Роль банковской системы в развитии экономики государства

В настоящее время изменяется деятельность банков: расширяются функции существующих и создаются новые финансово - кредитные институты, повышаются самостоятельность банков и их роль в экономике страны.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что банковская деятельность выступает как система, способствующая реализации воспроизводственных отношений в экономике, она становится основой функционирования финансово – кредитных отношений во всех сферах и ускорителем научно – технического прогресса.

Понятие «Банковская система» - является одним из важнейших понятий, как банковского дела, так и экономической науки, так как коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Одна из основных взаимосвязей проявляется в осуществлении межбанковских расчётов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчёты через расчётную сеть банков Молдовы и банков корреспондентов. Данные расчёты производятся на основании заключённых между ними договоров. В настоящее время деньги являются неотъемлемой частью хозяйственной деятельности, именно поэтому все сделки, связанные с оказанием услуг и поставкой материальных ценностей завершаются денежными расчетами. Данные расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Безналичная форма расчетов осуществляется кредитовым переводом, документарным аккредитивом, прямым дебетованием, инкассовым поручением, банковскими карточками, векселями.

На сегодняшний день коммерческие банки стремятся усовершенствовать систему в области расчетно-кассового обслуживания юридических лиц. Так как юридические лица в нашей стране должны в обязательном порядке хранить средства в коммерческом банке, то функция расчетного обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка [25].

Безналичная форма является отражением экономических отношений между предприятиями, организациями, учреждениями, финансово-кредитной системой и населением, то есть обслуживает главным образом организованный рынок.

Благодаря безналичным расчетам происходит экономия издержек обращения, которая обусловлена использованием расчетных документов вместо наличных денег, и при этом имеется возможность для взаимного контроля участниками расчетов правомерности и правильности совершаемых сделок.

Следующая, не менее важная взаимосвязь заключается в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов. Кредитные операции составляют основу кредитной деятельности коммерческих банков. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Кредитование остается самым прибыльным, но одновременно самым рискованным сектором в банковской системе.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются [26].

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не является стабильной, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита и в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Между тем роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов.

В рыночной экономике Республики Молдова кредит участвует в регулировании, поддержании и оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Активному участию кредита в регулировании отраслевых и других воспроизводственных пропорций в Республике Молдова препятствует недостаточность развития рыночных отношений. А именно, несформированные до конца финансовые рынки, создание кредитной системы, соответствующей рыночным отношениям, высокие темпы инфляции.

Кредит напрямую оказывает влияние на товарно - денежную равновесие экономики страны. Регулирующая роль кредита велика и многообразна.

Кредит является формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения ссуд. Поэтому экономические институты, которые формируют кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

Основные финансовые показатели по банковской системе в период с 2009 по 2011 года:

2009 год. В 2009 году в банковской системе Республики Молдова зарегистрированы общие тенденции, которые обусловлены в основном глобальным финансовым кризисом.

Так капитал 1 уровня банковской системе сократился на 2.4% до 6453.1 млн. леев, когда согласно требованиям НБМ, капитал 1 уровня должен быть не менее 100 млн. леев. Во всех банках данный показатель превышает минимально регулируемое значение и продолжает отображать их способность удерживать взятые на себя риски, например риск неблагоприятных активов. Снижение капитала 1 уровня определено отзывом лицензии у КБ «Investprivatbank». В период продолжения кризиса, некоторые акционеры предоставляли банкам финансовую помощь, путем осуществления выпуска акций на сумму 290.3 млн. леев.

Доля иностранных инвестиций банковского капитала составила 77.6% и отражает увеличение уставного капитала за счет инвестиций акционеров нерезидентов.

Средняя достаточность капитала составила 32.3%, при минимально установленном уровне 12%. Высокий уровень данного показателя отображает надежность банковской деятельности в условиях налия банковского кредитования.

Следующим, одним из важных финансовых показателей являются общие активы. Их показатель за 2009 год вырос на 2.2% до 33 915 млн. леев. В структуре активов увеличились: ценные бумаги на 145.8%, денежная наличность на 16.4%, средства причитающиеся с банков и средства овернайт нетто - на 99.9%. одновременно с этим сократились средства с НБМ – на 66.8%, а кредиты и чистый финансовый лизинг – на 13.9%. в 2009 банки были более осторожными в отношении взятия на себя кредитных рисков. Доля неблагоприятных кредитов на конец года выросла на 16.3%. доля скидок на потери по кредитам составила на конец года 9.7%.

Наибольшая доля в объеме кредитного портфеля на 31.12.2009 пришлась на кредиты промышленности и торговли – 51.6%, за которыми следуют кредиты по пищевой промышленности и сельскому хозяйству – 15.9%, кредиты на недвижимость, строительство и развитие – 12.5 %, потребительские кредиты –8.7%. Данные показатели представлены в таблице 1.2.1.

Таблица 1.2.1. Доля в объеме кредитного портфеля за 2009 год.

С учетом того, что в банковской системе в 2009 году были зафиксированы убытки в сумме 145.5 млн. леев, доходность активов и акционерного капитала имели негативные значения на конец года (-0.4%) и (-2.1).

Показатели ликвидности по банковской системе за 2009 год показали способность банков выполнять свои текущие и долгосрочные обязательства.

