно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Внедряются передовые банковские технологии: клиент-банк, системы денежных переводов, различные виды кредитования.

Но существуют различные виды проблем, которые затрудняют дальнейшее развитие банковской деятельности.

Среди причин, экономисты выделяют следующие:

1) в Молдове высококонкурентный банковский рынок, поэтому с целью победы в конкурентной борьбе и получения спекулятивной прибыли, банки порой теряют бдительность;

2) ныне финансовый кризис, вызванный проблемами в перераспределении капитала, а это самое перераспределение осуществляется именно через банки;

3) вследствие финансового кризиса и менталитета граждан в принципе, отсутствует доверие и непрерывный контакт между населением и банковскими институтами;

4) политический кризис вызывает опасения у потенциальных депонентов в стабильности экономики страны и, как следствие, возникает кризис перераспределения временно свободных ресурсов, сконцентрированных у населения;

5) массовое внедрение новых банковских продуктов, естественно, требующее дополнительных и постоянных затрат;

6) физическое расширение сети структурных подразделений банков и рост сопутствующих условно-постоянных расходов;

7) борьба с отмыванием денег и финансирование терроризма;

8) проблема кредитоспособности предприятий;

9) усовершенствование банковской деятельности в юридическом плане;

10) объемы отчетности;

11) эффективное и оперативное управление ценными бумагами.

Банковская конкуренция является одной из актуальных тем, обусловленная активным участием молдавских банков в основных разделах финансового рынка, необходимостью научного обобщения накопленного опыта практической банковской деятельностью, а также отсутствием комплексных разработок этой проблемы с учетом мирового опыта. Банковская конкуренция ведет к проблемам, к которым можно отнести:

a) Тенденции развития деятельности банков на финансовом рынке;

b) Технология деятельности банков на финансовом рынке и ее совершенствование;

c) Деятельность банков на рынке ссудных капиталов и ее роль в развитие инвестиций;

d) Перспективы развития рынка облигаций и инвестиций банков в экономику;

e) Деятельность банков на мировом финансовом рынке.

Конкурентная борьба между кредитными организациями охватывает не только сферу привлечения ресурсов, но и сферу их размещения.

Однако существует и небанковская конкуренция. В Молдове существуют компании, которые осуществляют кредитование малого и среднего бизнеса. Такие компании, создают конкуренции в части мелких кредитов, уровень средней процентной ставки по кредитам ниже, чем у коммерческих банков, что приводит к потере банковскими учреждениями своих клиентов. Одной из таких компаний является “ProCredit Moldova”, прежнее название “Micro Enterprise Credit Moldova S.A.” (МЕС Моldova S.A.), осуществляющая кредитование мелкого и среднего бизнеса и функционирующая с 1999 года. Так же сильны позиции у небанковских финансовых учреждений, таких как PrimeCapital и Microinvest Ltd, которые предоставляют кредиты на очень выгодных условиях. Еще существуют учреждения, которые выдают кредиты под залог имущества, клиентами которых в основном являются физические лица. Таких организаций немного в нашей стране [24].

Помимо этого, в республике действуют заемно-сберегательные ассоциации (ЗСА). Данные ассоциации могут принимать вклады, получать кредиты, пожертвования, субсидии, но их роль не особо ощутима для коммерческих банков.

Следовательно, высокая конкуренция может и приводит к потере банковскими организациями своих клиентов.

На международном семинаре на тему: „Банковский надзор в области предупреждения и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма”, который состоялся 2 ноября 2009 года. Выступившие подчеркнули своевременность семинара, отметив, что предупреждение и борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма имеет международное значение. Были затронуты конструктивный характер и необходимость поддержания банков в смысле прозрачности при осуществлении ими деятельности по борьбе с отмыванием денег, в целях минимизации рисков имиджа, операционного и информационных технологий. Данный подход к проблеме, отметили выступающие, способствует сохранению доверия вкладчиков, кредиторов и других участников финансового рынка, принятию адекватных мер предосторожности в процессе внедрения банками новых информационных технологий которые могут скрывать незаконное происхождение денежных средств и др. [29].

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. На Международной конференции 22 октября 2010 года на тему: «Актуальные проблемы финансово-банковского сектора» президент Национального банка Молдовы Дорин Дрэгуцану и председатель Ассоциации юристов финансово-банковской системы Наталья Сырбу отметили важность вклада юристов в обеспечение технической стороны решения проблем финансово-банковского характера. Министр финансов Республики Молдова Вячеслав Негруца затронул также и сферы повышенного интереса, нуждающиеся в усовершенствовании в юридическом плане. Это касалось упрощения процедур кредитования, оптимизации процесса неплатежеспособности банков, усовершенствования юридической базы платежной системы, внедрения корректных схем выполнения обязательств перед вкладчиками и др.

Объемы отчетности, их чрезмерность являются одной из проблем в банковском деле.

Что касается ценных бумаг, НБМ и Национальная комиссия ценных бумаг должны улучшить сотрудничество, касающееся эффективного и оперативного управления ценными бумагами, банковско-финансовой системой. Парламент предложил НБМ рассмотреть возможности снижения банками процентных ставок по кредитам, предоставленным экономическим агентам, прежде всего, тем из них, кто занят в сфере малого и среднего бизнеса.

Проблемы в банковской деятельности становятся одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию страны. Поэтому принятие оперативных решений и региональных программ коммерческих банков, направленных на преодоление кризиса являются важными в данный момент [30].