Депозиты за 2009 год сократились на 2.9%, в том числе депозиты физ. лиц – на 3.7%. Что же касается депозитов юр. лиц, то они выросли на 4.9%. [28].

2010 год. В 2010 году в банковской системе Республик Молдова отмечены тенденции позитивного развития. Капитал 1 уровня увеличился на 5.2% за год, а по отношению к 2009 году на 2.8%.

Доля иностранных инвестиций банковского капитала составила 77.0%, что на 0.6 меньше, чем в 2009 году. Средняя достаточность капитала по прежнему находится на высоком уровне и составляет 30.1% и уменьшение на 2.0 процентных пункта по сравнению с 2009.

Общие активы составили наконец 31.12.2010 г. 42302.9 млн. леев, с приростом на 5.9% по сравнению с 2009 годом.

В структуре активов за 2010 год увеличились: кредиты и чистый финансовый лизинг на 15.3%, ценные бумаги нетто – на 9.9%, средства причитающиеся с НБМ – 22.7%. Наряду с этим сократились средства причитающиеся с банков и средства овернайт нетто – на 24.0%, другие активы нетто – на 7.0%, денежная наличность на 8.5%.

На протяжении 2010 улучшилось состояние кредитного портфеля. Доля неблагоприятных кредитов сократилась на 3.1% пункта по сравнению с прошлым годом и составила 13.3% на конец декабря 2010 года.

В контексте управления рисками, 31.12.2010 г., наибольшая доля в общем объеме кредитного портфеля пришлась на кредиты промышленности и торговле – 51.4%, за которыми следуют кредиты сельскому хозяйству и пищевой промышленности – 14.9%, кредиты на недвижимость, строительство и развитие – 12.3% и потребительские кредиты – 8.4%. Данные о доле объема кредитного портфеля на 31.12.2010 представлены в таблице 1.2.2.

Таблица 1.2.2. Доля в объеме кредитного портфеля за 2010 год.

За 2010 год чистый доход составил 219.1 млн. леев, по отношению к убыткам в размере 172.5 млн. леев за 2009 год.

Доходность активов и акционерного капитала по состоянию на 31.12.2010 составила 0.5% и 3.0% по отношению к негативным значениям за 2009 год.

Общий объем обязательств на 2010 год составил 35 013 млн. леев или на 6.1% больше по сравнению с концом 2009 года. Депозиты увеличились на 8.7% до 28718.5 млн. леев, а депозиты физ. лиц – на 10.4%. Данный показатель отражает рост доверия к банковской системе после преодоления финансового кризиса, пишет Пресс - служба Национального банка Молдовы [28].

2011год. На протяжении 2011 года в банковской системе Республика Молдова отмечены тенденции позитивного развития.

Капитал 1 уровня увеличился на 12.4%. Данная динамика указывает на укрепление системы.

Доля иностранных инвестиций в банковский капитал составила 74%. Что ниже на 3 % пункта, по сравнению с прошлым годом.

Средняя достаточность капитала по - прежнему находится на высоком уровне и составляет 30.4%.

Общие активы составили 47707.9 млн. леев, с приростом на 12.9% по сравнению с предыдущим годом. Рост данного показателя указывает на развитие банковской системы. Рост активов в данной степени определен ростом кредитования. Улучшение кредитного портфеля повлияло на качество кредитов. За данный период доля неблагоприятных кредитов снизилась на 6.5% по сравнению с 2010 годом. Качество кредитного портфеля улучшилось за счет аннулирования просроченных кредитов и более высокого уровня погашения.

В области управления рисками на 31.12.2011 год доля в общем объеме кредитного портфеля пришлась на кредиты промышленности и торговли- 54.6%, за ними следуют кредиты по сельскому хозяйству и пищевой промышленности – 13.5%, далее следуют кредиты на строительство, недвижимость и развитие – 12.2%, и потребительские кредиты составляют – 6.7%. Данные показатели представлены в таблице 1.2.3.

В 2011 году чистый доход по банковской системе составил 879.7 млн. леев, что в 4.7 раза больше по сравнению с предыдущим годом.

Уровень депозитов на 2011 год 32632.1 млн. леев или на 13.6% больше по сравнению с предыдущим годом. Увеличились депозиты физ. лиц на 13.8% до 20675.4 млн. леев и депозиты юр. лиц на 7.8% до 10512.0 млн. леев. Данная динамика отражает доверие клиентов к банковской системе [28].

К концу года в Республике Молдова действовало 15 банков, один из которых зарегистрировал отрицательные финансовые показатели, в результате чего у банка на начало 2012 года была отозвана лицензия.

Таблица 1.2.3. Доля в объеме кредитного портфеля за 2011 год.

Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор финансово-кредитных институтов, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Важная роль в решении проблем и многих других вопросов принадлежит банкам, которые выполняют функции не только финансовых посредников, но и социально-экономических институтов.

Без банков немыслимо современное денежное хозяйство, поскольку они являются главным и связующим звеном всей экономической жизни.

Таким образом, в банковской системе Республика Молдова происходят процессы, которые свойственны и странам с развитыми рыночными отношениями. Таким образом, банковская система в целом, является кровеносной системой экономики республики.